Qué son las hipotecas inversas y cómo benefician a los jubilados

El mercado inmobiliario de Estados Unidos sigue subiendo como la espuma y parece ser que cada vez es más complicado ser dueños de un lugar propio, parece que el destino para muchos se seguir alquilando o, que aquellos que necesitan dinero rápido, tendrían que abaratar sus propiedades. Una solución para este grupo de personas y que trae beneficios a los de la tercera edad se encuentra en las llamadas hipotecas inversas. 

Las hipotecas inversas son aquellas que le permiten a los propietarios de vivienda pedir dinero prestado,  usando su misma propiedad como garantía de este monto solicitado, y manteniendo el título de la misma a su nombre. 

Se diferencia de una hipoteca tradicional porque con las hipotecas inversas, los prestatarios no deben hacer pagos mensuales sobre el préstamo que se les hizo. Este se paga cuando el propietario ya no vive en el hogar pero, durante el tiempo que vaya pasando, debe pagar intereses mensuales que se van agregando al saldo final que adeuda. Además, están obligados a pagar sus respectivos impuestos a la propiedad y su seguro de propietario, usar el inmueble como su residencia principal y mantenerla en buenas condiciones. 

Lo que hay que destacar es que esta hipoteca inversa no está disponible para todos: son un préstamo especial para vivienda para aquellos propietarios que tengan un mínimo de 62 años. 

“Con una hipoteca inversa, la cantidad que el propietario debe al prestamista no disminuye a lo largo del tiempo, sino que aumenta. Esto sucede porque cada mes, intereses y tarifas son agregadas al saldo. A medida que el saldo de tu préstamo crece, el valor líquido de tu vivienda disminuye”,  explica la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés).

“Esta sigue siendo una gran oportunidad para considerar una hipoteca inversa. Ha habido un gran aumento en los precios de la vivienda y las tasas de interés siguen siendo bajas históricamente hablando”, dijo Wade Pfau, PhD, director y asesor de McLean Asset Management, en una entrevista con CNBC.

Algunos expertos consideran que una hipoteca inversa puede ser una buena opción si la usas como fuente potencial de fondos y tienes poco dinero en efectivo, incluso con elevada inflación, como la que está enfrentando Estados Unidos.

“La investigación en la profesión de planificación financiera muestra consistentemente que las hipotecas inversas pueden mejorar los resultados de la planificación de la jubilación. Ayuda a tener otra fuente de fondos fuera de una cartera de inversiones que pueda proporcionar un respaldo para las personas”, añade a CNBC, Wade Pfau.

En pocas palabras este es un préstamo que debes pagar, en un futuro a largo plazo, cuando se concrete la venta de tu casa. 

“Obtener un préstamo de hipoteca inversa no significa tener dinero gratuito, es un préstamo en el que, el dinero prestado, más los intereses, más las tarifas mensuales, son iguales al aumento del saldo. Los propietarios o sus herederos tendrán, eventualmente, que pagarlo, usualmente, vendiendo la vivienda”, explica CFPB, en su sitio web.

Otra de las opciones que te brinda una hipoteca inversa es abrir una línea de crédito, es decir, que te vuelves elegible para recibir el préstamo pero no lo solicitas de manera inmediata.

Cuáles son las ventajas de una hipoteca inversa

Según diversos expertos:

1.- Ante los precios altos de la vivienda y las tasas de interés estables y aun manejables, los prestatarios pueden aprovechar un promedio de cerca del 60% del valor acumulado de su vivienda en muy buenas condiciones, como suma global, pagos mensuales o como una línea de crédito.

2.- Son una buena opción para obtener un préstamo sin recursos y no tienes que dejar de vivir en tu casa por su existencia. Tienes que pagar cuando ya vendes la propiedad.

3.- Te permite mayo flexibilidad en la distribución de los beneficios de jubilación, gracias a sus línea de crédito, de la cual se pueden hacer retiros libres de impuestos.

Los contras de una hipoteca inversa

1.- Son más costosas, ya que los intereses se van acumulando mes por mes.

2.- Se deben pagar impuestos sobre la propiedad, el seguro y los costos de mantenimiento de la vivienda.

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