Préstamo con título: definición, cómo funciona, desventajas y alternativas

Los préstamos con título pueden darte acceso rápido a efectivo, incluso si tienes un historial crédito pobre o deficiente; sin embargo, estos préstamos pueden salir muy caros y resultar difíciles de pagar por lo que es muy importantes conocer cómo funcionan antes de solicitarlos. Sigue leyendo para entender más a detalle qué son los préstamos con título, su funcionamiento, desventajas y algunas alternativas menos peligrosas. 

Puntos Clave

• Los préstamos con título son un tipo de préstamo a corto plazo que requiere un activo como garantía. 
• El tipo más común de préstamo con título es un préstamo sobre el título del automóvil, donde este es el activo que se pone como garantía.
• Los plazos de los préstamos con título suelen durar unos 30 días y si no pagas el préstamo junto con la tasa porcentual anual (APR) y las tarifas antes de que finalice el plazo, podrías perder tu automóvil.
• Puedes obtener un préstamo con título del automóvil sin una verificación de crédito y sin ser el propietario absoluto del automóvil.
• Las alternativas a los préstamos con título incluyen adelantos en efectivo con tarjeta de crédito, préstamos personales y préstamos con garantía hipotecaria.

¿Qué es un préstamo con título?

Un préstamo con título, al igual que un préstamo de día de pago, es un préstamo a corto plazo con pocos o ningún requisito de crédito. A diferencia de los préstamos de día de pago, los préstamos con título están garantizados por un activo, que comúnmente es tu automóvil. 

Los préstamos con título suelen ser muy atractivos para algunos prestatarios, ya que el prestamista no suele tener en cuenta el historial crediticio de quien lo solicita y sus requisitos son más flexibles y con una rápida aprobación. 

¿Cómo funciona un préstamo con título?

Un préstamo con título normalmente usa tu automóvil u otro vehículo como garantía, para asegurar un préstamo a corto plazo con intereses altos. Los préstamos con título de automóvil tienen como objetivo a las personas que pueden tener dificultades para pasar una verificación de crédito. Estos son algunos de los puntos clave que debes conocer para entender cómo funcionan los préstamos con título: 

• Tienen plazos muy cortos, que suelen vencer en 15 a 30 días.
• Los préstamos generalmente alcanzan un máximo del 25% al 50% del valor de tu vehículo.
• Las tasas de interés son muy altas y puedes pagar el 25% del monto del préstamo en tarifas por un préstamo de un mes, lo que equivale a un interés anual del 300%.
• Es posible que debas poseer tu vehículo sin gravámenes.
• Es posible que se solicite instalar un dispositivo GPS en el vehículo para que el prestamista pueda rastrearlo y embargarlo si no se paga el préstamo.
• Los préstamos pueden renovarse automáticamente si no se paga el monto total adeudado. Una renovación te costará una segunda ronda de intereses más tarifas. 

En resumen, este préstamo a corto plazo de una pequeña cantidad, podría costarle el 300% en cargos anualizados y si tienes problemas para pagar, el préstamo con título podría terminar costándote tu vehículo. Y este es un problema muy real, pues 1 de cada 5 personas que obtuvieron un préstamo con título han perdido su vehículo. Debes saber que en muchos estados los préstamos con título están prohibidos o muy regulados y es posible que no estén disponibles en tu lugar de residencia. 

¿Cuánto cuesta un préstamo con título?

Los préstamos con título del vehículo suelen cobrar una tasa de interés mensual del 25% y si bien esto puede que no suene muy alto en comparación con préstamos personales para personal que tienen mal crédito, toma en cuenta que la tasa porcentual anual (APR) es del 300%. 

Pero eso no es todo, los préstamos con título del vehículo pueden hacerse aún más caros si no se paga la deuda a tiempo y optas en cambio por renovar el préstamo. Si bien esto puede ayudarte a evitar el embargo del activo, solo agregarás más tarifas e intereses y en última instancia entrarás en un círculo vicioso de deuda. 

Ejemplo de un préstamo con título del vehículo

Consideremos un préstamo con título del vehículo de $500 dólares que debes pagar en un mes y que tiene una tasa de interés anual (APR) de 240%, lo que equivale a una tasa mensual del 20%. Bajo estos términos tendrás que pagarle a la compañía de préstamos con título del vehículo un total de $600 dólares en capital e intereses para poder saldar la deuda. Para las personas que necesitan $500 dólares rápido, pagar $100 extra en intereses en un mes puede causar más problemas financieros. 

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo con título?

Si bien este tipo de préstamos son fáciles de conseguir, existen muchas razones por las que es mejor evitarlos, al igual que con otros préstamos similares a corto plazo:

1. Son costosos

Así como los préstamos de día de pago, los préstamos con título pueden cobrar tasas de interés anuales (APR) exorbitantes y si ya tienes dificultades económicas, es poco probable que este tipo de préstamo te ayude a salir del problema. 

2. Tasas de refinanciamiento y recuperación altas

Toma en cuenta que más de dos tercios de las personas que obtienen un préstamo con título solicitan siete o más préstamos consecutivos porque no pueden pagar la deuda a tiempo. 

