Por la crisis, estadounidenses se retrasan en sus planes de ahorro para la jubilación

Si no has comenzado un plan de ahorro, aún estás a tiempo. En esta artículo te damos algunos consejos para que hagas un buen plan de retiro
Por la crisis, estadounidenses se retrasan en sus planes de ahorro para la jubilación
Es importante tener una estrategia de ahorro para tener un retiro digno.
Foto: Karolina Grabowska / Pexels

Según el proveedor de planes de jubilación Fidelity Investments, un estadounidense promedio debería haber ahorrado el equivalente a 10 veces sus ingresos a los 67 años para tener una jubilación cómoda. Esto equivale a aproximadamente $544,440 dólares en ahorros según los datos de ingresos medios de la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, aunque muchos expertos dirán que necesitas $1 de dólares millón o más.

Es abrumador imaginarse ahorrar medio millón de dólares o más, por lo que los expertos de Fidelity sugieren que se ponga metas de ahorro más pequeñas a lo largo de su vida. La regla empírica de Fidelity dice que debe tener el equivalente al salario de un año en el banco a los 30 años, lo que sería alrededor de $40,508 dólares de acuerdo con las ganancias promedio en los Estados Unidos, escribe Megan DeMatteo para el portal Select, de CNBC.

Pero muchos no podrán alcanzar ese objetivo, según un informe de TD Ameritrade de 2020. La encuesta, que entrevistó a 2,000 adultos estadounidenses de 40 a 79 años con al menos $25,000 dólares en activos invertibles, revela que solo el 14% de las personas con más de 60 años tienen más de $500,000 dólares ahorrados.

Mientras tanto, una de cada cinco personas (20%) de 70 años tiene menos de $50,000 en el banco y dos tercios (66%) de las personas de 40 y tantos tienen menos de $100,000 dólares ahorrados para la jubilación.

“Tener un año de ingresos de ahorros acumulados a los 30 es una meta muy alcanzable, pero no creo que la mayoría lo haga”, dice Brandon Renfro, un planificador financiero certificado con sede en Texas. “Una de las principales razones es simplemente que inician tarde”. Si aún no comienzas a ahorrar, Renfro tiene consejos que te ayudarán a ponerte al día.

Considera un porcentaje

Primero, concéntrate en su tasa de ahorro para ayudar a compensar la diferencia, dice Renfro. Fidelity proyecta que ahorrar el 15% de tu salario a partir de los 25 años es más que suficiente para encaminarlo hacia la jubilación. Usar un porcentaje, en lugar de una cantidad en dólares, significa que a medida que aumenta tu salario, en teoría, tus ahorros también lo harán.

Por ejemplo, ahorrar el 15% de un salario de $40,000 dólares equivale a $6,000 por año, o $30,000 durante cinco años. Y si invirtió el dinero en una cuenta de jubilación, estará creciendo año tras año. Idealmente, el dinero en tu cuenta de inversión para la jubilación está ganando entre el 5 y el 8% en rendimientos anuales; por supuesto, eso puede subir y bajar según el mercado, por eso invertir para la jubilación es un plan a largo plazo.

Pero si recién estás empezando a ahorrar a los 30, has perdido cinco años de ahorro, además de todos los intereses que podrías haber ganado. Para ponerte al día, deberás pensar en ahorrar más del 15% para compensarlo. Empieza ahora, contribuye con lo que puedas pagar actualmente y sé constante.

“No intentes hacerlo todo de una vez”, dice Renfro. “Si acabas de cumplir 30, tal vez planees volver a la normalidad a los 35. Mira tu presupuesto y ve qué porcentaje puedes ahorrar. Si eres realista, ahora el 5%, el 10% o incluso el 15%, como sugieren los expertos. Luego, intenta aumentar este porcentaje utilizando algunas de las sugerencias a continuación.

Evite la inflación del estilo de vida

Si comenzaste a ahorrar a los 30, estás a tiempo para ponerte al día. Esta es la década para impulsar tu carrera a toda velocidad y buscar oportunidades y promociones que puedan impulsarte. A medida que avanzas en tu carrera y ganas más dinero, puedes aumentar la cantidad que ahorras, especialmente si evitas un estilo de vida caro.

Si obtienes un gran aumento, celebra aumentando tu porcentaje de ahorro antes de comprar un automóvil nuevo o irte a unas grandes vacaciones. Una forma de disfrutar de tu éxito es asegurarte de que tu “yo futuro” esté bien cuidado. Incluso si solo obtienes un aumento del costo de vida (alrededor del 3%), considere destinar el 2% a tu jubilación y gastar el 1%.

Busca otras formas de desviar el dinero hacia tu jubilación. “Por ejemplo, puedes liquidar un automóvil y redirigir el pago de su automóvil a una cuenta de retiro (IRA, por sus siglas en inglés) o aumentar los ahorros del plan de tu empleador”, dice Renfro. Este enfoque funciona bien porque si ya estás acostumbrado a hacer el pago de un automóvil, entonces no sentirás como si estuvieras malgastando tu dinero.

Si no tienes una cuenta de tu empleador, configura una transferencia automática desde tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros para que no lo pienses dos veces y lo gastes.

Aprovecha tu efectivo

Si bien puede parecer abrumador pensar en alcanzar una meta de ahorro del 20%, un lugar fácil para comenzar es con las contribuciones de contrapartida (401k) de tu empleador, dice Renfro.

“Asegúrate de contribuir lo suficiente para obtener cada dólar disponible”, le dice Renfro a CNBC Select. Una contrapartida del empleador del 5% podría permitirle pasar de una tasa de ahorro del 10% al 15%, sin costo alguno para ti.

Y si tu empleador actual no ofrece contribuciones equivalentes, considere este beneficio cuando pienses en tu próximo paso profesional.

“Para alguien que se acerca a los 30, un plan de jubilación con una aportación levemente mayor hará una gran diferencia en los ahorros a lo largo de su carrera”, dice Renfro. “Todavía tienes algunas décadas para ganar con ese dinero, por lo que un aumento del 1% al 2% en la igualación se sumará con el tiempo”.

Además de las contribuciones del empleador, considera invertir cualquier potencial inesperado en efectivo en tu cuenta de jubilación. Un ejemplo común es la declaración de impuestos. Pero también puedes recibir un bono de fin de año, dinero familiar, regalos de boda o dinero en efectivo por la venta de un activo, como un automóvil.

Comprender los entresijos de las cuentas de jubilación

Con cuentas de jubilación, como 401 (k) y tu IRA, hay límites de contribución a considerar. Por lo tanto, si bien es posible que desees aumentar rápidamente sus ahorros para compensar el tiempo perdido, no hay mucho que puedas agregar a estas cuentas. En 2020, las personas menores de 50 años pueden contribuir hasta con $19,500 dólares a tu cuenta 401 (k) y hasta $6,000 a la IRA.

Recuerda que hay una fuerte penalización por retirar dinero de esas cuentas antes de los 59 años y medio. Puedes retirar el dinero después de pagar impuestos sin multas, pero debes esperar hasta esa edad para aprovechar las ganancias.

Con eso en mente, debes hacer todo lo posible para evitar los retiros de estas cuentas. Si bien es posible que estés ansioso por acumular tus ahorros para la jubilación, es importante recordar que no tiene que ser tu única meta financiera. También es importante tener un fondo de emergencia saludable y un plan claro para pagar deudas. Todos estos puntos son importantes cuando se piensa en tener un futuro financiero saludable.