Tasa de porcentaje anual (APR): funcionamiento, tipos y desventajas

La tasa de porcentaje anual, o APR como mejor se le conoce, es una herramienta financiera usada para medir el costo de un préstamo. Cada uno de estas operaciones financieras es diferente y conocer los detalles y condiciones específicas de tu préstamo es fundamental para ayudarte a planificar tu presupuesto. Sigue leyendo para conocer más a profundidad qué es la tasa de porcentaje anual (APR), cómo funciona, cómo se calcula y otros datos importantes.

Puntos Clave

• La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo de pedir dinero prestado durante un año, incluidas las tarifas estándar y las tasas de interés.
• La tasa de porcentaje anual (APR) representativa, que suele verse en los sitios web de comparación, no es necesariamente la tasa que se le ofrecerá cuando solicite un préstamo.
• Una tasa de porcentaje anual (APR) fija no cambia durante el plazo del préstamo, pero una APR variable se basa en una tasa de interés indexada.

¿Qué es la tasa de porcentaje anual (APR)?

La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar por un préstamo. La APR se usa en todo, desde hipotecas y préstamos automotrices hasta tarjetas de crédito. La tasa de porcentaje anual (APR) es un término porcentual simple que se usa para expresar la cantidad numérica que paga una persona o entidad al año por el privilegio de pedir dinero prestado.

Dependiendo del tipo de préstamo que se solicite, puedes encontrar tasas de porcentaje anual (APR) fijas o variables:

• Tasas de porcentaje anual (APR) fijas: permanecen iguales durante la vigencia del préstamo, lo que da más previsibilidad con los pagos mensuales; sin embargo, los APR fijos pueden comenzar más altos que los variables.
• Tasas de porcentaje anual (APR) variables: estas se componen de una tasa de referencia establecida por una organización independiente, como la tasa preferencial o tasa de financiamiento garantizado a un día y de una tasa de margen establecida por el prestamista. Si bien el margen permanece igual, el APR variable puede fluctuar a medida que cambia la tasa de referencia.

¿Cómo funciona la tasa de porcentaje anual (APR)?

La Ley de Veracidad en los Préstamos, TILA por sus siglas en inglés, aprobada en 1968 exige que los prestamistas revelen por adelantado la tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo; lo que facilita que los consumidores hagan comparaciones entre préstamos similares.

Cada vez que una persona o entienda pide dinero prestado en forma de un préstamo tradicional, existe un costo por el privilegio de hacerlo que se conoce como interés. La tasa de porcentaje anual (APR) es el porcentaje de interés que el prestatario debe pagar por el préstamo, que en última instancia se suma al costo total del préstamo.

Para entenderlo mejor analicemos un ejemplo. Una persona solicita un préstamo de $25,000 dólares para comprar un automóvil y este tiene una tasa de porcentaje anual (APR) fija del 5% que debe devolverse en el transcurso de 5 años. Esto significa que la persona deberá realizar pagos mensuales regulares de alrededor de $470.

El pago mensual se usa para pagar tanto el monto principal del préstamo como los intereses adeudados por el mismo. El monto del pago mensual permanece igual, pero el desglose cambia a medida que se realizan más pagos. A medida que la persona avanza en los pagos a lo largo de cinco años, el monto anual pagado en intereses cambia.

En este ejemplo, la persona comienza pagando $1,500 dólares por año en intereses, pero el monto se modifica a medida que ella realice sus pagos. Al final, el prestatario termina pagando $28,306.88 en total: el reembolso del capital del préstamo de $25,000 y $3,306.88 en intereses.

¿Cómo se calcula la tasa de porcentaje anual (APR)?

En muchos casos, la tasa que anuncian los prestamistas es la APR, por lo que no se tiene que hacer ningún cálculo para tener una idea completa de sus costos; sin embargo, algunos préstamos pueden cobrar una tarifa en lugar de intereses y la APR no siempre es fácil de encontrar.

