¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI)?

A veces las finanzas personales pueden sentirse como un rompecabezas difícil de armar. Ganas un salario, pagas tus cuentas, tal vez tienes una tarjeta de crédito, un préstamo para tu coche o una hipoteca… y de repente, alguien te habla de tu “relación deuda-ingresos” y no tienes idea de qué significa. Pero no te preocupes, no estás solo. La mayoría de las personas no descubre la importancia de este concepto hasta que quiere pedir un préstamo o comprar una casa, y entonces se convierte en un término imposible de ignorar.

La relación deuda-ingresos, también conocida como DTI por sus siglas en inglés (Debt-to-Income ratio), es una de esas métricas que los prestamistas toman muy en serio. Y aunque suena técnica o lejana, entenderla puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras, evitar deudas peligrosas y, en muchos casos, acercarte o alejarte de tus metas financieras más importantes, como comprarte tu propio hogar.

Pero más allá de ser un número frío, el DTI cuenta una historia sobre ti, sobre cómo manejas tus ingresos y tus deudas. Vamos a desglosarlo de forma sencilla.

Puntos clave

• El DTI mide cuánto de tus ingresos mensuales se destinan al pago de deudas.
• Se calcula dividiendo tus pagos de deudas mensuales entre tu ingreso bruto mensual y multiplicando por 100.
• Un DTI saludable suele estar por debajo del 36%; algunos prestamistas aceptan hasta 43%.
• Existen dos tipos: el front-end (solo gastos de vivienda) y el back-end (todas las deudas).
• No incluye gastos variables como comida o gasolina.
• Mejorar tu DTI es posible: pagando deudas, aumentando ingresos o refinanciando obligaciones.

¿Qué es DTI?

La relación deuda-ingresos es una fórmula simple: compara cuánto dinero debes con cuánto ganas al mes. Se expresa como un porcentaje, y ese número les da a los prestamistas una idea clara de si puedes —o no— asumir nuevas deudas sin comprometer tus finanzas.

La fórmula se ve así:

DTI = (Pagos mensuales de deudas ÷ Ingreso mensual bruto) × 100

Por ejemplo, si ganas $5,000 al mes antes de impuestos y pagas $2,000 al mes entre tu hipoteca, préstamos estudiantiles y tarjeta de crédito, tu DTI sería:

(2,000 ÷ 5,000) × 100 = 40%

Eso significa que el 40% de tus ingresos brutos se destinan a pagar deudas. ¿Está bien? ¿Está mal? Depende.

¿Por qué es importante?

El DTI es una especie de termómetro financiero. Si está muy alto, indica que gran parte de tu dinero ya está comprometido, lo cual puede ser riesgoso tanto para ti como para quien te quiera prestar dinero. Si está bajo, en cambio, sugiere que tienes espacio para asumir nuevas responsabilidades sin comprometer tu estabilidad.

Cuando solicitas una hipoteca, por ejemplo, los bancos y entidades financieras revisan tu DTI para decidir si te aprueban o no. En general, prefieren ver un DTI por debajo del 36%. Algunas entidades aceptan hasta un 43%, pero más allá de ese umbral, los riesgos aumentan y es probable que te nieguen el crédito, o que te lo otorguen con condiciones poco favorables.

Pero incluso si no estás pidiendo un préstamo en este momento, tu DTI también te habla a ti. Es una herramienta poderosa para saber si estás viviendo por encima de tus posibilidades, si necesitas hacer ajustes o si puedes permitirte nuevas metas, como ahorrar, invertir o viajar sin poner en peligro tu tranquilidad financiera.

Tipos de DTI: Front-end y Back-end

Hay dos formas principales de calcular el DTI, especialmente en el mundo de las hipotecas:

1. Front-end ratio (índice frontal)

Este se refiere solo a los costos relacionados con la vivienda: hipoteca, seguros, impuestos a la propiedad. Es lo que algunos llaman el “gasto de techo”. Lo ideal es que esté por debajo del 28%.

