¿Vas a contratar un seguro médico? Revisa bien que cumplan con lo que ofrecen

Las inscripciones para renovar el seguro médico están a la vuelta de la esquina y si está por comprar cobertura médica por su cuenta, debe estar en guardia.

Una nueva investigación de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO) encontró que algunos agentes de seguros tienen prácticas de ventas potencialmente engañosas al comercializar la cobertura de atención médica, cita la periodista Darla Mercado en una nota publicada por el portal CNBC .

Desde noviembre de 2019 hasta enero de 2020, representantes del organismo de control del Congreso se hicieron pasar por clientes que buscaban un seguro. Los representantes de la GAO dijeron que tenían condiciones preexistentes, como diabetes o enfermedades cardíacas, y dijeron que buscaron cobertura para esas enfermedades.

De las 31 interacciones que los investigadores tuvieron con agentes de seguros, hubo ocho casos en los que los profesionales de seguros participaron en “prácticas de marketing potencialmente engañosas”, incluido el reclamo de que la condición preexistente estaba cubierta, cuando los documentos del plan de salud indicaban lo contrario.

En un caso, un representante de ventas le dijo al investigador de la GAO varias veces que el plan cubriría la diabetes y la medicación adecuada, incluida la insulina. El papeleo del plan contaba una historia diferente, descubrió el “sabueso”.

“Los documentos del plan que obtuvimos después de la compra indicaron que el plan no cubría las condiciones preexistentes y los medicamentos recetados”, escribió.

Los planes que no cubren las condiciones preexistentes conllevan graves consecuencias financieras para las personas.

“El hallazgo de que a estas personas se les ofrecieron estas políticas, incluso cuando habían revelado condiciones preexistentes, fue especialmente preocupante”, dijo Karen Pollitz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation.

“Si hacen un reclamo por esa condición, no se les pagará”, dijo.

La inscripción abierta para el mercado de seguros federal comienza el 1 de noviembre y se extiende hasta el 15 de diciembre. Por lo que debe de prepararse bien para hacer sus diligencias de manera atingente.

Cambios en la cobertura

Desde 2014, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) estableció nuevos requisitos para las pólizas de seguro vendidas en el mercado de la salud.

La ley prohibió a las compañías de seguros excluir la cobertura o imponer primas más altas a personas con afecciones preexistentes.

También requería que esos planes cubrieran un conjunto de servicios, conocidos como “beneficios de salud esenciales”. Esos beneficios incluyen atención de maternidad y recién nacidos, servicios de salud mental, cobertura de medicamentos recetados y más.

No se requiere que los planes de cobertura limitada cumplan con esos estándares, lo que significa que pueden excluir la cobertura para condiciones preexistentes y aplicar límites anuales o de por vida a la cobertura.

“No sabe lo que necesita de su cobertura hasta que lo necesita”, dijo la Dra. Carolyn McClanahan, médica y planificadora financiera certificada de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida.

Los clientes que compren estos planes de cobertura limitada también pueden estar sujetos a suscripción médica, mientras que los planes que cumplen con la ACA tienen garantía de emisión.

Estos planes reducidos tienen primas mensuales más bajas que sus contrapartes que cumplen con ACA.

Considere que un hombre de 40 años que compró un plan de nivel “bronce” en el mercado podría estar pagando $305 dólares al mes en primas, eso es antes de cualquier crédito fiscal para las primas, mientras que un plan limitado podría tener primas mensuales que van desde $55 a $573 dólares, según la Kaiser Family Foundation.

Pero hay una un punto a considerar. Pagar primas más bajas a cambio de una cobertura menos completa, significa que tendría que pagar más si se enferma.

“Es fundamental recordar qué tipo de cobertura está comprando en caso de que se enferme”, dice Pollitz. “Si está comprando una póliza barata que no pagará su reclamo, entonces también podría tirar el dinero”.

Los cambios en el código tributario también han contribuido a que proliferen los planes a corto plazo.

La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos eliminó la multa que las personas pagarían por no tener cobertura médica calificada bajo la ACA.

En el año fiscal 2018, a las personas que no tenían cobertura se les aplicaba una tarifa cuando presentaban sus declaraciones de impuestos federales. Pagaron $695 dólares por adulto sin seguro o $347.50 por cada niño o se les descontó el 2.5% de sus ingresos familiares anuales.

Esas multas desaparecieron en las declaraciones federales en 2019.Sin embargo, algunos estados, como Massachusetts, Nueva Jersey y Washington DC, todavía impondrán a los contribuyentes una multa en su declaración estatal por no tener cobertura de seguro.

Manténgase informado

Mantenga un escepticismo saludable sobre las primas de seguro bajísimas: podría terminar desembolsando dinero si su póliza de cobertura limitada no cubre una enfermedad. “Si ve una póliza barata que cuesta menos de $100 dólares al mes, es una señal de alarma”, agrega Pollitz de Kaiser Family Foundation.

Pregunte acerca de los subsidios a las primas si está en el mercado: los planes que se venden en el mercado federal cubren beneficios de salud esenciales, pero las primas pueden ser costosas.

Un crédito fiscal para pagar las primas está disponible para familias con ingresos que superan el 400% del nivel federal de pobreza ($104,800 dólares para una familia de cuatro en 2020) si compran cobertura a través del mercado de seguros.

Kaiser Family Foundation tiene una calculadora aquí para ayudar a reducir las primas.

Asegúrese de que cumpla con la ley ACA: “Recomiendo que todos compren una cobertura que sea de emisión garantizada, sin suscripción médica, y que tenga beneficios esenciales”, dijo McClanahan.

“La frase que se debe usar es ‘compatible con ACA’. Si no cumple con la ley ACA, aléjese”.