Descubriendo el interés compuesto: qué es, cómo funciona y fórmula

El interés compuesto acelera el crecimiento de tus ahorros e inversiones a lo largo del tiempo, pero por otro lado expande los saldos de deuda que debes. El interés compuesto es una fuerza poderosa que debemos comprender mejor para sacarle provecho y evitar que afecte nuestra salud financiera. Sigue leyendo para conocer más a detalle qué es el interés compuesto, cómo funciona, ventajas, desventajas y más.

Puntos clave

• El interés compuesto es el interés acumulado sobre el dinero que has ahorrado y sobre el interés que ganas a lo largo del camino.
• La frecuencia de la capitalización afecta la cantidad de interés ganado y una capitalización más frecuente da como resultado un interés general más alto.
• Varios productos financieros ofrecen oportunidades para ganar interés compuesto como cuentas de ahorro, CD, cuentas del mercado monetario, bonos y planes de reinversión de dividendos.
• Comprender el rendimiento porcentual anual (APY) ayuda a comparar los rendimientos de diferentes productos, ya que tiene en cuenta la tasa de interés y la frecuencia de capitalización.

¿Qué es el interés compuesto?

En términos simples el interés compuesto es el interés que se gana sobre el interés. Para los ahorradores esto significa que ganan interés sobre su capital original, más el interés que genera su inversión. Se conoce como “interés sobre interés” porque el interés ganado básicamente se suma al capital con el tiempo.

Pero para los prestatarios, el interés compuesto significa que el interés adeudado se calcula sobre el saldo no pagado, más los cargos por intereses anteriores que no se hayan saldado. Esta es la forma en la que una deuda, como la de la tarjeta de crédito, puede aumentar si no se controla a tiempo.

Componentes del interés compuesto

A continuación te presentamos los cuatro componentes del interés compuesto:

1. Capital

El capital es la cantidad de dinero que se deposita en un entorno de capitalización. Es la cantidad inicial sobre la que se calcula el primer pago de intereses.

2. Tasa de interés

La tasa de interés se refiere a la tasa que se paga sobre el valor de la cuenta. El pago de intereses será igual a la tasa de interés multiplicada por el valor de la cuenta; la cual es la suma del capital original y cualquier interés pagado previamente.

3. Frecuencia de capitalización

La frecuencia de capitalización determina cuántas veces al año se paga el interés y en sí influye en la tasa de interés, ya que la capitalización de alta frecuencia normalmente solo está disponible con tasas más bajas. Por lo general la capitalización se produce de forma mensual, trimestral o anual.

4. Horizonte temporal

El horizonte temporal es la cantidad de tiempo durante el cual puede funcionar el mecanismo de interés compuesto. Entre más largo sea el horizonte temporal, más pagos de intereses se pueden realizar y mayor será el valor final de la cuenta. Este es el componente más importante del interés compuesto, ya que prácticamente dicta la rentabilidad futura de una inversión.

¿Cómo funciona el interés compuesto y cuál es su fórmula?

El interés compuesto crece casi de la misma manera que ocurre con una bola de nieve que rueda cuesta abajo. A medida que la bola de nieve rueda, se acumula más nieve en ella, lo que la hace crecer un poco más y este ciclo se repite hasta que llega a un terreno plano.

El interés compuesto se calcula multiplicando el monto del capital inicial por uno más la tasa de interés anual elevada al número de períodos compuestos menos uno. Después, el capital inicial total o el monto del préstamo se restan del valor resultante. La fórmula se ve de la siguiente manera:

Interés compuesto = monto total de capital e intereses en el futuro (o valor futuro) – monto de capital en el presente (o valor presente)

• = [P (1 + i)n] – P
• = P [(1 + i)n – 1]

Dónde:

• P = capital
• i= tasa de interés anual
• n: número de períodos de capitalización

Si este método te parece algo confuso, puedes probar con la regla del 72, otra forma de estimar el interés compuesto. Si divides 72 por tu tasa de retorno, descubrirás cuánto tiempo tardará tu dinero en duplicar su valor. Por ejemplo, si tienes $200 que generan un retorno de 4%, crecerían a $400 dólares en 18 años (72/4 =18).

