Préstamo USDA: requisitos para comprar una casa sin pago inicial en Estados Unidos
¿Quieres comprar casa sin enganche? Los préstamos USDA permiten financiar hasta 100% si cumples requisitos de ingresos, ubicación y crédito
USDA te otorga algunos préstamos para que te compres tu primera casa. Crédito: Shutterstock
Comprar una casa en Estados Unidos puede parecer una meta cada vez más lejana cuando el pago inicial se convierte en el primer gran obstáculo. Pero existe una alternativa hipotecaria que quizá no hayas considerado: los préstamos del USDA para comprar una casa.
Aunque llevan el nombre del Departamento de Agricultura de Estados Unidos, no necesitas ser agricultor ni buscar una vivienda perdida en el campo. El programa está diseñado para compradores de ingresos bajos y moderados que quieran adquirir una residencia principal en zonas rurales elegibles. Y hay un dato que puede cambiar la ecuación: puedes financiar hasta el 100% del precio de compra, sin pago inicial, si cumples las condiciones.
¿Cómo funciona un préstamo USDA?
El USDA Single Family Housing Guaranteed Loan Program funciona a través de prestamistas privados aprobados. El gobierno federal garantiza el 90% de la hipoteca al prestamista, lo que reduce parte del riesgo y permite ofrecer financiamiento sin enganche a quienes califican.
Eso no significa que comprar una casa sea gratis. Todavía tendrás que considerar gastos de cierre, impuestos, seguro y las tarifas asociadas al programa. De acuerdo con la información revisada para esta guía, la comisión de garantía es de 1% del préstamo y existe una cuota anual de 0.35%.
Además, el préstamo debe utilizarse para tu residencia principal, no para una segunda vivienda o una propiedad de inversión.
¿Quién puede obtener un préstamo USDA?
Aquí está el punto que suele generar más confusión. No basta con querer comprar una casa en una zona pequeña.
Para optar por un préstamo USDA, debes cumplir requisitos relacionados con tus ingresos, tus finanzas y la propiedad. El programa garantizado establece un límite de ingresos de hasta 115% del ingreso medio del área, ajustado según el tamaño de tu hogar.
También tendrás que demostrar capacidad para asumir la hipoteca y cumplir las condiciones del prestamista. No existe un puntaje crediticio mínimo oficial establecido por el USDA, aunque un puntaje de 640 o superior puede facilitar el proceso de evaluación crediticia.
¿Tu casa está en una zona que califica?
Este puede ser el detalle que más te sorprenda. “Rural” no necesariamente significa vivir lejos de todo.
El USDA señala que algunas comunidades pequeñas y zonas suburbanas pueden ser elegibles. La agencia cuenta con un mapa oficial donde puedes introducir la dirección de la vivienda para comprobar si cumple las reglas de ubicación.
Antes de enamorarte de una propiedad, conviene hacer esa consulta. Una casa que parece perfecta puede quedar fuera del programa simplemente por su ubicación.
¿USDA o FHA: cuál te conviene?
Si estás comparando un préstamo USDA frente a uno FHA, la diferencia más llamativa es el pago inicial. El USDA puede permitir 0% de enganche, mientras que los préstamos FHA pueden requerir 3.5% en determinadas circunstancias. El USDA, sin embargo, tiene restricciones de ingresos y ubicación que no encontrarás de la misma manera con una FHA.
Por eso, si tienes ahorros limitados pero ingresos estables y estás dispuesto a vivir en una comunidad elegible, vale la pena revisar esta opción antes de descartar la compra de una vivienda.
Antes de solicitarlo, revisa:
- La elegibilidad de la propiedad.
- El límite de ingresos correspondiente a tu zona.
- Tus deudas, ingresos e historial crediticio.
- Los gastos de cierre y las tarifas del USDA.
- Las condiciones de varios prestamistas aprobados.
El USDA mantiene abiertas las solicitudes del programa garantizado durante todo el año fiscal a través de prestamistas autorizados.
Y si estás empezando desde cero, también puedes revisar esta guía sobre cómo solicitar una hipoteca paso a paso.
La idea central es sencilla: no necesitas necesariamente tener decenas de miles de dólares ahorrados para comenzar a explorar la compra de una casa. Si tus ingresos, tu situación financiera y la ubicación de la propiedad encajan en las reglas del USDA, una hipoteca sin pago inicial podría estar más cerca de lo que pensabas.
No te pierdas de todas las noticias de Solo Dinero desde su canal de WhatsApp. Suscríbete desde el siguiente enlace. Síguenos en Facebook e Instagram.
***
También te puede interesar:
