Qué son las tasas de interés, los diferentes tipos, su significado y cómo funcionan

No hay préstamo que se otorgue en Estados Unidos sin que haya una tasa de interés de por medio. Y es que este término se refiere a los intereses que se te van a cobrar por la deuda, los cuales pueden ser variables y definidos por la cantidad de tiempo que se deba cierta cantidad de dinero.

Puntos clave

• Las tasas de interés se refieren al porcentaje que un prestamista cobra por la cantidad de dinero que te presta.
• Quienes solicitan un préstamo, tendrán que devolver la cantidad exacta que se les prestó, más el porcentaje que el prestamista le haya indicado como cobro de comisión.
• Las instituciones bancarias y financieras también pagan tasas de interés a los titulares de las cuentas que hayan depositado su dinero con ellos.
• Hay distintos tipos de tasas de interés.
• Entre más tiempo se acumule alguna deuda, las tasas de interés podrán ser mayores.
• Un prestatario que el prestamista considere de bajo riesgo tendrá una tasa de interés más baja.
• Un prestatario que el prestamista considere de alto riesgo podrá tener una tasa de interés más alta.

¿Qué son las tasas de interés?

Las tasas de interés se traducen en porcentaje y se refiere toda cantidad que cada institución financiera o prestamista te cobra por prestarte dinero, es decir, es la comisión que ellos obtendrán por darte esa solvencia económica que les estás pidiendo.

Cuando liquidas una deuda no solamente tendrás que pagar el monto del préstamo en su totalidad, sino que también deberás de pagar un extra que se incluye dentro del monto del préstamo, y el cual recibe el nombre de interés. La cantidad que se te cobra de interés recibirá el nombre de tasa de interés.

Si bien no hay una regla general de cuánto se debe cobrar de tasa de interés por cada préstamo adquirido, la media es que se refiere a un porcentaje en específico del monto prestado, y generalmente los prestamistas, lo que hacen, es cobrar el 10% por la cantidad total que se presta.

Ojo, tenemos que aclararte que generalmente se calculan las tasas de interés de un préstamo de manera anual, y las mismas se expresan como una tasa porcentual anual, que se le nombra APR, por sus siglas inglés.

Las tasas de interés no solamente funcionan hacia el préstamo que pide alguna persona o empresa, sino también a la inversa, es decir, también se aplican tasas de interés a una cuenta de ahorros o a un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés). En estos casos, la institución financiera o la cooperativa se encargan de pagar cierto porcentaje de interés por los fondos que el titular deposita en su cuenta bancaria.

Las tasas de interés se aplican a cualquier tipo de préstamo: en las tarjetas de crédito, en los préstamos estudiantiles, en una hipoteca, en el autofinanciamiento, por mencionar algunos. Aunque hay algunas excepciones: si pagas el saldo de tu tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses o tienes una tasa de interés promocional del 0% son dos de los casos en donde no se te cobrará ninguna tasa de interés.

Cómo determinar mi tasa de interés

Este factor no es algo que los prestatarios puedan controlar, sino más bien es algo que los prestamistas van a poner como parte de sus reglas. El monto total que vas a pagar en intereses va a ser variable dependiendo de la duración de tu préstamo y del tipo de tasas de interés que se te esté aplicando, ya que pueden ser fijas o estar sujetas a cambio, y a las cuales se les conoce como tasas de interés variable.

Las tasas de interés fijas no van a tener ningún cambio, mientras que aquellas que son variables estarán vinculadas a una tasa de interés de referencia, que se llama índice. Cuando el índice cambia, la tasa de interés también puede cambiar.

Un préstamo con tasas de interés elevado, será mucho más caro que cuando es un préstamo con una tasa de interés más baja. Lo más recomendable es que cuando vayas a solicitar alguno, por más simple que te parezca, debes de asegurarte de comprender bien cómo te afectará la tasas de interés

Antes de aceptar un préstamo o solicitar una nueva tarjeta de crédito, es importante asegurarse de comprender completamente cómo te afectará la tasa de interés al monto total que debe.

¿Cuántos tipos de tasas de interés hay?

Aunque pareciera que solamente podría haber tasas de interés alta y baja, la realidad es que hay diferentes tipos. A continuación te los vamos explicar en todos sus tipos:

1.- Tasas de interés fijo

Es aquel que no cambia, será el mismo a partir del día en el que firmas el contrato por este préstamo. El porcentaje que se te cobre será fijo durante todo el plazo que se te preste el dinero, cuya media va de los dos a los cinco años.

