Porcentaje de rendimiento anual (APY): qué es
El rendimiento porcentual anual (APY) es una tasa de interés normalizada basada en el período de capitalización de un año; conoce más detalle cómo funciona

Un rendimiento porcentual anual, o APY, es la tasa de retorno del dinero en una cuenta bancaria. Crédito: mayu85 | Shutterstock
- Puntos clave
- ¿Qué es el porcentaje de rendimiento anual (APY)?
- ¿Cómo funciona el interés compuesto?
- ¿Cómo se calcula el porcentaje de rendimiento anual (APY)?
- ¿Cuál es la fórmula del porcentaje de rendimiento anual (APY)?
- Ejemplo de cálculo de APY
- Diferencia entre el APY y el APR
- ¿El porcentaje de rendimiento anual (APY) es variable?
- Conclusiones
- FAQs
- ¿Qué es una tasa de interés?
- ¿Cómo se puede encontrar el porcentaje de rendimiento anual (APY) de una cuenta?
- ¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?
- ¿Por qué el porcentaje de rendimiento anual (APY) es importante?
- Fuentes del artículo
El porcentaje de rendimiento anual (APY) es una herramienta clave para evaluar cuánto interés se puede ganar en cuentas de ahorro, certificados de depósito y otros productos financieros a lo largo de un año. Este indicador incluye el efecto del interés compuesto, lo que lo convierte en una métrica más precisa para calcular los rendimientos que una cuenta puede generar. Comprender su cálculo, diferencias con otras tasas como el APR y su comportamiento ante cambios económicos puede ayudar a maximizar el crecimiento del dinero. Sigue leyendo para conocer más a fondo, qué es el APY, cómo funciona, cómo se calcula y otros detalles clave.
Puntos clave
- El APY considera el interés compuesto, aumentando los rendimientos con el tiempo.
- El APY calcula mediante una fórmula que incorpora la tasa de interés nominal y la frecuencia de capitalización.
- El APY es útil para comparar productos financieros y decidir dónde invertir o ahorrar.
- A diferencia del APR, el APY refleja el interés compuesto y suele ser más alto.
- Su valor puede ser fijo o variable, dependiendo del producto financiero y las tasas de referencia.
¿Qué es el porcentaje de rendimiento anual (APY)?
El porcentaje de rendimiento anual (APY) se refiere a cuánto interés gana una cuenta de ahorros, certificado de depósito, cuenta del mercado monetario, cuenta corriente u otro tipo de cuenta de depósito, en un año. El APY de una cuenta incluye interés compuesto; es decir, el interés sobre el interés y todos los bancos lo pagan.
Este representa el interés total que se gana tanto sobre los fondos depositados como sobre el interés que se ha ganado en ciclos anteriores; por tanto, cuanto mayor sea el porcentaje de rendimiento anual (APY) en una cuenta bancaria o de una cooperativa de crédito, más intereses se pueden ganar.
Generalmente, tanto bancos como cooperativas de crédito muestran los APY de las cuentas en sus sitios web, anuncios y materiales de marketing; ya que está información permite que los ahorradores hagan una comparación directa de cuánto interés pueden ganar en varios productos e instituciones financieras.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
La capitalización se da en un periodo determinado, que generalmente es diario o mensual. El interés compuesto diario genera más dinero que el interés compuesto mensual, pero la diferencia suele ser demasiado pequeña como para preocuparse; a menos que se trate de grandes cantidades de dinero.
Al buscar una nueva cuenta de ahorros o un CD, debe ser prioridad encontrar un porcentaje de rendimiento anual (APY) alto; ya que entre más alta sea la tasa, más rápido crecerá el efectivo. También es vital que se verifique la frecuencia con la que se capitaliza esa tasa, ya que algunas cuentas pueden ayudar a ganar un poco más porque se capitalizan diariamente en lugar de mes a mes.
¿Cómo se calcula el porcentaje de rendimiento anual (APY)?
El porcentaje de rendimiento anual (APY) mide la cantidad real interés ganado en una inversión y a menudo se usa indistintamente con el término tasa anual efectiva (EAR). En la práctica la APY se utiliza para calcular el interés recibido de un depósito en una cuenta corriente, de ahorros, certificado de depósito (CD), cuentas del mercado monetario y otros productos financieros.
La inclusión de los efectos del interés compuesto es la razón por la que el porcentaje de rendimiento anual (APY) se considera una medida precisa de los rendimientos. Por el contrario, el monto principal permanece igual al calcular el interés simple; pero para la APY, el principal crece de manera increméntalas por el interés sobre interés. Así que la APY tiene en cuenta dos factores principales:
- Tasa de interés nominal (%)
- Frecuencia de capitalización
¿Cuál es la fórmula del porcentaje de rendimiento anual (APY)?
Para calcular el porcentaje de rendimiento anual (APY) de forma manual, si se conoce la tasa de interés de la cuenta, se aplica la siguiente fórmula:
- APY = (1 + r/n)^n – 1
Donde:
- r= tasa de interés
- n= número de períodos de capitalización. Si el interés se capitaliza mensualmente, sería 12.
Si no sabes el APY de una cuenta, el banco o cooperativa de crédito puede proporcionarlo.