Pero si lo que buscas es la forma más práctica de conseguir el interés compuesto, puedes usar calculadoras en línea como:

Calculadora de interés compuesto de Investor.gov

Este sitio pertenece a la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos (SEC) y ofrece una calculadora de interés compuesto totalmente gratuito. Es muy simple de usar y te permite ingresar depósitos adicionales mensuales al capital, lo que te ayudará a calcular las ganancias cuando se depositan ahorros mensuales extra.

Calculadora de interés compuesto de TheCalculatorSite.com

Esta calculadora en línea te permite realizar cálculos para cinco monedas diferentes, toma en cuenta los depósitos o retiros mensuales y calcula automáticamente las opciones de aumento ajustadas por inflación para los depósitos o retiros mensuales.

¿Qué son los periodos de interés compuesto?

Los periodos de interés compuesto son los intervalos de tiempo entre el momento en que se agrega el interés a la cuenta y se pueden capitalizar anual, semestral, trimestral, mensual, diariamente, de forma continua o sobre cualquier otra base. Por lo general los programas de frecuencia de capitalización estándar se aplican de la siguiente forma a los instrumentos financieros:

• Cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario: el programa de capitalización comúnmente utilizado para las cuentas de ahorro en los bancos es diario.
• Certificado de depósito (CD): los programas de frecuencia de capitalización típicos de CD son diarios o mensuales.
• Bonos de la serie I: el interés se capitaliza semestralmente o cada seis meses.
• Préstamos: el interés a menudo se capitaliza mensualmente; sin embargo, el interés compuesto puede tener otro nombre, como “capitalización de intereses” en el caso de los préstamos estudiantiles.
• Tarjetas de crédito: los intereses de las tarjetas suelen capitalizarse diariamente, lo que puede acumularse rápidamente.

Ejemplos de interés compuesto

El interés compuesto puede ayudar o perjudicar tu salud financiera, dependiendo de si estás ahorrando o pidiendo dinero prestado. Por ejemplo:

1. Tarjetas de crédito

Cada mes, la tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo en la misma. Si nunca cargas nada más a la tarjeta y pagas el interés acumulado cada mes, tu saldo permanecerá igual. Los problemas aparecen cuando no pagas lo suficiente para cubrir el nuevo interés del mes, el cual se agrega al saldo de tu tarjeta de crédito. Ahora, el interés del mes siguiente se calcula en función de esa cantidad más alta y con el tiempo, esto puede hacer que tu saldo se dispare considerablemente.

2. Cuentas 401(k) y cuentas de inversión

Las ganancias en las cuentas 401(k) y de inversión también se capitalizan con el tiempo. El porcentaje que ganan las acciones día a día se calcula en función de su rendimiento el día anterior; es decir, se capitalizan cada día hábil. Si reinviertes tus dividendos y haces depósitos regulares, puedes ayudar a que tu saldo crezca aún más rápido.

3. Cuentas de ahorro, cuentas corrientes y certificados de depósito (CD)

Cuando haces un depósito en una cuenta de un banco que genera intereses, como una cuenta de ahorro, el interés se depositara en tu cuenta y se suma a tu saldo; esto ayuda a que tu saldo total crezca con el tiempo.

4. Préstamos estudiantiles, hipotecas y otros préstamos personales

El interés compuesto juega en tu contra cuando pides dinero prestado, ya que acumulas intereses sobre cualquier dinero que no devuelves. De no pagar los cargos por intereses dentro del período establecido de tu préstamo, se agregan a tu saldo inicial del préstamo. Así es como los intereses futuros se acumulan sobre el nuevo saldo del préstamo, que ahora es más grande.

¿Cómo hacer que el interés compuesto trabaje en tu beneficio?

1. Compara el rendimiento porcentual anual (APY)

El rendimiento porcentual anual (APY) nos proporciona una mejor idea de lo que ganaremos o se nos cobrará en intereses que la tasa de porcentaje anual (APR). Esto es gracias a que la APY representa el interés compuesto, mientras que la APR es la tasa de interés simple.

2. Verifica la tasa de interés compuesto

Cuanto más frecuentemente se capitalicen los intereses en una cuenta, más ganarás o más deberás. Lo ideal es que tus productos de ahorro se capitalicen con la mayor frecuencia posible y que tus deudas se capitalicen con la menor frecuencia posible.

