Seguridad Social: qué ocurre si no reúnes los 40 créditos para cobrar tu retiro
¿No tienes 40 créditos para la Seguridad Social? Descubre si puedes jubilarte, cómo se obtienen y qué otros beneficios podrías reclamar
Para poder obtener el dinero de tu jubilación, necesitas reunir 40 créditos, cuatro por cada año laboral. Crédito: Shutterstock
Llegar a la edad de jubilación no garantiza que recibirás un cheque mensual de la Seguridad Social. Es una realidad que suele sorprender, especialmente entre quienes trabajaron de forma intermitente o pasaron años fuera del mercado laboral formal. La edad importa, sí, pero hay otro requisito que pesa igual o más: haber acumulado 40 créditos laborales ante la Administración del Seguro Social (SSA).
La buena noticia es que esos créditos no dependen únicamente del tiempo trabajado, sino también de los ingresos reportados y sujetos al pago de impuestos del Seguro Social. Comprender cómo funciona este sistema puede marcar la diferencia entre recibir un beneficio de jubilación o quedarse sin él.
¿Qué son los 40 créditos de la Seguridad Social y cómo se obtienen?
La Administración del Seguro Social (SSA) financia las prestaciones mediante los impuestos sobre la nómina que pagan millones de trabajadores en Estados Unidos. A cambio, cada persona va acumulando créditos laborales, antes conocidos como trimestres de cobertura.
Para 2026, la SSA establece que un trabajador obtiene un crédito por cada $1,890 dólares en ingresos, con un máximo de cuatro créditos por año. En otras palabras, al generar $7,560 dólares durante el año ya habrás alcanzado el límite anual, sin importar si ese dinero lo ganaste en unas semanas o a lo largo de doce meses.
Ese detalle suele pasar desapercibido. Mucha gente cree que debe trabajar todo el año para obtener los cuatro créditos, cuando en realidad lo determinante son los ingresos reportados.
Puedes consultar cuántos créditos has acumulado creando una cuenta en my Social Security, disponible en el sitio oficial de la SSA.
¿Cuánto tiempo necesitas para reunir los 40 créditos?
Como solo es posible obtener cuatro créditos por año calendario, el mínimo para alcanzar los 40 créditos requeridos para la jubilación es de 10 años de trabajo.
Eso no significa que deban ser diez años consecutivos. Si dejaste de trabajar durante un tiempo o cambiaste de empleo, los créditos que ya obtuviste permanecen registrados en tu historial laboral.
Para muchos inmigrantes y trabajadores independientes, revisar ese historial con frecuencia resulta especialmente importante. Un error en los ingresos reportados puede afectar el número de créditos acumulados.
¿Qué pasa si no tienes 40 créditos para la Seguridad Social?
Aquí la respuesta es contundente: si no reúnes los 40 créditos, no podrás recibir beneficios de jubilación del Seguro Social, aunque hayas cumplido la edad mínima para retirarte.
No importa si te falta un solo crédito. La SSA no hace excepciones para las prestaciones por jubilación.
Sin embargo, eso no significa que todas las puertas estén cerradas.
Algunos programas tienen requisitos distintos. Por ejemplo, las prestaciones por discapacidad (SSDI) pueden aprobarse con menos créditos, dependiendo de la edad del solicitante. Una persona menor de 24 años podría calificar con apenas seis créditos obtenidos durante los tres años previos al inicio de la discapacidad.
En cambio, quienes tienen 31 años o más generalmente deberán acreditar 20 créditos obtenidos en los diez años anteriores a quedar incapacitados para trabajar.
También existen escenarios en los que cónyuges e hijos sobrevivientes pueden recibir beneficios derivados del historial laboral de un trabajador fallecido, incluso cuando este no había alcanzado los 40 créditos exigidos para la jubilación.
La enseñanza es sencilla, aunque pocas veces se menciona. Revisar periódicamente tu historial en la SSA no solo sirve para saber cuánto podrías recibir al jubilarte. También permite detectar errores, confirmar que tus empleadores reportaron correctamente tus ingresos y evitar descubrir demasiado tarde que aún te faltan créditos para acceder a uno de los beneficios más importantes del sistema de Seguridad Social en Estados Unidos.
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