Cuáles son los tipos de hipotecas que puedes conseguir en EE.UU.

Aunque todas las hipotecas tienen en común que son instrumentos que te ayudarán a adquirir una vivienda, cada una tiene particularidades financieras que se deben tener en cuenta

tipos de hipoteca

Conoce los pros y los contras de los distintos tipos de hipoteca, para que puedas elegir la que mejor te convenga a ti y a tu familia Crédito: Shutterstock

Las perspectivas del mercado inmobiliario en EE.UU. parecen ser poco favorables para los que desean comprar una casa. La firma de inversiones en bienes raíces Norada indica que los precios de las viviendas van a seguir incrementándose durante el año 2022. No obstante, la demanda se ha mantenido, pese a los altos costos, gracias a tasas de interés hipotecario muy bajas.

En abril de 2022, casi un tercio de las ventas totales de bienes raíces fueron llevadas a cabo con dinero en efectivo, dejando al resto de los compradores deseosos de una casa en la necesidad de pedir préstamos hipotecarios, siendo esta la vía más común que tiene la gente para comerciar en el mercado inmobiliario.

Existe una amplia gama de préstamos hipotecarios, y aunque todos tienen en común que te ayudarán a cumplir tu sueño de tener un hogar propio, tienen particularidades financieras que se deben tener en cuenta.

En SoloDinero te contamos cuáles son los tipos de préstamos hipotecarios que puedes conseguir en EE.UU., con sus pros y sus contras, a fin de que elijas el que más te conviene a ti y a tu familia.

1- Hipoteca de tasa fija

Este tipo de hipoteca es la más corriente de todas. Los pagos mensuales de capital e intereses de este tipo de préstamo no variarán durante la vigencia de la hipoteca, la cual se suele fijar entre 15 y 30 años. Durante este tiempo, el solicitante estará protegido de los aumentos en las tasas de interés, independientemente de que suban o bajen.

Estas hipotecas son ideales para aquellos prestatarios que prefieran la estabilidad de saber que sus pagos permanecerán inalterables.

Asimismo, si planeas comprar una casa y vas a vivir en ella durante un largo tiempo, tiene sentido que consigas una hipoteca de este tipo, pues puedes panificar tu presupuesto en base a los pagos a largo pazo.

Pros
— Protección ante los aumentos de las tasas de interés.
— Pagos estables durante todo el préstamo hipotecario (entre 15 y 30 años).

Contras
— Los pagos de los préstamos hipotecarios suelen ser más elevados que los de otros tipos de hipoteca.

Entre opciones las opciones de préstamos hipotecarios a tasa fija que pueden ser de tu interés se encuentra la hipoteca DreaMaker, de Chase Bank, que establece pagos iniciales bajos, de hasta 3% del precio de la propiedad, por períodos de tiempo de 30 años.

Esta hipoteca ofrece tasas de interés fijas de hasta 4.625% y tasas de interés anuales de 4.693% (con un puntaje crediticio de aproximadamente 720).

2- Hipotecas de tasa ajustable

Como su nombre lo indica, este tipo de préstamos hipotecarios establecen intereses variables, que fluctúan hacia arriba o hacia abajo dependiendo del mercado. Esto quiere decir que los pagos periódicos que realices pueden aumentar (o bajar) dependiendo del interés.

Usualmente, estas hipotecas establecen un período de entre seis meses y cinco años de tasa fija. Una vez cumplido ese plazo, las tasas de interés serán ajustadas de acuerdo a lo que indique el índice de interés del banco.

Pros
El precio de los pagos mensuales al inicio de la hipoteca suelen estar por debajo del promedio de los desembolsos que hagas si adquieres una hipoteca a tasa fija.
— Este tipo de hipotecas suelen ser favorables para aquellos que no planeen habitar en la vivienda que adquieran durante más de cinco años, pues puedes aprovechar el período de pago menor.

Contras
— Aunque las tasas de interés variable pueden bajar en el futuro, disminuyendo los pagos de tu hipoteca, existe el riesgo de que, por el contrario, las tasas de interés se incrementen, lo que podría afectar tu capacidad de pago.
Algunas hipotecas de tasas de interés ajustable pueden establecer penalidades al finalizarlas antes de que termine el período de tasa fija.

En Bank of America, las personas pueden solicitar incluso una hipoteca de tasa de interés ajustable con un período de tasa invariable de 10 años, lo que permitiría mantener pagos mensuales por debajo del promedio durante una década.

3- Hipotecas respaldadas por el gobierno de EE.UU.

Estos son los préstamos respaldados por el gobierno de EE.UU., y ofrecen oportunidades de adquisición de viviendas a aquellas personas que poseen puntajes de crédito bajo, usualmente entre 500 y 580.

Asimismo, los que se han declarado en bancarrota, o los nuevos aspirantes a propietarios de casas que no puedan ser considerados para otros préstamos hipotecarios, pueden solicitar los préstamos FHA para comprar sus hogares.

Los pagos iniciales dependerán del historial crediticio del comprador. Por ejemplo, los pagos iniciales de una persona con puntaje de crédito de 580 o más, probablemente deba hacer un pago inicial de 3.5% del monto total de la vivienda. De tener un un puntaje que oscile entre los 500 y los 579 puntos, es posible el pago inicial sea de 10%.

Pros
— Ideal para aquellos con puntaje de crédito bajo, que se hayan declarado en bancarrota o que no posean historial crediticio.

Contras
— Las tasas de interés de este tipo de préstamos hipotecarios suelen ser más altos que los de los de otras hipotecas.
— A los pagos de este tipo de préstamos debes añadirle los montos correspondientes a un seguro hipotecario.

Entre otras opciones de préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno se encuentran los préstamos del Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA, por sus siglas en ingles). Estos préstamos están dirigidos a aquellos que quieran comprar viviendas en zonas rurales del país.

Estos préstamo establecen un pago inicial bajo, e incluso la posibilidad de no hacer ningún pago inicial. Puedes solicitarlo en el PNC Bank, quienes lo ofrecen dentro de su portafolio de préstamos hipotecarios.

Por otra parte, el Departamento de Asuntos de Veteranos de Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés) ofrece préstamos hipotecarios VA, dirigidos a miembros del servicio militar, actuables o veteranos. Aquí te explicamos cómo funcionan.

4- Préstamos hipotecarios Jumbo

Los préstamos Jumbo, o hipotecas jumbo, son financiamientos que exceden los límites de los montos establecidos por la Agencia Financiera Federal de Viviendas (FHFA, por sus siglas en inglés). Están diseñados para la compra de inmuebles de lujo o de casas ubicadas en mercados de bienes raíces altamente competitivos.

Para acceder a ellos, sin embargo, el prestatario debe contar un excelentes puntajes de crédito (de 700 en adelante) y una relación ingresos-deudas muy baja. De acuerdo con Investopedia, las tasas de interés de los préstamos Jumbo han ido disminuyendo en los últimos años, llegando a ser de niveles similares a los de otros préstamos hipotecarios.

Los pagos iniciales con este tipo de préstamos suelen rondar entre el 10% y el 15% del costo total de la vivienda.

Elegir el préstamo hipotecario que más se adecue a tus necesidades y posibilidades es casi tan importante como el hogar que escogerás para vivir, por lo que deberías estudiar a conciencia cada uno y determinar sus ventajas y desventajas.

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