Puntuación de crédito FICO: qué es

La puntuación de crédito FICO es una herramienta esencial en el sistema financiero actual, utilizada por prestamistas, arrendadores y empresas para evaluar la solvencia de una persona. Esta puntuación, que varía entre 300 y 850, se calcula a partir de múltiples factores derivados del historial crediticio del individuo. Conocer cómo se compone el puntaje FICO y cómo influye esta puntuación permite a los consumidores tomar decisiones informadas y mejorar su salud financiera a largo plazo.

Puntos clave 

• La puntuación FICO determina las tasas y condiciones de productos financieros.
• Se calcula con base en cinco factores del historial crediticio.
• Existen distintas versiones de puntajes FICO según el sector.
• Un puntaje FICO alto mejora el acceso al crédito y reduce los costos financieros.
• Se puede mejorar pagando a tiempo, usando poco crédito y manteniendo cuentas abiertas.

¿Qué es una puntuación de crédito FICO? 

Creada por Fair Isaac Corporation en 1989, la puntuación FICO es un modelo de puntuación crediticia que refleja la información de los reportes crediticios y la condensa en un solo número de tres dígitos. Las puntuaciones FICO van del 300 al 850 y cuanto más alto sea el número, mejor será el crédito. La puntuación de crédito FICO es clave, porque determina los tipos de tasas y condiciones que una persona puede obtener en productos financieros. 

Una puntuación FICO entre buena y excelente puede brindarle a las personas más opciones y accesos a tasas de interés más bajas. Las compañías de servicios públicos y arrendadores también usan la puntuación FICO para determinar la cantidad del depósito o si la persona será aceptada como inquilino o no. Es importante tener en cuenta que a pesar de que los términos “puntuación crediticia” y “puntuación FICO” a menudo se usan indistintamente, existen otras marcas de puntuaciones como VantageScore, el mayor competidor de FICO.

¿Cuáles son los rangos de la puntuación FICO?

El rango de puntuación de crédito FICO se clasifican en cinco categorías: excelente, muy bueno, bueno, regular y malo. 

1. Puntaje crediticio excepcional: 800-850

Un puntaje crediticio FICO excepcional muestra a los prestamistas que es probable que las personas paguen los préstamos según lo acordado. Si se tiene un puntaje superior a 800, es más probable que los prestamistas ofrezcan sus mejores productos crediticios y se pueden esperar condiciones de préstamo y tasas de interés favorables.

2. Puntaje crediticio FICO muy bueno: 740-799

Las personas con un puntaje crediticio FICO muy bueno pueden optar a casi todas las mejores tarjetas de crédito actuales. En comparación con los prestatarios con puntajes más bajos, las personas de este grupo puede esperar tasas de interés más bajas en préstamos e hipotecas, lo que se traduce en ahorros a largo plazo. Además, el puntaje FICO muy bueno también podría abrir la puerta a mejores oportunidades de alquiler o primas de seguro más bajas.

3. Puntaje crediticio FICO bueno: 670-739

Un puntaje FICO bueno sugiere que puede la persona puede administrar sus deudas de manera responsable. Es probable que los prestamistas acepten solicitudes de tarjetas de crédito o préstamos de prestatarios en este rango; sin embargo, es posible que no se califique para las mejores tasas de interés y condiciones.

4. Puntaje crediticio FICO regular: 580-669

Los prestamistas pueden clasificar a las personas con puntajes FICO regular como prestatarios “de alto riesgo”. Las personas en este rango pueden no tener tantas opciones de préstamo como las personas con puntajes más altos y es posible que no sean elegible para ciertas tarjetas de crédito o hipotecas, aunque la buena noticia es que muchos prestamistas aún aprobarán préstamos con este puntaje.

5. Puntaje crediticio FICO bajo: 300-579

Un puntaje FICO bajo a veces se llama “mal crédito” porque advierte a los prestamistas que la persona puede ser un prestatario riesgoso. Es posible que tengan dificultades para obtener la aprobación de un crédito, a menos que soliciten tarjetas diseñadas específicamente para ayudarles a reconstruir su historial crediticio. Con el tiempo, es posible mejorar el puntaje crediticio.

¿Cómo se calcula el puntaje de crédito FICO? 

Es importante saber que la compañía emplea una fórmula patentada a los datos de los informes de crédito y es así como obtiene su puntaje FICO. Si bien la empresa no revela su fórmula exacta, si ha compartido las pautas sobre los factores que influyen en sus puntajes. 

1. Historial de pagos: 35% del puntaje FICO

Pagar a tiempo las facturas es clave para obtener un puntaje FICO excepcional. Los pagos atrasados ​​pueden perjudicar significativamente el puntaje, al igual que las cuentas en cobranza o una bancarrota.

2. Montos adeudados: 30% del puntaje FICO

También conocido como utilización del crédito, se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Lo ideal es intentar usar el 30% o menos del crédito que se tenga disponible.

3. Duración del historial crediticio: 15% del puntaje FICO

La duración del historial crediticio se refiere al tiempo que se ha tenido crédito y la antigüedad promedio de las cuentas de crédito. 

4. Crédito nuevo: 10% del puntaje FICO

Abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo representa un riesgo mayor, especialmente para las personas que no tienen un historial crediticio largo.