2.- Tasas de interés variable

Este tipo de tasa de interés tiene la posibilidad de ir cambiando todo el tiempo. Tus pagos mensuales pueden aumentar, pero también pueden disminuir. Aunque la realidad es que siempre vayan en aumento.

3.- Tasa de interés simple

Es cuando tienes que pagar al prestamista el monto original así como el porcentaje en específico que el banco te haya dicho que te cobrará por cada año que tengas este préstamo en tus manos. La fórmula que se usa es: Interés simple = capital x tasa de interés x tiempo

4.- Tasa de interés compuesto

Mediante esta fórmula según Investopedia, el prestatario paga más en intereses. El interés compuesto, también llamado interés sobre interés, se aplica tanto al capital como también al interés acumulado realizado durante períodos anteriores.

Cuando se termina el primer año del préstamo, el prestatario espera que se deba el capital más los intereses de ese año. Para el segundo año, el prestatario deberá el capital más los intereses del primer año, más los intereses sobre los intereses del primer año.

En conclusión, se refiere al “interés sobre interés” significa que su dinero continúa creciendo por sí solo.

La fórmula que se usa es la siguiente:

Interés compuesto = px [(1 + tasa de interés) ⁿ − 1]
donde:
p = capital
n = número de períodos de capitalización

Tasa de porcentaje anual

Se le conoce como APR y se refiere a la tasa de porcentaje anual que concluye en el costo total de un préstamo, que incluye tanto la tasa de interés, así como cualquier otro cargo que se asocie al préstamo. Generalmente, se muestra como un porcentaje y se cobrará anualmente.

Tasas de interés vs tipo de interés

Aunque podríamos pensar que se refiere a lo mismo, en realidad no es así. Según un artículo de ABC Finance, “el tipo de tasa de interés es diferente del tipo de interés en términos de la frecuencia con la que se capitaliza el interés sobre el dinero prestado”.

Es decir, la tasa de interés puede definirse de acuerdo a tu historial crediticio, mientras que los intereses serán aplicables al monto que se va restando de la deuda, es decir, no a la cantidad inicial, sino a lo que te va faltando por pagar.

Conclusión

Las tasas de interés representan el costo de solicitar un préstamo o financiamiento y varían según varios factores, como la duración del préstamo, el riesgo del prestatario y el tipo de tasa aplicada. Estas pueden ser fijas, permaneciendo constantes durante el plazo del préstamo, o variables, ajustándose según índices de referencia. También se aplican tanto a deudas como a productos de ahorro, donde las instituciones financieras pagan intereses a los titulares por sus depósitos.

El impacto de las tasas de interés depende del tipo de préstamo y la gestión de los pagos. Por ejemplo, si un préstamo tiene una tasa fija, el prestatario sabrá exactamente cuánto pagará durante el plazo establecido. Sin embargo, una tasa variable puede ocasionar fluctuaciones en los pagos mensuales, a menudo en aumento. Además, las tasas pueden ser simples, aplicadas solo al capital, o compuestas, donde los intereses se suman sobre los intereses ya generados, lo que incrementa significativamente el costo del préstamo.

Es fundamental que las personas comprendan cómo funcionan las tasas de interés antes de aceptar un financiamiento, ya que un mal entendimiento puede llevar a un endeudamiento mayor de lo esperado. Comparar diferentes opciones y conocer la tasa de porcentaje anual (APR) es clave para evaluar el costo real de un préstamo, ya que incluye no solo los intereses sino también otros cargos adicionales. Una buena gestión del crédito y la comprensión de estos términos ayudan a tomar decisiones financieras más informadas y sostenibles.

FAQs

¿Qué es la APR o Tasa de Porcentaje Anual?

La APR (Annual Percentage Rate) representa el costo total anual de un préstamo, incluyendo tanto la tasa de interés como otros cargos adicionales.

¿Cómo se determinan las tasas de interés?

Dependen de factores como el historial crediticio del prestatario, la duración del préstamo, la economía general, y si el préstamo es de bajo o alto riesgo para el prestamista.

¿Por qué algunas tasas de interés son más altas que otras?

Los prestatarios de alto riesgo (con mal historial crediticio) suelen recibir tasas más altas, ya que representan mayor riesgo para el prestamista. Las tasas también pueden variar según la política económica vigente.

¿Puedo evitar pagar intereses en una tarjeta de crédito?

Sí, si pagas el saldo total de tu tarjeta de crédito cada mes antes de la fecha de vencimiento, no se te cobrará interés.

Fuentes

• IG Reviews: ig.com
• ABC Finance: abcfinance.co.uk
• Equifax: equifax.com