2. Back-end ratio (índice total)

Este incluye todas tus deudas mensuales: hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjeta de crédito, préstamos de auto, etc. Aquí es donde entra el 36% como referencia saludable, aunque como dijimos, algunos prestamistas toleran hasta un 43%.

Cómo reducir tu DTI si es muy alto

Si haces el cálculo y descubres que tu DTI está por encima del 43%, no entres en pánico. No todo está perdido. Hay varias acciones que puedes tomar:

a) Paga deudas pequeñas

Las tarjetas de crédito, por ejemplo, suelen tener pagos mensuales manejables. Liquidar una o dos puede ayudarte a reducir significativamente tu DTI.

b) Aumenta tus ingresos

Puede sonar más difícil que pagar deudas, pero en algunos casos, buscar un ingreso adicional, incluso temporal, puede ayudarte a mejorar tu ratio más rápido de lo que crees.

c) Evita nuevas deudas

Este es simple: no tomes nuevas responsabilidades financieras hasta que hayas mejorado tu relación deuda-ingresos.

d) Reestructura tus deudas

Negocia con tu banco o busca opciones de consolidación. Algunas entidades pueden ofrecerte mejores condiciones de pago que reduzcan tus cuotas mensuales, y por ende, tu DTI.

¿Qué no se incluye en el DTI?

Una duda común es si tus gastos mensuales, como comida, gasolina o el plan del celular, entran en el cálculo. La respuesta es no. El DTI solo considera deudas mensuales fijas y recurrentes. Esto incluye:

• Pagos de hipoteca o alquiler
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos personales
• Tarjetas de crédito (el pago mínimo mensual)
• Préstamos para auto
• Pensiones alimenticias u obligaciones legales similares

Gastos como comestibles, servicios públicos o entretenimiento no cuentan directamente, pero siguen siendo importantes para tu salud financiera general.

Conclusión

La relación deuda-ingresos puede parecer solo un número más, uno de esos que solo le importan a los bancos. Pero en realidad, es una fotografía honesta de tu situación financiera actual. Refleja no solo cuánto ganas, sino cómo lo estás administrando. Y en una era donde las decisiones económicas pueden tener efectos duraderos, este número puede ayudarte a tomar mejores decisiones hoy para asegurar un mañana más estable.

Saber tu DTI no es solo útil para conseguir un préstamo. Es una forma de hacer una pausa y preguntarte: ¿Estoy viviendo de forma sostenible? ¿Estoy cargando más peso del que puedo soportar? ¿Hay algo que pueda ajustar? Tener claridad sobre tu deuda frente a tus ingresos puede ayudarte a construir un camino más tranquilo, donde no vivas al borde del estrés financiero todo el tiempo.

Así que si aún no conocías tu DTI, este puede ser un buen momento para calcularlo. Tal vez descubras que estás en un buen lugar, o tal vez encuentres que necesitas ajustar algunas cosas. En cualquier caso, entenderlo es el primer paso. Porque al final, más allá de cifras y porcentajes, la meta es sentirte dueño de tus finanzas y no esclavo de tus deudas.

FAQs

¿Qué se considera dentro de las deudas para calcular el DTI?

Incluye pagos de hipoteca o alquiler, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos de auto y otras obligaciones fijas mensuales.

¿El pago de servicios como luz, agua o comida afecta el DTI?

No, esos gastos no se consideran deudas y no se incluyen en el cálculo del DTI, aunque son importantes para tu presupuesto general.

¿Cómo puedo mejorar mi DTI?

Puedes reducir tus pagos mensuales pagando deudas pequeñas, evitar nuevas deudas, aumentar tus ingresos o refinanciar tus préstamos para bajar las cuotas.

Fuentes

• Investopedia
• Consumer Financial Protection Bureau
• Wells Fargo
• Better Money Habits