5. Combinación de créditos: 10% del puntaje FICO

Tener préstamos a plazos con pagos fijos, como un préstamo para auto o una hipoteca y crédito rotativo como una tarjeta de crédito puede mejorar su puntaje; pero no es necesario tener uno de cada uno. 

¿Qué tipos de puntuaciones FICO existen? 

Es muy importante que las personas tengan en mente que existen docenas de puntajes FICO diferentes. Algunos se usan por compañías de tarjetas de crédito, otros por prestamistas hipotecarios o proveedores de préstamos para automóviles. Cada uno evalúa los factores de su historial crediticio de forma ligeramente diferente. Pero actualmente el puntaje FICO 8 es el más utilizado y no está diseñado para un tipo específico de crédito. A continuación, te presentamos otras versiones comunes del puntaje FICO y su uso:

• Compañías de tarjetas de crédito: puntajes FICO 3 y 9; puntajes FICO Bankcard 2, 4, 5, 8 y 9.
• Prestamistas de automóviles: puntajes FICO Auto 2, 4, 5, 8 y 9.
• Prestamistas hipotecarios: puntajes FICO 2, 4 y 5.
• Versiones más recientes: puntaje FICO 10, puntaje FICO 10 T, puntaje FICO Auto 10, puntaje FICO Bankcard 10. 

¿Cómo se puede mejorar la puntuación de crédito FICO? 

• Pagar las facturas a tiempo: los pagos atrasados ​​pueden reducir el puntaje FICO, así que es importante configurar recordatorios o automatizar los pagos para mantenerse al día.
• Impugnar errores en el informe crediticio: revisar tu informe crediticio regularmente es vital para detectar errores y corregirlos para evitar daños innecesarios al puntaje FICO.
• Mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito: se recomienda intentar usar menos del 30% del límite de crédito total para controlar la tasa de utilización de crédito.
• Limitar las nuevas solicitudes de crédito: es importante solicitar crédito solo cuando realmente se necesite para evitar búsquedas exhaustivas.
• No cerrar cuentas antiguas: la duración del historial crediticio es importante, así que mantener abiertas las cuentas antiguas puede ser útil.

¿Por qué la puntuación de crédito FICO es importante? 

La puntuación de crédito FICO es ampliamente usada por muchos tipos de acreedores, desde prestamistas hasta aseguradoras, para evaluar el riesgo crediticio de las personas; es decir, la probabilidad de que los individuos paguen el dinero que se les presta. Entre más alto sea el puntaje FICO mayor será la probabilidad de obtener mejores tasas y condiciones de préstamo. Por el contrario, los puntajes FICO bajos pueden tener peores condiciones crediticias, si es que les aprueban los préstamos. 

Conocer el puntaje de crédito FICO puede ayudar a que las personas determinen la probabilidad de que sus solicitudes sean aprobadas y si los acreedores podrían ofrecerles condiciones favorables. En algunos casos, un prestamista puede tener un umbral que su puntaje debe cumplir o superar para ser aprobado.

Conclusiones 

Comprender cómo funciona la puntuación de crédito FICO y qué elementos la afectan es crucial para mantener una buena salud financiera. Esta métrica no solo influye en la aprobación de préstamos, sino también en las condiciones ofrecidas, como las tasas de interés o los montos de los depósitos requeridos por arrendadores y empresas de servicios.

Adoptar hábitos financieros responsables, como pagar puntualmente, reducir la utilización del crédito y revisar periódicamente los informes crediticios, puede marcar una gran diferencia. En un entorno donde el crédito es fundamental, cuidar y optimizar la puntuación FICO es una decisión estratégica para lograr estabilidad y oportunidades económicas.

FAQs

¿Por qué varían los puntajes FICO?

Las tres principales agencias de crédito que crean sus informes crediticios, Equifax, Experian y TransUnion, tienen datos ligeramente diferentes entre sí. Por lo tanto, un puntaje FICO puede variar según los datos de la agencia que se utilizaron en el cálculo. FICO también ofrece puntajes específicos para cada sector para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, que van de 250 a 900.

¿Por qué hay diferentes versiones de los puntajes FICO?

Existen múltiples versiones de los puntajes de crédito FICO por dos razones principales. La primera es el análisis cambiante, ya que los puntajes FICO se actualizan periódicamente para incorporar nuevas herramientas analíticas. Y la segunda son los puntajes específicos para cada sector y es que algunas versiones de los puntajes FICO se adaptan a tipos específicos de productos financieros. 

¿Cómo los prestamistas usan los puntajes FICO?

Los prestamistas utilizan los puntajes FICO para determinar rápida y objetivamente el riesgo de ofrecer crédito. Un puntaje FICO alto indica que es más probable que la persona pague el dinero según lo acordado, por lo que el prestamista podría estar dispuesto a ofrecer un límite de crédito más alto o una tasa de interés más baja. Por otro lado, un puntaje bajo advierte a los prestamistas la persona podría ser un prestatario de mayor riesgo. Otros acreedores potenciales, como arrendadores, proveedores de telefonía celular y compañías de servicios públicos, también utilizan los puntajes FICO para evaluar el riesgo de que no pague a tiempo. 

Fuentes del artículo

• MyFICO: What is a FICO® Score?
• MyFICO: What’s in my FICO® Scores?
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a FICO score?
• Equifax: What is a FICO Score?
• Chase: Your FICO® score, explained
• Discover: What Is a FICO® Score vs. a Credit Score?