3. Los prestamistas pueden rastrearte y evitar que conduzcas

Algunos prestamistas pueden requerir la instalación de un GPS en el vehículo para poder encontrarlo si no se paga el préstamo con título. Y en algunos estados se puede instalar un “interruptor de apagado” para evitar que se encienda el vehículo.

4. Puedes perder tu vehículo

Una de las mayores desventajas de solicitar un préstamo con título del vehículo es la posibilidad de perderlo si no puedes pagar el préstamo. Antes de solicitar este tipo de préstamo, debes saber que el 20% de los prestatarios pierden su vehículo por falta de pago. 

Alternativas a un préstamo con título

Los préstamos con título pueden parecer tentadores a simple vista, sobre todo si tiene un mal historial crediticio, ya que no es necesario realizar una verificación de crédito para obtener uno. Pero no son la única opción para obtener dinero rápido en caso de una emergencia, por lo que se recomienda considerar antes: 

1. Anticipo de efectivo con tarjeta de crédito

Los anticipos de efectivo con la tarjeta de crédito tienen sus propias tarifas y APR, pero sus términos suelen ser mucho mejores de los que podrías obtener con préstamo con título. Toma en cuenta que estarás limitado por el crédito de la tarjeta y que la cantidad que pides se suma a tu saldo total. 

2. Préstamo personal

Los préstamos personales son préstamos sin garantía, en los que lo único que usa para determinar tu solvencia es tu puntaje crediticio. Si no calificas para este tipo de crédito, puedes pedir ayuda a un consignatario con un crédito sólido. 

3. Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito

Si eres propietario de una vivienda es posible que puedas pedir un préstamo con garantía hipotecaria de una suma global o una línea de crédito de la garantía hipotecaria (HELOC). Las tasas de interés de ambas tienden a ser mucho más bajas en comparación con los préstamos personales, los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito y los préstamos con título. Además los plazos son mucho más largos que otros, de 10 a 30 años; pero este es un préstamo garantizado y si no pagas la deuda podrías perder tu casa.

4. Amigos o familiares

Por último está pedir el dinero a amigos o familiares, sobre todo si necesitas una cantidad pequeña a corto plazo. Es probable que los términos de préstamo sean mucho más favorables y corres menos riesgo de perder tu vehículo si no puede pagar el préstamo a tiempo.

Conclusiones

Los préstamos con título son una opción conveniente para obtener efectivo rápido, pero es vital que tengas en cuenta que sus costos normalmente no valen el riesgo que implican y podrían llevarte a un peor lugar financiero del que tenías antes de solicitar este tipo de préstamo. 

Antes de solicitarlo se recomienda buscar otras alternativas más asequibles y seguras, pero si ya agotaste todas tus opciones y el préstamo con título es tu única opción, es muy importante que leas la letra pequeña. Los prestamistas deben enseñarte los términos del préstamo por escrito antes de firmar y si sientes que te ocultan algo, lleva tu solicitud a otro lado. 

FAQs

¿Cuánto puedes pedir obtener con un préstamo con título?

Generalmente un préstamo con título es por una cantidad relativamente pequeña de dinero, a menudo del 25% al ​​50% del valor de un vehículo. Por ejemplo, si tu auto vale $4,000, tu préstamo sobre el título podría comenzar en aproximadamente $1,000 dólares.

¿Cuánto tiempo tienes para pagar un préstamo con título?

La mayoría de los préstamos sobre el título vencen en 30 días, aunque algunos pueden vencer en tan solo 15 días. Si bien son menos comunes, algunos préstamos sobre el título requieren que los prestatarios paguen a los prestamistas en cuotas, generalmente en un plazo de tres a seis meses.

¿Los préstamos con título afectan el crédito?

La mayoría de las veces los préstamos sobre el título no afectan tu crédito. Si el prestamista no realiza una verificación de crédito, no habrá una investigación exhaustiva en tu informe crediticio. De la misma manera, sus pagos puntuales tampoco ayudarán a su crédito, ya que el prestamista no los informará a las agencias de crédito. Toma en cuenta que si no se paga la deuda, el prestamista no necesita venderla a una agencia de cobranza, ya que puede embargar y vender el activo en garantía. Una vez saldada la deuda, no informan el incumplimiento.

¿Por qué los préstamos con título son riesgosos?

Debido a los plazos cortos y los costos altos, un préstamo con título puede llevarte a un círculo vicioso de deuda con mucha facilidad. Si la renovación es una opción, es posible que tenga que hacerlo una y otra vez, acumulando más deuda para evitar perder su automóvil. Si te encuentras en una situación financiera desesperada, sin un fondo de emergencia y con una calificación crediticia pobre, considera un préstamo con título como último recurso y busque otras opciones.

Fuentes del artículo

• Federal Trade Commission Consumer Advice: What To Know About Payday and Car Title Loans
• Consumer Federation of America: Car Title Loan Regulation
• Department of Financial Protection & Innovation: Automobile Title Loan Consumer Advisory
• Capital One: How Title Loans Work: Potential Pros, Cons, and Alternatives
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a payday loan?
• Capital One: What Are Car Title Loans: 4 Things To Know Before Applying
• Federal Trade Commission Consumer Advice: Car Title Loans – Personal Finance Tips
• Consumer Financial Protection Bureau: CFPB Finds One-in-Five Auto Title Loan Borrowers Have Vehicle Seized for Failing to Repay Debt