Ejemplo de cálculo de APY
Realicemos un pequeño ejercicio para ejemplificar el cálculo de APY un depósito bancario. Imaginemos que depositamos $10,000 en una cuenta bancaria con una tasa de interés nominal establecida de 2.5%, que se capitaliza mensualmente. Ya que hay doce meses en un año, la cantidad de períodos de capitalización (n) es doce. Así que:
- La tasa de interés nominal (r) = 2,5 %
- La frecuencia de capitalización (n) = 12
El APY sería 2.53%, como se muestra en la siguiente ecuación:
- APY= [1 + (2,5% ÷ 12)] ^ 12 – 1
- APY= 2.53%
Diferencia entre el APY y el APR
Aunque el porcentaje de rendimiento anual (APY) y la tasa de porcentaje anual (APR) representan una tasa de interés, existe una distinción significativa entre ambas que debemos tener muy clara. A diferencia del APY, el APR no considera los efectos de capitalización. La principal ventaja del porcentaje de rendimiento anual (APY) sobre el APR es la representación estandarizada de las tasas de interés.
¿Esto que quiere decir? Que el APY se puede usar para comprar productos con varias estructuras de capitalización para las tasas de interés. Ya que el porcentaje de rendimiento anual (APY) toma en cuenta el efecto de capitalización, será más alto que el APR. Es por esto que las instituciones financieras suelen preferir cotizar el APR en sus ofertas de préstamos, ya que la tasa más baja hace que las mismas parezcan más atractivas para los clientes potenciales.
Y es por esta misma razón, que el porcentaje de rendimiento anual (APY) se informa con frecuencia en las ofertas de inversión o cuentas bancarias que generan intereses, ya que la cifra del APY parecerá más atractiva para los inversores.
¿El porcentaje de rendimiento anual (APY) es variable?
El porcentaje de rendimiento anual (APY) puede ser fijo o variable, de acuerdo al tipo de cuenta que se abra. Por ejemplo, una cuenta de CD típica paga una tasa fija por un plazo específico, como uno o cinco años. Por otro lado, las cuentas corrientes o de ahorro, pagan APY variables; lo que significa que la tasa puede fluctuar. Toma en cuenta que la tasa se obtiene cuando se registra y puede subir o bajar con el tiempo.
Un factor clave que afecta el porcentaje de rendimiento anual (APY), y las APR, es lo que hace la Reserva Federal con las tasas de fondos federales. Por ejemplo, tras subir las tasas de interés 11 veces en 2022 y 2023 para combatir la inflación, la Fed hizo recientemente el recorte de medio punto; como resultado, las tasas de muchas cuentas de depósito y préstamos han comenzado a caer.
Cuando la Reserva Federal baja la tasa de fondos federales, resulta en tasas de interés más bajas. Y si bien las tasas actuales suelen ser una mala noticia para las personas que buscan un APR más bajo en tarjetas de crédito u otros préstamos, los aumentos de la tasa de los fondos federales suelen ser noticia positiva para los ahorradores; ya que los bancos generalmente suben sus APY cuando la Fed aumenta la tasa de referencia.
Conclusiones
El porcentaje de rendimiento anual (APY) es una medida esencial para quienes buscan maximizar el rendimiento de sus ahorros o inversiones. A través de su cálculo basado en el interés compuesto, permite proyectar con mayor precisión el crecimiento del dinero en diferentes cuentas y productos financieros. Además, su transparencia, promovida por regulaciones como la Ley de Veracidad en los Ahorros, facilita la comparación entre diversas opciones.
En un entorno económico dinámico donde las tasas de interés están influenciadas por decisiones de la Reserva Federal, comprender cómo funciona el APY puede marcar la diferencia al tomar decisiones financieras informadas. Elegir productos con un porcentaje de rendimiento anual (APY) competitivo y aprovechar las oportunidades que ofrece el interés compuesto puede contribuir significativamente al crecimiento financiero a largo plazo.
FAQs
¿Qué es una tasa de interés?
Una tasa de interés es la cantidad de dinero, expresada como un porcentaje, que un banco o cooperativa de crédito paga por usar el dinero que una persona ha depositado. Los bancos y las cooperativas de crédito establecen tasas de interés para cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito, que están influenciadas por las tasas de referencia establecidas por la Reserva Federal.
¿Cómo se puede encontrar el porcentaje de rendimiento anual (APY) de una cuenta?
Gracias a una ley federal llamada Ley de Veracidad en los Ahorros (Reglamento DD de la Reserva Federal), las instituciones financieras deben revelar a los clientes la APY de la cuenta y la frecuencia de capitalización, entre otros detalles. Esta información generalmente se puede encontrar en los sitios web de los bancos.
¿Cuál es la diferencia entre APY y APR?
Aunque el APR y el APY pueden parecer similares, los términos en realidad significan algo completamente diferente. El APR representa el costo anual total de pedir dinero prestado, expresado como un porcentaje, e incluye el interés que paga por un préstamo; mientras que el APY se refiere a la cantidad total de dinero que se gana en una cuenta de ahorros u otra inversión, teniendo en cuenta el interés compuesto.
¿Por qué el porcentaje de rendimiento anual (APY) es importante?
El porcentaje de rendimiento anual (APY) permite calcular fácilmente el rendimiento potencial y determinar el mejor lugar para hacer crecer el dinero. Al elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito, una cuenta del mercado monetario o una cuenta corriente que genere intereses, se puede usar el APY para averiguar cuánto se ganará.
Fuentes del artículo
- PNC: What is APY and How Is It Calculated?
- Bajaj Finserv: What is APY? Difference Between APY and APR
- Consumer Financial Protection Bureau: Appendix A to Part 1030 — Annual Percentage Yield Calculation
- Citi: What is APY?
- Chase: How to calculate APY