Qué es una hipoteca, cómo tramitarla y cuántos tipos hay

Comprar una casa o un lugar para establecer tu propio negocio puede ser el sueño de millones de personas, pero una realidad para muchas menos. Contar con la liquidez suficiente para comprar un inmueble puede ser todo una encrucijada y para ello, existen los préstamos hipotecarios. En este artículo te vamos a explicar qué son las hipotecas, cuál es el proceso para solicitar alguna, dónde puedes hacerlo, cuántos tipos hay y mucho más.

Puntos clave

• Un préstamo hipotecario es el que te otorga una organización de crédito o institución bancaria con el fin de que adquieras un inmueble.
• Generalmente se toma como garantía el inmueble a adquirirse, como compromiso de que liquidarás la deuda correspondiente, en tiempo y forma
• Hay varios tipos de hipotecas, algunas son a tasas fijas y otras a tasas ajustables
• El costo de una hipoteca dependerá del plazo al que la tramites
• Las diferentes instituciones te solicitarán diversos requisitos para que puedas tramitar una hipoteca

¿Qué es una hipoteca?

Las llamadas hipotecas o también préstamos hipotecarios son aquellos hechos por alguna institución bancaria u otra organización que son exclusivos para comprar una propiedad. En este concepto entra la compra de terrenos, casas, departamentos o cualquier otro inmueble. La organización, que se denomina como la prestamista, acepta prestarle al prestatario, que es quien la solicita, la cantidad acordada, dejando alguna garantía como promesa de pago.

En una hipoteca se estipulan fechas de pago, que incluyen la suma total que se prestó y agrega los intereses que se cobrarán durante todo el tiempo que dure la deuda. En muchos de los casos, sino es que en la mayoría de ellos, se toma a la propiedad como la garantía que asegurara que los deudores cumplirán con sus pagos en tiempo y forma.

Una definición más legal es la que otorga IDFC First Bank: “el término hipoteca denota esencialmente un acuerdo legal que transmite el derecho condicional de propiedad sobre un activo o propiedad por parte de su propietario a un prestamista como garantía de un préstamo”, se lee en su sitio web.

Cuando termines de pagar tu hipoteca, tu propiedad será liberada por el banco o institución que te prestó el dinero.

¿Qué requisitos necesito para tramitar una hipoteca?

Los requisitos pueden variar de una institución a otra, pero siempre habrá medidas generales que las organizaciones querrán que les compruebes, para poder darte un préstamo hipotecario. Algunos de los requisitos generales, son:

• Identificación oficial vigente
• Comprobante de domicilio no mayor a tres meses
• Comprobantes de ingresos
• Solicitud única de crédito
• Historial crediticio
• Antigüedad laboral mínima
• Ser mayor de edad

Algunos requisitos extras que se pudieran solicitar, son:

• Carta de instrucción irrevocable y carta de autorización del trámite 
• Declaración de la renta del último año 
• Vida laboral actualizada 
• Justificantes de otros ingresos 
• Recibos de préstamos o deudas activas 
• Extractos bancarios de los últimos meses 

¿Cómo tramitar una hipoteca?

Una vez que reuniste toda la documentación que el prestador te ha solicitado, debes esperar a que tu solicitud se procese. Pueden pasar varias semanas en lo que se toma una decisión, pero nunca serán meses. Antes de que te den el visto bueno, las instituciones van a revisar tu historial crediticio, así como también tu puntuación crediticia. De igual forma pedirán una cita para visitar el inmueble que quieres comprar, y lo van a inspeccionar para determinar su valor.

Si sus características y su valor les sirve a ellos como garantía, tu crédito hipotecario será aprobado. Si ven algunas irregularidades o inconsistencias, no le darán luz verde a tu hipoteca. Si se aprueba la solicitud, el prestamista ofrecerá al prestatario un préstamo de hasta una determinada cantidad y a una tasa de interés particular.

La idea es que el prestatario devuelva el monto total del préstamo más los intereses, que se cubrirán durante un número determinado de años, hasta que la propiedad comprada quede libre toda carga hipotecaria.

Los plazos hipotecarios más comunes son de 15 y 30 años, pero algunas pueden manejar plazos más largos. El costo del préstamo se decide principalmente en función de los tipos de interés de la hipoteca, que pueden variar en función de diversos parámetros.

