Cómo abrir una cuenta de ahorro 401(k) sin un empleador en EE.UU.

Las cuentas de ahorro 401(k) son uno de los principales instrumentos de planificación del retiro con los que cuentan los trabajadores de Estados Unidos. De acuerdo con datos de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS, por sus siglas en inglés), 60% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a planes de ahorro de este tipo. Por lo general, este tipo de cuentas requieren del patrocinio de tu empleador, pero eso no significa que si eres un trabajador autónomo no tienes la posibilidad de abrir un plan 401(k).

Para poder abrir una cuenta de ahorro 401(k) sin tener un empleador, puedes optar por un plan independiente 401(k), también conocido como “solo 401(k)”, los cuales están disponibles para aquellos trabajadores autónomos y pequeños propietarios que deseen ahorrar para su retiro.

En SoloDinero te decimos cómo establecer una cuenta de ahorro 401(k) independiente sin necesidad de un empleador.

¿Cómo abrir una cuenta de ahorro 401(k) sin un empleador?

Para poder establecer una cuenta de ahorro 401(k) independiente, debes adoptar un plan por escrito y hacer una declaración escrita acerca del tipo de plan al que deseas contribuir de forma autónoma, de acuerdo con información del Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés).

De acuerdo con Investopedia, este plan debe ser establecido antes del 31 de diciembre del año fiscal en el que estimas hacer las contribuciones.

Existen dos tipos de planes 401(k) entre los que puedes escoger:

1) 401(k) Tradicional: tiene básicamente las mismas características que las cuentas de jubilación individual (IRA, por sus siglas en inglés), lo que quiere decir que tus contribuciones estarán exentas de impuestos, pero luego, al momento de retirar los fondos, los mismos poseerán una carga impositiva.

2) 401(k) Roth: posee las mismas características que las cuentas de jubilación Roth IRA, lo que significa que las contribuciones poseen una carga impositiva, la cual se retira en el momento en que vayas a hacer el retiro de los fondos.

La mayoría de las cuentas de cotización en línea o tradicionales, así como diversas compañías de servicios financieros, ofrecen la oportunidad a sus consumidores de establecer una cuenta de ahorro 401(k) independiente.

Entre los documentos que requerirás se encuentra el Número de Identificación de Empleador, que puedes solicitar por vía digital directamente al IRS.

Una vez que hayas establecido el tipo de plan que quieres, deberás crear un trust o fideicomiso que retendrá los fondos hasta que los necesites o hayas alcanzado tu edad de retiro. Los fondos también pueden ser administrados por una firma de inversión, una cuenta de cotización o una compañía de seguros.

Beneficios de una cuenta de ahorro 401(k) independiente

Como trabajador autónomo, el mayor beneficio que tiene la apertura de una cuenta de ahorro 401(k) es que puedes contribuir a ella como empleador y como empleado al mismo tiempo.

Esto quiere decir que el límite de contribuciones que puedes hacer a una cuenta de ahorro 401(k) independiente es de $61,000 dólares en el año 2022, o el equivalente a 25% de tu ingreso bruto ajustado.

¿Quiénes pueden abrir una cuenta de ahorro 401(k) independiente?

Solo aquellas personas que produzcan su propio ingreso a través de su negocio pueden calificar para abrir una cuenta de ahorro 401(k). Esto implica que su forma de negocio debe ser manejada exclusivamente por ellos mismos (sin empleados, a excepción de un cónyuge).

Los trabajadores independientes como los freelancers o los contratistas independientes, así como los propietarios únicos de pequeños negocios, suelen encajar dentro de este criterio.

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