3. Paga tus deudas

El interés compuesto funciona contra tu salud financiera cuando pides dinero prestado, ya sea a través de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito u otras formas de préstamo. Cuanto más rápido pueda pagar tus deudas, menos deberás con el tiempo.

4. Ten paciencia

Con el interés compuesto, el tiempo lo es todo. Entre más pronto empieces a ahorrar o invertir, más tiempo le darás a ese dinero para que crezca. Por eso se recomienda empezar a invertir para la jubilación lo antes posible. Cuanto antes empieces, menos dinero propio tendrás que ahorrar y la mayor parte de tus fondos de jubilación crecer mediante el interés compuesto.

Ventajas del interés compuesto

• Ingresos pasivos: genera ingresos pasivos a medida que se reinvierten los intereses ganados, lo que lleva a una posible acumulación de riqueza.
• Crecimiento acelerado: el interés compuesto permite que las inversiones crezcan más rápido con el tiempo debido al efecto de capitalización.
• Metas financieras: al maximizar los rendimientos ayuda a las personas a alcanzar sus metas como el ahorro para la jubilación o la financiación de la educación.
• Beneficios a largo plazo: el interés compuesto recompensa a los inversores a largo plazo al multiplicar significativamente su inversión inicial.

Desventajas del interés compuesto

• Riesgo de inflación: la inflación puede deteriorar el valor real de los rendimientos compuestos a lo largo del tiempo, especialmente si las tasas de interés son bajas.
• Acumulación de deuda: el interés compuesto puede generar importantes cargas de deuda si no se gestiona adecuadamente.
• Pérdidas: en las inversiones, la capitalización puede amplificar las pérdidas durante las caídas del mercado.
• Dependencia del tiempo: el interés compuesto requiere tiempo para funcionar de manera efectiva, por lo que comenzar tarde puede limitar sus beneficios.

Conclusiones

El poder del interés compuesto radica en su capacidad para complementar los ahorros a lo largo del tiempo. Al comprender cómo funciona y considerar factores como la tasa de interés, la frecuencia de capitalización y el cronograma de las inversiones, los ahorradores pueden aprovechar al máximo el interés compuesto y buscar opciones con mayores ingresos.

FAQs

¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?

El interés simple se calcula en función del monto original que se pidió prestado o de lo que se tiene en el banco. Esto se conoce como “capital”. El interés simple aplica una tasa fija, lo que significa que el interés permanece igual durante la vida del préstamo o la cuenta.

Por otro lado, el interés compuesto se calcula sobre el monto del capital más el interés acumulado. Esta tasa es variable y puede modificarse en cualquier momento. El interés compuesto puede funcionar a tu favor o en tu contra, dependiendo si estás ahorrando o pidiendo dinero.

¿Cuál es la diferencia entre ganancias compuestas e interés compuesto?

Muchas veces los términos interés compuesto y ganancias compuestas se usan indistintamente, especialmente cuando se habla de rendimientos de inversión; sin embargo, hay una diferencia sutil entre ellos. Las ganancias compuestas se refieren a los efectos compuestos de los pagos de intereses y dividendos, así como a la apreciación del valor de la inversión en sí. Es decir, es más un término todo en uno para describir los rendimientos de las inversiones que no son totalmente intereses.

¿Por qué el interés compuesto es un concepto importante para los inversores?

El interés compuesto es el fenómeno que permite que cantidades aparentemente pequeñas de dinero se conviertan en grandes cantidades con el tiempo. Para aprovecharlo al máximo, se debe permitir que las inversiones se acumulen y crezcan durante largos períodos de tiempo.

Fuentes del artículo

• Consumer Financial Protection Bureau: How does compound interest work?
• TD Bank: What is compound interest?
• Britannica: What is compound interest?
• Citibank: Compound Interest Explained
• Federal Reserve Bank of St. Louis: How Does Compound Interest Work?
• HSBC: What is compound interest?
• Consumer Financial Protection Bureau: § 1030.7 Payment of interest
• Investor.gov: Compound Interest Calculator
• Calculator Site: Compound Interest Calculator