Cómo funciona una hipoteca inversa en Estados Unidos

Las hipotecas inversas son un tipo especial de préstamo dirigido a los propietarios de 62 años de edad en adelante.

También conocida como hipoteca reversible, la hipoteca inversa permite la solicitud de un préstamo que, como los préstamos hipotecarios regulares, establecen la vivienda como garantía, con la diferencia de que el prestatario no efectúa pagos mensuales.

El momento en que se paga el préstamo es cuando se venda la vivienda o el inquilino que solicitó la hipoteca ya no resida en el inmueble. Sin embargo, cada mes se agregan intereses y tarifas al préstamo, los cuales deben ser pagados por el propietario, quien además tiene la condición de mantener la casa en buenas condiciones. Esto hace que mes a mes, el saldo del préstamo aumente, disminuyendo el valor de la vivienda.

En SoloDinero te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca inversa y si es conveniente para ti.

Hipoteca inversa: ¿Cómo saber si califico para solicitarla?

Para solicitar una hipoteca inversa, se deben cumplir ciertos requisitos (que suelen variar de acuerdo al prestamista), entre los que se encuentra la edad mencionada de 62 años o más:

1) La vivienda utilizada como garantía debe ser su residencia principal. Esto significa que debe el prestatario debe vivir allí durante la mayor parte del año.
2) La persona que solicite el préstamo debe ser dueño de la vivienda o tener un saldo bajo en su hipoteca.
3) Parte de la hipoteca inversa debe apartarse para los gastos de propiedad, como impuestos y seguros, así como los costos de mantenimiento y reparaciones del hogar.
4) Como se mencionó antes, se debe mantener la propiedad en buenas condiciones.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor recalca que este préstamo “no significa tener dinero gratuito”, y aclara que es un préstamo que deberá pagar el propietario, o sus herederos, usualmente vendiendo la vivienda.

El límite del préstamo, o límite del capital, se considera a partir de la edad del prestatario, la tasa de interés del préstamo y el valor de la vivienda.

¿Qué tipos de hipoteca inversa existen?

En general, existen tres tipos de hipotecas inversas:

1) Hipotecas de conversión de amortización hipotecaria (HECM, por sus siglas en inglés): Respaldadas por el HUD, los préstamos HECM pueden usarse para cualquier propósito. Este es el tipo más común de hipoteca inversa, y ofrece varios opciones de pago.

Este tipo de hipoteca establece tres vías para recibir el préstamo: por línea de crédito, con tasa de interés ajustable; por pagos mensuales, lo que implica el establecimiento de una mensualidad con tasa de interés ajustable; y por pago global, que implica el retiro de todos los fondos disponible de una sola vez, con tasa de interés fija.

El dueño de la casa debe recibir asesoría de alguna agencia de consejería aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), para discutir su elegibilidad y total comprensión de las consecuencias financieras del préstamo. Asimismo, el prestatario de la vivienda no puede estar en mora con ninguna deuda federal.

2) Hipotecas inversas para propósito único: estas son ofrecidas por agencias de gobiernos estatales y organizaciones sin fines de lucro. El prestamista establece el propósito de uso de los fondos, que pueden ser para reparación o mejoras de una casa o para pagar los impuestos de propiedad.

3) Las hipotecas inversas privadas: son préstamos respaldados por las compañías privadas que los emiten. Son beneficiosas para los propietarios con inmuebles de alto valor, pues pueden conseguir préstamos elevados. Sin embargo, los cargos que se deban pagar probablemente sean más prominentes que los de otras hipotecas inversas.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?

Es posible que al solicitar una hipoteca inversa, deba pagar una serie de costos iniciales, entre los que se encuentra la tarifa por emisión del préstamo; los costos de cierre de un inmueble y una prima inicial de seguro hipotecario.

Una vez obtenido el préstamo, deben cumplirse regularmente las condiciones mencionadas: se debe pagar el impuesto a la propiedad y el seguro de propietario a tiempo; debe mantener su vivienda en buen estado; y debe certificar, por escrito que ocupa la vivienda establecida como colateral como su residencia principal —pudiendo perder su vivienda por una ejecución hipotecaria si se encuentra ausente de su hogar por razones no relacionadas con salud durante más de doce meses consecutivos—.

Las hipotecas inversas pueden ser un buen instrumento financiero del que puedes beneficiarte si estás jubilado. Sin embargo, al momento del deceso del prestatario, los herederos deberán cancelar el saldo del préstamo, por lo que el dinero presente podría convertirse en un riesgo para tus herederos.

Lo más recomendable, como es lo usual, es evaluar la decisión con un asesor financiero.

También te puede interesar:

— Cuáles son los tipos de hipotecas que puedes conseguir en EE.UU.