¿Sabés qué son los puntos hipotecarios y cómo funcionan? Revisa si te conviene pagar por ellos
Comprar puntos te puede hacer ahorrar miles de dólares
Saca tu calculadora e investiga si comprar puntos hipotecarios te conviene para ahorrar en tu préstamos por una casa. Crédito: Kelly Sikkema | Unsplash
Los puntos hipotecarios, también conocidos como puntos de descuento, son pagos que el prestatario realiza al prestamista al cierre en busca de reducir la tasa de su interés. En pocas palabras, haces una inversión para reducir tus mensualidades de tu hipoteca y ahorrar en intereses en el valor de tu casa.
Según el blog de Bank of America, Better Money Habits, un punto cuesta el 1% del monto de tu hipoteca (o $1,000 por cada $100,000 dólares). Es decir, pagas intereses por adelantado a cambio de que tu tasa de interés disminuya para que así se mantenga durante la vida de tu préstamo y tienes un límite de compra de puntos que imponte tu prestamista.
Si bien la compra de puntos hipotecarios resulta ser un desembolso elevado para el momento de cierre de solicitud de tu hipoteca, es posible que haciendo las cuentas finales, haga que tu casa te cueste menos gracias al reducir la tasa de interés que puede hacer ascender el valor de la misma hasta por miles de dólares más.
¿Vale la pena comprar puntos hipotecarios?
En primera instancia cualquiera podría pensar que comprar puntos hipotecarios es una gran idea, ya que no sólo reduce tus pagos mensuales sino también el interés que pagarás por tu casa al final de tu préstamo. Pero NerdWallet señala que si bien puede convenirte, depende en buena medida de cuánto tiempo mantendrás tu hipoteca, porque es posible que quieras vender para comprar en otro lado.
Para que entiendas mejor el funcionamiento de los puntos hipotecarios, aquí un ejemplo.
Si tienes un préstamo hipotecario de $200,000 dólares con una tasa de interés del 4.1%. Cada punto que compras equivale a un cuarto de punto porcentual menos, entonces, si compras un punto hipotecario, dejarías tu tasa en 3.85%, haciendo que tu pago mensual vaya de $957 a $938 dólares, es decir, un ahorro mensual de $19 dólares.
Si tu hipoteca es a 30 años y pretendes mantenerla hasta concluirla, entonces, compra todos los puntos hipotecarios que puedas. Sin embargo, si consideras que eso puede cambiar y no mantendrás tu hipoteca, debes encontrar el punto de equilibrio y descubrir si te conviene haber pagado los puntos.
El punto de equilibrio es aquel momento en el que la acumulación de tu ahorro mensual se refleja finalmente en el 1% del valor de tu préstamo que pagaste por un punto para reducir tu tasa de interés. Es decir, con base en el ejemplo, un punto de tu préstamo hipotecario costaría $2,000 dólares. El punto de equilibrio se obtendría al dividir esta cantidad con la cifra de ahorro mensual.
$2,000 dólares (costo por el punto hipotecario) entre $19 dólares (ahorro mensual), daría 105, lo que significaría que necesitas 105 meses, o 8.8 años, para que realmente comiences a disfrutar del ahorro general de tu hipoteca.
Pero si a los 5 años ya no quieres tu hipoteca en busca de otra casa, entonces, haber comprado los puntos no te hizo ahorrar nada de dinero, al contrario, habrás pagado más en el inicio de tu hipoteca por una vivienda que ya no terminaste de pagar.
¿Los puntos de hipoteca son deducibles de impuestos?
Aquí un dato importante. Debido a que el pago de puntos son intereses prepagados, sí pueden deducirse como parte de los intereses de la hipoteca, aunque la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 pone un límite a la cantidad de intereses hipotecarios que puedes deducir.
NerdWallet sugiere que al momento de solicitar el préstamo, le pidas al prestamista dos presupuestos: uno para los costos de cierre de tu hipoteca si compras puntos, otro para el préstamo sin puntos. Después muestra las estimaciones a un preparador de impuestos o contable de impuestos para averiguar cómo los puntos de pago podrían afectar tus impuestos.
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