¿Cuántos tipos de hipotecas hay?

Los tipos de hipotecas pueden variar de acuerdo a sus propias características y tasas de interés. A continuación, te vamos a contar qué tipos de hipotecas existen en el mercado inmobiliario actual de Estados Unidos.

1.- Hipoteca simple

Son créditos de vivienda que se adhieren a lo establecido por la Asociación Nacional Federal de Hipotecas y Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios, dos de las agencias hipotecarias más importantes de Estados Unidos.

Ofrecen pagos iniciales tan bajos como del 3%. Para el 2023, el límite federal máximo a prestar fue de $726,200 dólares.

2.- Hipoteca a tasa fija

Una hipoteca a tasa fija es aquella en la que la tasa de interés hipotecaria se mantiene constante durante todo el plazo que dura el préstamo. Tus pagos mensuales siempre serán fijos, no importa si hay fluctuaciones en el mercado, estos nunca cambiarán y es algo que debes de fijarte previamente en tu contrato. Tu tasa jamás se verá afectada por cambios económicos externos. Es la opción más popular del mercado a nivel mundial.

3.- Hipoteca de tasa ajustable

Se le conoce como ARM, por sus siglas en inglés. En este tipo de hipoteca, la tasa de interés se fija durante un período inicial, pero una vez que ha pasado, esta puede cambiar en función de las tasas de interés vigentes.

Generalmente las tasas iniciales suelen ser más bajas en comparación a las que imperan en el resto del mercado, pero luego, serán menos asequibles a largo plazo. Los préstamos de tasa ajustable generalmente tienen límites, o topes, sobre cuánto puede aumentar la tasa de interés.

4.- Préstamos de interés

Son hipotecas en las que el prestatario paga únicamente la tasa de interés de la hipoteca sin reducir el monto principal. “Después de esta fase, el préstamo hipotecario pasa a pagos regulares. Si bien ofrece un alivio inicial, los prestatarios deben estar preparados para pagos posteriores más elevados”, explica un análisis de IDC First Bank.

Conclusiones

Las hipotecas son una herramienta fundamental para quienes buscan adquirir una propiedad pero no cuentan con los recursos suficientes de manera inmediata. Estos préstamos hipotecarios permiten financiar la compra de casas, terrenos u otros inmuebles, tomando como garantía la misma propiedad adquirida.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que el proceso de solicitud puede ser complejo, pues requiere cumplir con requisitos específicos como comprobantes de ingresos, historial crediticio y antigüedad laboral, entre otros. Además, la aprobación dependerá tanto de la solvencia del solicitante como del valor del inmueble.

Existen distintos tipos de hipotecas, cada una con ventajas y desventajas según el perfil del prestatario y las condiciones del mercado.

FAQs

¿Qué pasa si dejo de pagar mi hipoteca?

El prestamista puede embargarte la propiedad

¿Qué significa refinanciamiento de la hipoteca?

Implica cambiar tu préstamo actual por otro con condiciones adecuadas.

¿Cuánto tiempo tarda la aprobación de una hipoteca?

El proceso de aprobación de una hipoteca puede tardar entre dos y seis semanas, aunque esto puede variar según la institución y la complejidad del caso. El tiempo depende de varios factores: la rapidez con la que entregues la documentación requerida, la revisión de tu historial crediticio, la evaluación del inmueble y la situación financiera del solicitante.

Algunas instituciones pueden ofrecer procesos más rápidos si ya eres cliente o cumples con ciertos requisitos, pero en general es normal que se tomen al menos un par de semanas para garantizar que la solicitud se revisa a fondo.

¿Puedo adelantar pagos para reducir mi deuda?

Sí, en la mayoría de las hipotecas es posible adelantar pagos para reducir la deuda, pero es importante revisar las condiciones del contrato. Algunos préstamos permiten pagos anticipados sin penalización, lo que ayuda a disminuir el capital adeudado y los intereses a largo plazo. Sin embargo, otros pueden aplicar comisiones por pago anticipado para compensar al prestamista por los intereses que dejaría de cobrar.

Fuentes

–IDFC First Bank
–World Remit
–BBVA
–Oficina para la Protección Financiera del Consumidor