En estos casos, puedes sacar las cifras importantes y usar la siguiente fórmula para calcular la tasa de porcentaje anual (APR):

• APR = (((Cargos por intereses + tarifas / monto del préstamo) / Número de días en el plazo del préstamo) x 365) x 100

Hagamos un ejemplo: una persona pide prestado $10,000 dólares con una tasa de interés del 12%, una tarifa de apertura del 5% y un plazo de devolución de 3 años. Entonces, usando la fórmula anterior, la tasa de porcentaje anual (APR) se calcularía:

• Multiplica $10,000 por 0.12 y luego por 3, lo que dará “cargos por intereses” de $3,600
• Multiplica $10,000 por 0.05, para obtener “tarifas” de apertura de $500
• Divide los intereses y tarifas de $4,100 entre $10,000, lo que te dará 0.41
• Ahora divide 0.41 entre 1095, que son los días en el plazo del préstamo, para obtener un resultado de 0.000374429223744
• Multiplica el 0.000374429223744 por 365, lo que te dará un APR de 0.136666666666667
• Por último multiplica el APR por 100 para convertirlo a un porcentaje que da 13.67%

Tipos de tasas de porcentaje anual (APR)

Con un préstamo a plazos se puede obtener una tasa de porcentaje anual (APR) fija o variable; pero cuando abres una tarjeta de crédito, existen otros tipos de APR que pueden aplicar de acuerdo al uso de misma. Así es como funciona cada tipo:

1. Tasa de porcentaje anual (APR) promocional o introductoria

Para incentivar a abrir una cuenta, algunas tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria baja o del 0% en compras o transferencias de saldo durante varios meses

2. Tasa de porcentaje anual (APR) para transferencia de saldo

Si se transfiere un saldo de una tarjeta de crédito a otra, se pagará la APR para transferencia de saldo sobre esa parte del saldo. Generalmente es la misma que la APR para compras.

3. Tasa de porcentaje anual (APR) para compras

Esta es la tasa que se aplica a las compras que realiza con una tarjeta de crédito.

4. Tasa de porcentaje anual (APR) para anticipos en efectivo

Cuando se usa la tarjeta de crédito para retirar efectivo de un cajero automático, la tasa de porcentaje anual (APR) para anticipos en efectivo se aplicará al monto que retires. Esta suele ser más alta que la tasa de porcentaje anual (APR) para compras y no hay un período de gracia para los cargos por intereses.

5. Tasa de porcentaje anual (APR) por penalización

Muchos acuerdos de tarjetas de crédito incluyen una tasa de porcentaje anual (APR) por penalización más alta que la compañía cobrará cuando el titular se atrasa en los pagos durante 60 días o más. La tasa más alta permanecerá vigente durante un mínimo de seis meses.

Diferencias entre tasa de porcentaje anual (APR) y porcentaje de rendimiento anual (APY)

El porcentaje de rendimiento anual (APY) es un término que se puede confundir con la tasa de porcentaje anual (APR), pero son muy diferentes. El APY es un porcentaje analizado que representa cuánto interés ganarás, o rendimiento, en una cuenta de depósito como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, un certificado de depósito o una cuenta corriente que devenga intereses. En lugar de incorporar tarifas asociadas con la cuenta de depósito, el APY representa el interés compuesto que podrías ganar.

Por ejemplo, pensemos que solicitas un préstamo personal de $15,000 dólares con una tasa de interés del 10%, una tarifa de apertura del 5% y un plazo de pago de tres años. La tasa de porcentaje anual (APR) de tu préstamo sería del 13.39% y tus costos totales, incluyendo interés como tarifa inicial, serán de $3,174.28 dólares.

Por otro lado, digamos que pones $15,000 dólares en un certificado de déposito a tres años con una tasa de interés del 5% que se capitaliza mensualmente. Tu APY será del 5.11% y tus ganancias totales por intereses serán de $2,422.08 dólares.

¿Cómo obtener una tasa de porcentaje anual (APR) más baja?

Obtener una tasa de porcentaje anual (APR) puede reducir significativamente los costos de tu préstamo. Para conseguirlo puedes aplicar las siguientes recomendaciones:

1. Mejorar tu puntaje crediticio

Aumentar tu puntaje crediticio puede ayudarte a calificar a tasas de interés y APR más bajas. Es importante que realices pagos puntales, reduzcas la deuda y mantengas un informe crediticio saludable.

