Los pasos a seguir para obtener siempre la mejor tasa de hipoteca

Salvo que tengas el suficiente dinero para pagar una casa de contado, vas a tener que solicitar un préstamo hipotecario para poder comprar tu patrimonio. Las entidades financieras, sean bancos o prestamistas en el rubro, te ofrecen este servicio con base en una tasa de interés dependiendo la temporalidad en la que puedas liquidarlo y contemplando tu pago inicial que puede ir desde el 20% del valor de la vivienda que quieres adquirir.

Buscar pagar menos dinero en tus mensualidades y que los intereses no provoquen que la casa de tus sueños te salga muy cara es posible si respondes a las siguientes preguntas propuestas por nerdwallet para convertirte en todo un cazador en busca de la mejor tasa de hipoteca para ti.

1. ¿Tasa fija o hipoteca de tasa variable (ARM)?

Hay tres tipos de formas en las que se manejan las tasas hipotecarias:

• Fija
• Variable
• Mixta

Una tasa fija es aquella que se mantiene durante la vigencia del préstamo y jamás se ve afectada.

Una ARM (Adjustable Rate Mortgage) se caracteriza por fluctuar conforme se muevan las tasas que maneje el mercado, aunque dependiendo del prestamista puede convertirse en mixta, ya que los primeros años (uno, tres, cinco, siete o hasta diez años) te pueden respetar tu tasa fija y después cambiar periódicamente.

En la actualidad las tasas hipotecarias han estado en mínimos históricos permitiéndote pagar menos como para fijarla. Pero si decides una ARM así como te arriesgas a que en algún momento de tu préstamo suban las tasas, también puedes tener la fortuna de que bajen aún más. Tú decides.

2. ¿Pagar puntos?

Los denominados puntos de descuento son honorarios que los prestatarios pagan para reducir la tasa de interés de sus hipotecas.

¿Cómo funciona? Un punto significa el 1% del monto del préstamo y generalmente reduce la tasa de la hipoteca en un 0.25%. Por ejemplo, si tienes un préstamo al 4.5% de interés y pagas una tarifa de $2,000 dólares suponiendo que el valor del préstamo hubiera sido de $200,000 dólares, entonces tu tasa quedaría en 4.25%

3. ¿Cuáles son los costos de cierre?

Son honorarios cobrados por el prestamista y terceros que pueden representar aproximadamente el 3% del precio de compra de su casa y se pagan en el momento en que finaliza la compra. La cifra comprende los cargos de suscripción y procesamiento del prestamista, así como las tarifas de seguro de título, tasación, entre otros.

4. ¿Hay programa para compradores de vivienda por primera vez?

Así es. Muchos estados ofrecen ayuda a los compradores de vivienda por primera vez, incluso a aquellos asiduos habituales. Es importante que averigües en tu entidad si eres elegible para algún tipo de programa mucho antes de que liquides tu hipoteca. No podemos señalarte en qué consisten, porque los apoyos varían según la ciudad.

Entre los beneficios que puedes adquirir se encuentran:

• Subvenciones de pago inicial
• Tasas de interés favorables
• Exenciones de impuestos

5. ¿De cuánto debe ser mi pago inicial?

Existen préstamos hipotecarios hasta por el 100% del valor de la vivienda, sin necesidad de pago inicial o realizando un módico anticipo de entre 3% y 3.5%, dependiendo si aplicas para alguno de estos programas:

• Préstamos de VA: si eres militar activo, veterano o cónyuge de alguno de ellos, el Departamento de Asuntos de Veteranos puede ofrecerte una hipoteca.
• Préstamos de USDA: el Departamento de Agricultura te puede apoyar con una hipoteca con pago inicial bajo o sin anticipo, incluso cubriendo los costos de cierre si vives en una zona rural.
• Préstamos de la FHA: las hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda permiten que realices pagos iniciales del 3.5%.
• Otros préstamos: hay algunos prestamistas convencionales no asegurados por el gobierno que te permiten pagos iniciales tan bajos entre el 3% del valor de la vivienda. Aunque en buena medida debes cubrir el requisito de tener un seguro hipotecario.

Recuerda comparar ofertas. Un informe de Freddie Mac en 2018 concluyó que un prestatario que compara cinco prestamista puede lograr un ahorro del 0.166% en promedio en la tasa de interés de su hipoteca sobre un persona que se queda con su primera opción.

También toma en cuenta que cada vez que solicitas un préstamo hipotecario tu puntaje de crédito se afecta, pero no de manera inmediata. Tienes en 14 y 45 días, según el modelo de puntuación, para solicitar tantas hipotecas sin que se refleje en tu puntaje y que te permitan compararlas.

Después de responder todas estas preguntas estás listo para comenzar la cacería por la mejor hipoteca con la tasa más baja y conveniente para ti.