¿Qué es el interés?

Al obtener un préstamo, ya sea hipotecario, para un auto o de una tarjeta de crédito, debes de pagar un interés como parte de su costo por obtenerlo. Dependiendo de su plazo y la tasa que te establezcan, se calculará lo que te costará. Siempre es mejor pagar cuanto antes, para que los intereses sean menores.

Puntos clave

• Costo de pedir dinero prestado o ganancia por prestar dinero
• Implica devolver más de lo solicitado originalmente, incluyendo un monto adicional (interés)
• Se aplica tanto a deudas como a inversiones
• La tasa de interés generalmente se expresa como un porcentaje anual (APR)
• Conocer la tasa y el monto total a pagar es crucial para una buena salud financiera
• No realizar pagos a tiempo puede generar penalizaciones

Definición

En general, la mayoría de los productos financieros tienen un costo al que se puede cobrar una cuota o intereses. Esto quiere decir que no solo tienes que devolver la cantidad total que te prestaron, sino que también debes de añadirle un extra, que será el costo que tendrá este préstamo. Los intereses se cobran en ambas vías, es decir, ya sea que tú le estés prestando tu dinero al banco, o que el banco, en cuaquiera de sus diferentes productos, te preste a ti.

“Se trata del costo de una deuda, es decir, cuánto vas a tener que pagar por el dinero que te están prestando”, le explicó Eduardo Guevara Serrano, cofundador y director de operaciones del programa de educación en finanzas para escuelas, Val-u a Bancomer.

“Si te van a prestar 100 dólares (unos 95 euros) y te dicen que la tasa de interés será del 5%, entonces vas a tener que devolver 105 dólares y, por lo tanto, el coste de dicha deuda será de 5 dólares”, añadió.

Conocer el tipo de interés que te van a cobrar y la cantidad completa que tendrás que regresar son dos claves importantes para tener una buena salud financiera. En pocas palabras es el cargo que se te hace por pedir dinero prestado. En ningún lado este cobro será de cero pesos. La tasa de interés utilizada para calcular el interés se describe normalmente como una tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés). Si no haces este pago, se te puede penalizar.

La fórmula para calcularlo, es: Interés = Tasa de interés × Capital o saldo

Tipos de interés

Interés simple: es el costo de un préstamo o la ganancia de un capital inicial durante un período de tiempo específico. Se calcula sobre el capital inicial y no se acumula o reinvierte en el siguiente período. Sus principales características es que se calcula sobre el capital inicial, no varía en el tiempo, se paga al final de cada período y no genera ningún incremento de capital.

Interés compuesto: es aquel que se va sumando al capital inicial y va generando intereses sobre los intereses, es decir, va generando nuevos intereses. Se caracteriza por generar un crecimiento exponencial de los ahorros o inversiones. Sus principales características son que los intereses que se ganan también generan intereses, es más beneficioso a largo plazo, permite que incluso pequeñas contribuciones regulares se acumulen significativamente, maximiza los retornos de las inversiones y permite que la riqueza crezca más rápido que el interés simple.

Interés fijo: es el tipo de interés que se mantendrá variable durante todo el plazo del préstamo y no dependerá de otros factores.

Interés variable: el valor que se establece va cambiando de acuerdo a diferentes circunstancias. En este tipo de interés el cliente no va a tener la certeza clara de cuánto va a pagar en total, ni el valor total de la operación financiera.

Interés nominal: es el que se pacta como porcentaje fijo de pago por el dinero que se presta. Se le conoce como TIN (Tasa de Interés Nominal).

Tasa Anual Equivalente: Según lo que explica Bancomer en su web, este es el tipo de interés de referencia que indica el coste efectivo de los préstamos hipotecarios y al consumo o el rendimiento de los productos de ahorro a lo largo de un año.

¿Qué productos suelen tener el cobro de intereses?

Los de uso más común, son:

• Tarjetas de crédito
• Hipotecas
• Préstamos para automóviles
• Préstamos estudiantiles
• Cuentas de ahorro
• Facturas

Las ventajas de los intereses

• Los intereses compensan el riesgo y el tiempo que se asume
• Los intereses cubren el riesgo de que el prestatario no pague
• Los intereses reflejan el valor del tiempo, ya que el dinero no vale lo mismo con el paso del tiempo
• Los intereses permiten obtener una mayor rentabilidad por el dinero prestado
• Los intereses permiten generar ingresos a partir de los ahorros
• Los intereses permiten acumular dinero a través de los pagos de intereses
• Los intereses permiten que el dinero trabaje para el ahorrador y que sus ahorros crezcan de forma exponencial

Conclusiones

El interés es un componente esencial en el funcionamiento de los productos financieros, ya que representa el costo de acceder a un préstamo o la ganancia generada al invertir dinero. Este cobro adicional implica que el prestatario debe devolver una cantidad mayor a la que inicialmente recibió, siendo una práctica común tanto en préstamos como en ahorros. La tasa de interés, generalmente expresada como un porcentaje anual (APR), es la base para calcular este costo y tiene un impacto directo en el monto total que se deberá reembolsar.

Comprender cómo funciona el interés y sus diferentes tipos, como el simple, compuesto, fijo y variable, es crucial para tomar decisiones financieras responsables. Por ejemplo, el interés compuesto puede beneficiar a largo plazo al generar un crecimiento exponencial de los ahorros, mientras que el interés simple es más directo y menos complejo. De igual forma, identificar si el interés es fijo o variable ayuda a prever el comportamiento de los pagos y el monto total de la deuda.

El interés no solo representa un costo, sino también una herramienta que refleja el valor del tiempo y el riesgo asumido. Por un lado, permite que los bancos y prestamistas generen ingresos por el capital que otorgan, compensando posibles impagos. Por otro lado, para los ahorradores e inversionistas, el interés compuesto es una oportunidad de hacer crecer su dinero significativamente. Esto demuestra que, bien administrados, los intereses pueden ser una ventaja tanto para prestatarios como para quienes prestan su dinero.

En conclusión, conocer y analizar la tasa de interés, el plazo y el monto total de una operación financiera es esencial para mantener una buena salud financiera. Pagar los préstamos a tiempo y en la menor cantidad de plazo posible es clave para minimizar el impacto de los intereses y evitar penalizaciones. Al mismo tiempo, aprovechar las ventajas del interés compuesto en los ahorros e inversiones permite alcanzar metas financieras más rápidamente y con mayor estabilidad a largo plazo.

FAQs

¿Por qué se cobran intereses?

Los intereses compensan el riesgo que asumen los prestamistas al otorgar dinero y reflejan el valor del tiempo, ya que el dinero pierde valor con el tiempo debido a factores como la inflación.

¿Qué significa APR (Annual Percentage Rate)?

El APR es la Tasa Porcentual Anual que muestra el costo total de un préstamo en términos porcentuales. Incluye tanto la tasa de interés como otros costos asociados al préstamo.

¿Cómo se calculan los intereses?

La fórmula básica para calcular el interés es:
Interés = Tasa de interés × Capital o saldo inicial.
En el caso del interés compuesto, los intereses generados se suman al capital, y se recalculan en cada período.

¿Qué pasa si no pago los intereses a tiempo?

Si no realizas los pagos a tiempo, puedes enfrentar penalizaciones, intereses moratorios o incluso daños en tu historial crediticio. Esto aumentará el costo total de la deuda.

Fuentes

• Investopedia
• BBVA
• Concepto