Préstamos de día de pago: qué son, cómo funcionan, ventajas y desventajas

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que suelen usarse para cubrir gastos inesperados y de emergencia. Aunque pueden ser sumamente tentadores, ya que prometen efectivo rápido y sin verificación de crédito, hay que tener cuidado; ya que pueden crear una nueva ola de problemas financieros. Sigue leyendo para conocer qué son los préstamos de día de pago, cómo funcionan y por qué pueden ser un peligro.

Puntos clave

• Los préstamos de día de pago son préstamos pequeños con tarifas altas que generalmente deben pagarse en 14 días.
• Las personas generalmente eligen los préstamos de día de pago porque es fácil calificar para ellos y los fondos están disponibles rápidamente.
• Muchos estados restringen o prohíben los préstamos de día de pago porque pueden generar graves problemas financieros si no se pagan a tiempo.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo personal a corto plazo sin garantía, generalmente de $500 dólares o menos y normalmente vence en tu próximo día de pago. El monto del préstamo se basa en tus ingresos y necesitas una cuenta bancaria activada, identificación válida y comprobante de ingresos para calificar. Los préstamos de día de pago son conocidos por tener tasas de interés muy altas, por lo que solo se deben solicitar si estás seguro de que puedes devolverlo completo y a tiempo.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago suelen costar entre $10 y $30 dólares por cada $100 prestados. Si no pagas el préstamo en su totalidad en la fecha de vencimiento, el prestamista puede agregar una tarifa para extenderla. Si el ciclo se repite, los prestatarios pueden terminar debiendo más en intereses que el monto original del préstamo. Esto por esto que los préstamos de día de pago son muy peligrosos, ya que es muy sencillo quedar dentro de un ciclo de deuda, del que salir puede ser muy caro.

Ejemplo de un préstamo de día pago y las tasas de interés

Los prestamistas de día de pago suelen explicar el costo del préstamo en términos de tarifas, en lugar de intereses. Por ejemplo, si pides prestado $100 con una tarifa de $15 dólares, tu pago total es de $115 dólares. Pero todos los prestamistas deben revelar la tasa de porcentaje anual (APR) a la que equivale la tarifa antes de que se firme un contrato del préstamo.

Un préstamo de día de pago de $100 con una tarifa de $15 con vencimiento a 14 días, equivale a un APR del 391%. El APR es la mejor herramienta de comparación de costos para préstamos y tarjetas de crédito. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito tiene una tasa anual del 15%, un préstamo personal una tasa anual del 25% y un préstamo de día de pago tiene una tasa anual del 350%; entonces la tarjeta de crédito es la opción menos costosa y el préstamo de día de pago es la más costosa.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo de día de pago?

Las leyes estatales dictan cuánto dinero se puede pedir con un préstamo de día de pago, siendo $500 dólares el límite más común. Además de tener un tope fijo, Nevada, Washington, Idaho, Wisconsin e Illinois, establecen límites basados en los ingresos del prestatario. Otros estados como Wyoming y Utah, no tienen un límite fijo. Para conocer el estatus de un estado en particular y los montos máximos de un préstamo de día de pago, puedes visitar el sitio de Consumer Federation of America, una organización sin fines de lucro.

Ventajas de los préstamos de día pago

Los prestatarios suelen elegir los préstamos de día de pago porque no piden un puntaje crediticio mínimo. Si puedes demostrar que tienes un empleo y recibes un sueldo regular, las probabilidades de aprobación son muy altas. De hecho, muchos prestamistas de día de pago anuncian los préstamos como “sin verificación de crédito”; lo que significa que la puntuación e historial crediticios no se toman en cuenta.

Ya que no se realiza una serie de pagos en un préstamo de día de pago, no hay un historial de pagos que los prestamistas pueden informar a las agencias de crédito. Pero si no pagas, el prestamista podría enviar el préstamo a cobros, demandarte en los tribunales y en algunos casos, incluso embargar su salario y sus cuentas bancarias.

