Los pros y contras de tener un plan 529 para la universidad de tus hijos

Un plan 529 es una cuenta de inversión que se abre específicamente con el fin de que sus fondos se utilicen para gastos de educación calificados, especialmente para los costos relacionados con la universidad de tus hijos o cualquier beneficiario. Hasta aquí todo parece una excelente opción para evitar la tan agobiante deuda estudiantil que muchas familias cargan, incluidos los egresados. Sin embargo, como cualquier producto financiero tienes sus pros y contras. Si bien tienes mayores beneficios por ahorrar este dinero específicamente para la escuela, es bueno que conozcas aquellos detalles no tan agradables para que sepas lidiar con ellos de la mejora manera posible.

Pros de un plan 529

1. Crecimiento y retiros libres de impuestos

Uno de los principales y mayores atractivos de las cuentas de inversión de un plan 529 son los beneficios fiscales que brindan. El dinero que inviertes crece y puede retirarse libre de impuestos para gastos calificados de educación, lo que significa que cada dólar que ahorras va más allá de cualquier otro tipo de cuenta de inversión.

Por ejemplo, tienes $1,000 dólares para invertir por año desde que nace tu hijo y obtienes un rendimiento anual del 8%. El 2% de ese crecimiento anual es en forma de dividendos gravados al 15% anual y el resto de ese crecimiento proviene de las ganancias del capital que se gravan al 15% cuando vendes.

A los 18 años, terminarías con aproximadamente $36,999 dólares después de impuestos en una cuenta de inversión imponible regular. En un plan 529, tendrías $41,446 dólares completamente libres de impuestos.

2. Deducciones de impuestos estatales sobre la renta

Si bien no puedes deducir tus contribuciones del plan 529 para fines del impuesto sobre la renta federal, hay 30 estados que ofrecen una deducción del impuesto sobre la renta estatal y, en algunos casos, ni siquiera tienes que contribuir al plan de tu estado de origen para conseguirlo. Aquí tienes la lista de estados.

3. Límites elevados de contribución

A diferencia de otras cuentas de inversión como las de jubilación individual (IRA), los planes 529 no tienen restricciones de ingresos que impidan que las personas contribuyan y tiene pocos límites de contribución.

Los límites de contribución de por vida de un plan 529 oscilan entre $235,000 y $500,000 dólares, dependiendo del estado en el que la abres, aunque la mayoría ni siquiera tiene límites de contribución anual, según Saving for College.

Aunque en su mayor parte las contribuciones anuales de cualquier individuo están efectivamente limitadas a $15,000 dólares por año, por niño, debido al impuesto federal sobre donaciones. Una pareja casada que presenta una declaración conjunta puede combinar ese límite para alcanzar $30,000 dólares por año, por hijo.

4. Flexibilidad para cambiar de beneficiario

De acuerdo con The Simple Dollar, cada plan 529 tiene un beneficiario designado, que es la persona para la que se ahorra el dinero. Pero puedes cambiar el beneficiario a casi cualquier otro miembro de la familia, lo que significa que si un niño no necesita todo el dinero para la educación, simplemente puedes usarlo para otro niño, o incluso para ti mismo, un nieto, una sobrina o sobrino.

Contras de un plan 529

1. Limitado para gastos de educación

A pesar de sus ventajas fiscales, si no usas el dinero de un plan 529 para gastos de educación calificados, las ganancias que retires para otros fines no comprobables sobre los estudios están sujetas a impuestos y a una multa del 10% de tu retiro.

2. Algunos estados sancionan los gastos K-12

Un gasto K-12 hace referencia a todo aquel pago que realices para la educación primaria o secundaria. La ley federal permite retiros libres de impuestos y cero multas por gastos calificados de este tipo, sin embargo, hay estados que aún pueden aplicar sus propias multas si el dinero de un plan 529 no se utiliza para los costos de la educación superior. Lo mejor será acercarte con un contador o asesor financiero especializados en estas cuentas de inversión para que te guíe al respecto, si es que quieres utilizar la cuenta para estudiantes de grados inferiores al universitario.

3. Inversiones costosas

Los planes 529 no dejan de ser cuentas de inversión administradas por una entidad financiera. En este sentido las opciones de inversión que tienes al respecto pueden ser costosas, dependiendo del estado en el que te encuentres. Por ejemplo, un plan 529 de Montana ofrece varias carteras de inversión que cuestan alrededor de 0.80% por año, a diferencia de un plan 529 de Nueva York donde cada opción de inversión te cuesta 0.15% por año.

4. Olvidas otros objetivos financieros

Ahorrar para la educación de tu hijo es formidable, sin embargo, si aportar a un plan 529 te impide ahorrar para la jubilación, pagar un seguro médico, liquidar deudas y obtener otro tipo de crecimiento financiero, entonces no es tan buena idea como parece. La preparación de tus vástagos es necesaria, pero pueden aplicar a becas por rendimiento o ciertos talentos que les permitan solventar de alguna manera sus estudios universitarios, algo que no puedes hacer, por ejemplo, para tu retiro o para pagar lo que debes.

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