El Seguro Social puede pagarte 6 meses juntos, pero aceptar el dinero tiene un costo
El Seguro Social permite cobrar hasta 6 meses de beneficios retroactivos en un pago, pero aceptar el dinero puede reducir tu cheque mensual de por vida
En un entorno económico donde cada dólar cuenta, estas fallas generan una enorme desconfianza entre los adultos mayores de nuestra comunidad. Crédito: Shutterstock
Si ya alcanzaste la edad plena de jubilación y todavía no solicitaste tus beneficios del Seguro Social, existe una opción que podría interesarte: recibir hasta seis meses de pagos atrasados en un solo depósito. El dinero puede representar un alivio importante si tienes cuentas pendientes o necesitas reforzar tus ahorros. Sin embargo, hay una condición que no deberías pasar por alto: aceptar ese pago puede reducir permanentemente la cantidad que recibirás cada mes.
La Administración del Seguro Social (SSA) permite solicitar beneficios retroactivos bajo determinadas condiciones. No se trata de un cheque de estímulo ni de un programa nuevo. Es una alternativa que puede ayudarte a recuperar parte del dinero que no cobraste mientras esperabas para jubilarte, aunque no necesariamente será la decisión más conveniente para tu bolsillo.
¿Quién puede recibir seis meses de beneficios del Seguro Social juntos?
La posibilidad está dirigida principalmente a quienes solicitan sus beneficios de jubilación después de alcanzar su edad plena de jubilación (Full Retirement Age o FRA).
Esta edad depende de tu año de nacimiento. Para las personas nacidas en 1960 o después, por ejemplo, es de 67 años. Si naciste antes, puede ser de 66 años y algunos meses.
De acuerdo con las reglas publicadas por la SSA, puedes solicitar hasta seis meses de beneficios retroactivos, siempre que hayas cumplido los requisitos de elegibilidad durante ese periodo.
Hay un detalle importante: no puedes cobrar meses anteriores a tu edad plena de jubilación mediante esta opción. Si apenas cumpliste esa edad hace tres meses, por ejemplo, el periodo retroactivo no puede extenderse seis meses hacia atrás.
La agencia explica estas condiciones en su guía oficial sobre créditos por jubilación demorada.
¿Por qué aceptar el pago puede reducir tu cheque mensual?
Aquí aparece la parte que debes analizar antes de solicitar el dinero.
Cuando retrasas tu jubilación después de alcanzar la edad plena, acumulas créditos por jubilación demorada. Para las personas nacidas en 1943 o después, estos créditos aumentan el beneficio en un 8% anual, hasta que cumples 70 años.
Pero si aceptas seis meses de pagos retroactivos, la SSA considera que comenzaste a recibir tus beneficios seis meses antes de la fecha en que presentaste la solicitud.
En otras palabras, pierdes los créditos por jubilación demorada correspondientes a esos seis meses. El resultado es una reducción permanente de tu pago mensual.
No es una penalización por pedir dinero. Es el efecto de modificar la fecha desde la cual se considera que comenzaste a cobrar tu jubilación.
¿Cuánto dinero podrías perder cada mes?
Veamos un ejemplo sencillo.
Imagina que tu beneficio mensual al alcanzar los 67 años es de $2,400 dólares. Decides esperar otros seis meses para solicitarlo y, gracias a los créditos por jubilación demorada, tu pago aumenta aproximadamente un 4%, hasta llegar a $2,496 dólares.
Si eliges recibir los seis meses retroactivos, podrías obtener un pago acumulado de $14,400 dólares, calculado con base en los $2,400 dólares mensuales.
Sin embargo, tu beneficio mensual volvería aproximadamente a los $2,400 dólares, en lugar de conservar los $2,496 dólares que habías conseguido al esperar.
La diferencia sería de $96 dólares mensuales. Puede parecer pequeña al principio, pero si recibes beneficios durante muchos años, el dinero que dejas de cobrar podría acumularse considerablemente.
Este ejemplo es ilustrativo: la cantidad real depende de tu historial de ingresos, edad y fecha de inicio de los beneficios.
¿Te conviene aceptar los seis meses de pago?
No existe una respuesta universal. Si tienes una emergencia económica, deudas o gastos médicos, recibir una cantidad importante de una sola vez podría ayudarte a resolver necesidades inmediatas.
Pero si no necesitas urgentemente ese dinero, conservar un beneficio mensual más alto puede resultar más conveniente a largo plazo.
Antes de tomar una decisión, considera:
- Tus necesidades actuales: ¿realmente necesitas el dinero acumulado ahora?
- Tus ingresos futuros: ¿puedes vivir cómodamente con un cheque mensual menor?
- Tu edad: los créditos por jubilación demorada dejan de acumularse al cumplir 70 años.
- Tu situación familiar: el momento en que comienzas a cobrar puede tener consecuencias para ciertos beneficios de sobrevivientes.
La SSA recomienda revisar las alternativas antes de elegir cuándo comenzar a recibir la jubilación. Puedes consultar tu historial y estimaciones personales en My Social Security.
Recibir seis meses de beneficios juntos puede sonar como una oportunidad difícil de rechazar. Pero recuerda algo: ese dinero no es adicional a tu jubilación. Es dinero que estás adelantando a cambio de renunciar a una parte del ingreso mensual que podrías recibir durante el resto de tu vida.
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