Jubilación en EE.UU.: cómo estar seguro de que los ahorros para el retiro serán suficientes
Existen estrategias que asegurarán que tus ahorros para el retiro serán suficientes, garantizando tus necesidades básicas e incluso gastos discrecionales
Existen maneras de extender tus ahorros a partir de estrategias financieras como la regla del 4%. En SoloDinero te explicamos cómo hacerlo Crédito: Shutterstock
A medida que se acerca el momento de la culminación de la vida laboral —lo cual es entre los 66 y los 67 años de acuerdo con la seguridad social—, muchas personas de la tercera edad suelen preguntarse si lo que han ahorrado durante sus vidas será suficiente para tener un futuro tranquilo.
El Reporte del Bienestar Económico de los Propietarios Estadounidenses (año 2020), publicado por la Reserva Federal (FED), indicó que aproximadamente 64% de los ciudadanos de EE.UUU. no están del todo seguros de que sus ahorros estuvieran bien encaminados, siendo los hispanos los que menos confianza tienen a la hora de evaluar los fondos destinados para su jubilación.
En SoloDinero te explicaremos tres estrategias que permitirán ensanchar tus inversiones para la jubilación, lo que te dará un margen de maniobra suficiente para asegurar que tus ahorros sean suficientes para tu retiro.
1- Ahorros para la jubilación: la regla del 4%
A mediados de 1990, un planificador financiero, de nombre Bill Bengen, estableció un precepto denominado la regla del 4%, creado a partir de los datos históricos de los retornos de acciones y bonos en un período de 50 años (1926-1976), haciendo énfasis en las caídas del mercado de 1930 —época de La Gran Depresión— y de principios de la década de 1970.
A partir de estos antecedentes, basados en los escenarios más pesimistas, Bengen indicó que ningún portafolio de inversiones para la jubilación quedaba liquidado en menos de 33 años si se establecía un porcentaje de retiro de 4% anual.
Dicho portafolio, para ser lo más óptimo posible, debía estar compuesto por inversiones en acciones comunes y bonos del Tesoro a término medio. Posteriormente, otros inversionistas señalarían que las inversiones deberían establecerse en partes iguales entre dinero en efectivo, bonos y acciones.
La razón de la regla del 4% —una cifra debatida, pues expertos señalan que 5% podría ser un porcentaje más adecuado— es establecer un ingreso seguro y sostenido para el jubilado, teniendo en cuenta sus necesidades presentes y futuras.
A través de la adhesión a esta regla, los jubilados pueden establecer presupuestos a largo plazo que son fáciles de seguir, y evita el agotamiento de los fondos durante el retiro.
De acuerdo con esta regla, el dinero de tu retiro debería durar, por lo menos, durante los próximos 30 años (esta cifra, por supuesto, puede variar en tanto existan distintos porcentajes de retorno de tus inversiones o ahorros).
2- Ahorros para la jubilación: la tasa de retiro seguro
Este método protege al jubilado de quedarse sin fondos al establecer una tasa anual de retiro de las inversiones de aproximadamente 3% o 4, dependiendo de los montos ahorrados hasta el momento.
Para calcular la tasa de retiro seguro, se divide la cantidad tentativa de retiro anual entre el total ahorrado. El resultado no debería superar el 4% para proteger tus ahorros ante cualquier eventualidad.
Entre las desventajas de este plan se encuentra el hecho de que las condiciones económicas podrían cambiar, afectando tus inversiones y, por ende, tu tasa de retiro seguro.
3- Ahorros para la jubilación: la estrategia del piso de ingreso
Esta estrategia requiere del ingreso estable de fondos por parte del Seguro Social, que en 2021 fue calculado de $1,543 mensual para cada trabajador.
El ingreso de la seguridad social, junto con un ingreso adicional como una anualidad o inversiones en bonos diversificados, se toman para cubrir necesidades básicas, como los pagos de vivienda, alimentos y servicios.
Una vez se tengan cubiertas estas obligaciones a través de ingresos de retiro estables, los ahorros pueden ser utilizados para gastos discrecionales o incluso para inversiones más arriesgadas.
Estas son algunas estrategias para lograr que los ahorros sean suficientes a la hora del retiro. Sin embargo, la planificación previa es fundamental a la hora de establecer un plan a futuro que te permita descansar luego de una vida de trabajo.
Para ello, lo más recomendable es investigar la posibilidad de establecer una cuenta de ahorro IRA, que te permita hacer crecer tus ahorros a partir de los intereses diferidos.
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