2. Negociar con los prestamistas

Para sorpresa de muchos, puedes negociar con los prestamistas para obtener tasas más bajas. No dudes en preguntar si puedes renunciar o reducir ciertas tarifas u ofrecer un descuento en puntos.

3. Considerar diferentes tipos de préstamos

Ciertos tipos de préstamos, como los respaldados por el gobierno, suelen ofrecer tasas de porcentaje anual (APR) más bajas. También puedes considerar aplicar para líneas de crédito con garantía hipotecaria para obtener mejores tasas.

Conclusiones

Los prestamistas tienen el deber legal de informar a los prestatarios cuál es la tasa de porcentaje anual (APR) antes de prestar dinero y es útil saber cómo calcularlo si estás pensando en solicitar un préstamo o usar un producto como una tarjeta de crédito. La tasa de porcentaje anual (APR) es el interés anual generado por una suma que se cobra a los prestatarios. La APR se expresa como un porcentaje que representa el costo anual real de los fondos durante el plazo de un préstamo. Este número ayuda a que los consumidores comparen entre prestamistas y tarjetas de crédito.

FAQs

¿Qué afecta la tasa de porcentaje anual (APR)?

La tasa de porcentaje anual (APR) real que se ofrece una vez que se solicita un préstamo puede variar según las circunstancias individuales como el puntaje crediticio, cuánto se pide prestado y por cuánto tiempo se desea pedir prestado el dinero. La APR que realmente se pagará, no la APR representativa anunciada, generalmente se conoce como APR personal.

¿Se puede negociar una tasa de porcentaje anual (APR)?

En algunos casos es posible negociar una tasa de porcentaje anual (APR), pero no siempre. Por ejemplo, cuando se está buscando un préstamo, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a igualar o incluso superar las ofertas de la competencia, especialmente si el prestatario es solvente. Alternativamente, se puede optar por un plazo de pago más corto o incluso hacer un pago inicial mayor en un préstamo garantizado.

¿Cuál es la diferencia entre tasa de porcentaje anual (APR) y tasa de interés nominal?

Una tasa de porcentaje anual (APR) suele ser más alta que la tasa de interés nominal de un préstamo y esto se debe a que la tasa de interés nominal no tiene en cuenta ningún otro gasto acumulado por el prestatario. La tasa nominal puede ser más baja en una hipoteca si no se tiene en cuenta los costos de cierre, el seguro y las tarifas de apertura; pero si se terminan incluyendo en la hipoteca, el saldo de la misma aumenta al igual que la APR.

¿Cuál es la diferencia entre tasa de porcentaje anual (APR) y tasa periódica diaria?

La tasa periódica diaria es el interés que se cobra sobre el saldo de un préstamo a diario; es decir, la tasa de porcentaje anual (APR) dividida entre 365; sin embargo, prestamistas y proveedores de tarjetas de crédito pueden representar la APR mensualmente, siempre que la APR completa de 12 meses se incluya en algún lugar antes de que se firme el acuerdo.

¿Cuál sería una buena tasa de porcentaje anual (APR)?

Cuando se buscan los mejores productos para cada situación individual es bueno comparar la tasa de porcentaje anual (APR) que los proveedores están publicitando. Cuanto menor sea la APR, mejor, porque no costará tanto pedir prestado; sin embargo, no existe una tasa de porcentaje anual (APR) estándar buena o mala, ya que dependerá de las circunstancias individuales. Pero conocer las tasas promedio que se anuncian actualmente en el mercado puede ayudar a determinar si se está frente a una buena oferta al comparar productos.

Fuentes del artículo

• Cornell Law School- Legal Information Institute: annual percentage rate (APR)
• Consumer Financial Protection Bureau: What is the difference between a loan interest rate and the APR?
• Capital One: What is APR and how does it work?
• Equifax: What Is an Annual Percentage Rate (APR)? | APR vs. APY
• Wells Fargo: What is APR? Learn the Basics
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a credit card interest rate? What does APR mean?
• Bank of America: APR vs. interest rate
• HSBC: How to calculate APR and why it’s important
• Federal Register: Truth in Lending (Regulation Z)