Residencia de ancianos: los bienes que Medicaid podría excluir aunque superes $2,000 dólares
¿Tienes más de $2,000 y necesitas Medicaid? Conoce qué bienes pueden estar exentos y por qué regalar dinero puede meterte en problemas
El límite de ingresos es solo uno de los criterios para calificar a Medicaid. Crédito: Shutterstock
Si estás tratando de entender cuánto dinero puedes tener para calificar para Medicaid y recibir cobertura de una residencia de ancianos, hay una cifra que probablemente ya escuchaste: $2,000 dólares. Pero esa cantidad no significa que todo lo que posees deba entrar en ese cálculo. Medicaid distingue entre recursos computables y exentos, y esa diferencia puede cambiar por completo tu situación financiera.
Además, las reglas varían según el estado. Por eso, antes de vender una propiedad, regalar dinero o mover tus ahorros, conviene mirar las normas locales y no tomar decisiones apresuradas.
¿Qué bienes no cuentan para el límite de $2,000 de Medicaid?
Para una persona que solicita Medicaid para cuidados de larga duración, ciertos bienes pueden quedar fuera del cálculo de recursos. Entre los más habituales están:
- La vivienda principal, siempre que se cumplan las condiciones establecidas por Medicaid y por el estado
- Un vehículo utilizado como medio principal de transporte
- Determinadas pertenencias personales y artículos del hogar
- Algunos bienes destinados a gastos funerarios, especialmente cuando cumplen los requisitos de irrevocabilidad
- Ciertos tipos de seguros de vida, dependiendo de su valor y de las reglas estatales
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) explican que los estados tienen margen para establecer cómo aplican determinadas reglas de recursos dentro de los parámetros federales. Por eso, que un bien esté protegido en un estado no significa automáticamente que recibirás el mismo tratamiento en otro.
¿Qué dinero sí puede contar para Medicaid?
Aquí aparece la parte que suele preocupar más. Las cuentas bancarias, inversiones y otros activos disponibles para convertirse en efectivo pueden ser considerados recursos computables.
Eso puede incluir dinero en cuentas corrientes o de ahorro, acciones, bonos, fondos de inversión y determinadas propiedades que no estén protegidas por una exención.
Pero hay algo importante: no todos los solicitantes de Medicaid están sujetos exactamente al mismo límite de recursos. Las reglas dependen del tipo de cobertura y del estado donde vivas. De hecho, CMS señala que los programas estatales pueden aplicar metodologías diferentes para determinados grupos.
Por eso, si estás buscando información sobre el límite de activos de Medicaid para una residencia de ancianos, no basta con mirar una cifra nacional.
¿Puedes gastar tus ahorros antes de solicitar Medicaid?
Sí puedes utilizar legítimamente tus recursos para tus propias necesidades. El problema aparece cuando intentas transferir bienes a otra persona para aparentar que ya no los tienes.
Pagar deudas reales, cubrir gastos médicos, hacer reparaciones necesarias en tu vivienda o comprar bienes y servicios para ti son situaciones muy distintas a regalar $30 dólares a un familiar.
Y aquí Medicaid tiene una regla especialmente importante.
¿Qué pasa si regalas dinero antes de solicitar Medicaid?
Medicaid puede revisar las transferencias realizadas durante los cinco años anteriores a la solicitud de cobertura de cuidados de larga duración. El programa federal establece que una transferencia por debajo del valor de mercado puede provocar un periodo de penalización para recibir determinados servicios de largo plazo.
Ese periodo no debe tomarse a la ligera. Una transferencia que parecía una ayuda familiar puede terminar convirtiéndose en un problema cuando necesitas que Medicaid cubra una residencia de ancianos.
Dicho de manera sencilla: regalar tus ahorros no es lo mismo que gastar tu dinero en tus propias necesidades.
¿Qué pasa con tu casa si entras a una residencia?
Esta es quizá una de las mayores fuentes de confusión.
Que ingreses a una residencia de ancianos no significa automáticamente que Medicaid considere tu vivienda como un recurso disponible. Existen protecciones y condiciones específicas. También puede entrar en juego la recuperación patrimonial después del fallecimiento.
CMS señala que los estados deben intentar recuperar determinados pagos de Medicaid para personas de 55 años o más, incluidos servicios de residencia de ancianos y otros cuidados de larga duración. Existen excepciones y protecciones para determinados familiares sobrevivientes.
Por eso, vender tu casa o transferirla a un familiar únicamente para intentar cumplir con Medicaid puede ser una decisión financiera de enormes consecuencias.
¿Qué deberías revisar antes de mover tu dinero?
Si tú o un familiar están pensando en solicitar Medicaid para pagar cuidados de larga duración, revisa primero:
- El límite de recursos vigente en tu estado
- Qué bienes considera exentos tu programa estatal
- Las reglas sobre vivienda principal y vehículos
- Las transferencias realizadas durante los últimos cinco años
- Las normas de recuperación patrimonial
- Si existe un cónyuge que permanece viviendo en la comunidad
El propio Medicaid reconoce protecciones especiales para el cónyuge que continúa viviendo en casa. Estas reglas buscan evitar que el esposo o la esposa que permanece en la comunidad quede prácticamente sin recursos por el costo de la atención institucional.
La cifra de $2,000 dólares, entonces, es solo el comienzo de la historia. Lo realmente importante es saber qué considera computable tu estado y qué bienes puedes conservar legalmente. Y antes de regalar, vender o mover una cantidad importante de dinero, vale la pena consultar a un especialista en Medicaid o planificación patrimonial de tu estado.
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