Último aviso del IRS: tienes hasta el 31 de diciembre para cumplir con tu distribución mínima

El IRS recuerda a miles de personas que mañana es el último día para cumplir con un trámite clave de jubilación. Se trata de la distribución mínima requerida, conocida como RMD, un retiro obligatorio que deben hacer ciertos contribuyentes desde sus cuentas de retiro. Si este paso se pasa por alto, las consecuencias pueden sentirse directamente en los impuestos del próximo año.

Para muchos adultos mayores, este tipo de recordatorios genera estrés de último momento, sobre todo cuando el calendario avanza rápido y las reglas no siempre son claras. La buena noticia es que todavía hay tiempo para actuar y evitar sanciones, siempre y cuando sepas si estás obligado y qué hacer exactamente antes de que termine el día.

¿Quiénes deben hacer una distribución mínima requerida?

Según el Servicio de Impuestos Internos, las RMD aplican principalmente a personas que tienen cuentas de retiro con impuestos diferidos, como IRA tradicionales y planes 401(k), una vez que alcanzan la edad establecida por la ley. A partir de los cambios más recientes, la mayoría de los contribuyentes deben comenzar a retirar dinero cuando cumplen 73 años, aunque algunos casos específicos pueden variar según el año de nacimiento y el tipo de plan.

Información difundida por CNBC señala que el monto de la distribución no es arbitrario. Se calcula con base en el saldo de la cuenta al cierre del año anterior y una tabla oficial de expectativa de vida publicada por el IRS. Por eso, aunque el trámite parece simple, muchos jubilados necesitan apoyo de su banco, administrador del plan o asesor financiero para hacerlo correctamente.

Plazos importantes que debes tener en cuenta para 2025

Si cumples 73 años durante 2025 y es tu primer año obligado a tomar una distribución mínima requerida, tienes dos caminos. Puedes hacer tu primera RMD hasta el 31 de diciembre de 2025 y así mantener el esquema normal de una distribución por año. La otra opción es aplazar ese primer retiro hasta el 1 de abril de 2026, pero en ese caso deberás hacer dos distribuciones durante 2026, la correspondiente a 2025 y la de ese mismo año, ambas antes del 31 de diciembre de 2026. Para quienes ya tenían más de 73 años en 2025 y no están en su primer año de RMD, la fecha límite es clara: el retiro debe hacerse hasta el 31 de diciembre de 2025.

¿Qué pasa si no haces el retiro a tiempo?

No cumplir con la RMD puede salir caro. De acuerdo con datos explicados por Experian y el propio IRS, la penalización por no retirar el monto requerido puede llegar hasta el 25% del dinero que debió retirarse. En algunos casos, si el error se corrige rápidamente y se presenta la documentación adecuada, esa multa puede reducirse, pero no desaparece automáticamente.

Medios como The Motley Fool advierten que esta sanción se aplica incluso si la persona no necesitaba el dinero o simplemente olvidó el trámite. El IRS considera la RMD como una obligación fiscal, no como una opción, y por eso el incumplimiento se trata como una falta seria.

Un punto importante es que las RMD no aplican a las cuentas Roth IRA mientras el titular esté con vida, algo que suele generar confusión. Sin embargo, sí pueden aplicar a otros tipos de cuentas, incluso si siguen recibiendo ingresos por trabajo o pensión.

¿Qué puedes hacer si aún no has cumplido con tu RMD?

Si estás leyendo esto y todavía no realizas tu distribución mínima requerida, la recomendación general es actuar de inmediato. Diversos análisis publicados Bankrate coinciden en que, en la mayoría de los casos, el retiro puede hacerse el mismo día si contactas directamente a la institución que administra tu cuenta de retiro.

El IRS explica que el retiro puede depositarse en tu cuenta bancaria o enviarse como cheque, siempre que quede registrado con la fecha correcta. Lo importante es que la transacción se procese hoy, no solo que se solicite.

Para quienes se dan cuenta del error después del plazo, USA Today señala que existe la posibilidad de solicitar alivio al IRS explicando la causa del incumplimiento y demostrando que ya se corrigió. Aunque no es una garantía, puede ayudar a reducir el impacto económico.

Recordatorio clave para cerrar el 2025

Este tipo de avisos del IRS suelen llegar justo cuando muchos jubilados están ocupados con las fiestas, viajes o reuniones familiares. Sin embargo, ignorarlos puede traducirse en un problema fiscal innecesario al iniciar el próximo año.

La distribución mínima requerida no es solo un trámite más. Es una obligación que, si se cumple a tiempo, evita multas, estrés y ajustes imprevistos en la declaración de impuestos. Si tienes dudas sobre si te aplica o cuánto debes retirar, hoy es el momento de confirmarlo y cerrar el año con mayor tranquilidad.

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