Desventajas de los préstamos de día pago

El principal atractivo de los préstamos de día de pago es que se puede obtener una pequeña cantidad de dinero si se requiere efectivo rápidamente. Pero los riesgos de este tipo de préstamos superan con creces las ventajas y otras alternativas casi siempre serán una mejor opción. Algunos de los riesgos que corres al solicitar un préstamo de día de pago son:

• Tasas de interés altas. Son una forma muy cara de obtener un préstamo.
• Plazos de devolución cortos.
• Por lo general, no aparecerán en su historial crediticio; a menos que no se paguen y se envíen a un cobrador de deudas, el cual podría informa a las compañías de informes crediticios. Las deudas en cobro podrían perjudicar su calificación crediticia.
• Si el pago de un préstamo de día de pago se deduce automáticamente de su cuenta, es posible que no le quede suficiente dinero para facturas y otros elementos esenciales.
• Podría terminar en un ciclo de deuda si no paga el préstamo y los costos se acumulan.

Alternativas a los préstamos de día pago

Como se mencionó previamente, los préstamos de día de pago no se deben tomar a la ligera. Son riesgos y pueden duplicar o triplicar rápidamente la deuda. Los préstamos de día de pago se deben tomar como último recurso, cuando no se tenga otra opción. Antes de optar por ellos considera alternativas como:

• Planes de pago: considera solicitar a los acreedores un plan de pago antes de endeudarte más con un préstamo de día de pago. Muchos acreedores prefieren trabajar con sus prestatarios que pasar por el proceso de cobranzas internas o vender la deuda a una agencia de cobranzas.
• Compara opciones más económicas: si necesitas dinero, podrías usar una tarjeta de crédito. Si pagas la factura en un plazo de 30 días, no pagarás intereses, lo que significa que podría ser una forma más económica que el préstamo de día de pago.
• Amigos y familiares: si estás en un aprieto, no tienes tarjeta de crédito y necesitas dinero rápido, considera pedir ayuda a familiares o amigos, ya que son una mejor opción que los préstamos de día de pago.

Cómo obtener un préstamo de día de pago

Si el préstamo de día de pago es tu única opción, es muy importante que primero verifiques si son legales en tu estado. Si los prestamistas de día de pago operan en tu estado, puedes comparar y encontrar la mejor opción tomando como base el APR de cada una. Existen prestamistas en línea y tiendas físicas que pueden ofrecer cambio de cheques, transferencia de dinero y otros servicios.

Dicho esto, es primordial que consideres un préstamo de día de pago solo como último recurso. Investiga y compara cuidadosamente todas tus alternativas primero, para evitar empeorar su situación financiera.

Conclusiones

Los préstamos de día de pago son préstamos personales sin garantía que te permiten pedir prestada una parte de tu cheque de pago antes de recibirlo. Pueden ser muy tentadores si se necesita dinero con urgencia; sin embargo, muchos prestatarios de préstamos de día de pago a menudo renuevan los saldos que no pueden pagar y terminan en una situación financiera peor.

FAQs

¿Qué necesitas para un préstamo de día de pago?

Los prestamistas de día de pago tienen pocos requisitos para la aprobación. La mayoría no realiza verificaciones de crédito, por lo general todo lo que se necesita es: un documento de identidad con fotografía, una cuenta bancaria con un historial relativamente bueno y un sueldo fijo.

¿Cómo afectan los préstamos de día de pago al crédito?

Pagar un préstamo de día de pago no suele generar crédito. La mayoría de los prestamistas de día de pago no informan los pagos puntuales a las agencias de crédito, por lo que este no ayuda a tu puntuación crediticia. Pero si no pagas el préstamo, tu crédito puede verse perjudicado.

¿Un préstamo de día de pago es a plazos o renovable?

Los préstamos de día de pago no son ni a plazos ni renovables. Estos préstamos se pagan de una sola vez poco después de que se toman. Los préstamos a plazos se pagan con el tiempo en cantidades más pequeñas y las cuentas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, permiten pedir prestado y devolver dinero a medida que se necesita.

¿Qué sucede si no puedo pagar un préstamo de día de pago?

Dependiendo del prestamista y del estado en el que vivas, el prestamista de día de pago podría cobrar un cargo por fondos insuficientes o un cargo por sobregiro.

Fuentes del artículo

• Department of Financial Protection & Innovation: Consumer Financial Education: Other Loans
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a payday loan?
• Consumer Financial Protection Bureau: What are the costs and fees for a payday loan?
• Consumer Financial Protection Bureau: What do I need to qualify for a payday loan?
• MyCreditUnion.gov: Payday Loan Alternatives
• Federal Reserve Bank of St. Louis: How Payday Loans Work
• Federal Trade Commission: Payday Lending
• Consumer Financial Protection Bureau: I heard that taking out a payday loan can help rebuild my credit or improve my credit score. Is this true?