Préstamos en Estados Unidos: cómo funcionan y cómo conseguir uno

Es posible que no siempre tengamos el dinero que necesitamos para hacer o comprar determinadas cosas. En tales situaciones, las personas, empresas, firmas e instituciones optan por pedir prestado a los prestamistas. Pero es muy importante comprender lo que implica esta decisión. Sigue leyendo para conocer más a detalle qué es un préstamo, cómo funcionan y cómo conseguir uno. 

Puntos Clave

• Un préstamo es cuando se le da dinero a otra parte a cambio del reembolso del monto principal del préstamo más los intereses.
• Un préstamo puede estar garantizado por una garantía, como una hipoteca, o no como una tarjeta de crédito.
• Los prestamistas considerarán los ingresos, calificación crediticia y los niveles de deuda antes de decidir ofrecer un préstamo.
• Los prestamistas pueden cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de riesgo. 

¿Qué es un préstamo?

Un préstamo es una suma de dinero que personas o empresas piden prestada a los bancos u otras instituciones financieras para gestionar financieramente eventos planificados o no. Al hacerlo el prestatario incurre en una deuda, que tiene que pagar con intereses y en un plazo determinado.

¿Cómo funcionan los préstamos?

El proceso para obtener un préstamo dependerá del tipo de préstamo que se esté buscando. Por lo general, un prestamista revisará el puntaje crediticio, los ingresos y deudas existentes para decidir si aprueba la solicitud del prestatario. Si el préstamo está garantizado, el prestamista también evalúa la garantía 

Para préstamos personas a menudo se puede precalificar para obtener una vista previa del monto y a tasa de interés. La precalificación no requiere una verificación crediticia estricta, por lo que se pueden comparar ofertas de diferentes prestamistas sin impacto en el puntaje crediticio. 

Para los préstamos hipotecarios y de automóviles, generalmente se puede obtener una aprobación previa antes de iniciar la búsqueda de una casa o un nuevo coche. Este proceso puede requerir una verificación crediticia estricta y le da una idea de cuánto será aprobado y la tasa de interés. Una vez que se firme el contrato de préstamo y el prestamista desembolse los fondos, el prestatario comienza a pagarlo en cuotas regulares, generalmente mensuales. 

De no realizarse un pago, el prestamista puede cobrar un cargo por pago atrasado. La mayoría de los prestamistas de buena reputación informan de los pagos de préstamos a las agencias de crédito, lo que quiere decir que los pagos atrasados ​​dañarán el puntaje crediticio y los pagos puntuales pueden ayudar a mejorarlo.

Tipos de préstamos

Los préstamos se dividen en dos grandes categorías: garantizados y no garantizados, y abiertos y cerrados. 

1. Préstamos garantizados y no garantizados

Los préstamos garantizados son aquellos donde normalmente el prestamista usa un activo físico, como una casa o un automóvil, para asegurar su dinero si el prestatario no puede pagar según lo acordado. El prestamista basa su tasa de interés en el activo, así como en el puntaje e historial crediticio. Los préstamos garantizados normalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos no garantizados.

Los préstamos no garantizados basan su tasa de interés en el puntaje e historial crediticio, así como en los ingresos y deuda existente. Si no se paga un préstamo de este tipo según lo acordado, el prestamista no puede embargar ninguno de los activos, pero puede informar el incumplimiento a las principales agencias de crédito; lo que puede dañar el puntaje crediticio del prestatario y posiblemente su capacidad para pedir otros préstamos en el futuro. 

2. Préstamos abiertos y cerrados

Los préstamos abiertos dan la libertad de pedir prestado una y otra vez. Las tarjetas de crédito y líneas de crédito son ejemplos perfectos de este tipo de préstamos, aunque ambos tienen restricciones crediticias. Un límite de crédito es la suma máxima de dinero que se puede pedir prestada en cualquier momento y dependiendo de las necesidades del prestatario, se puede usar todo o una parte del crédito. 

Los préstamos cerrados no permiten pedir más dinero hasta que se hayan pagado. A medida que se realizan los pagos del préstamo cerrado, el saldo del mismo disminuye; pero si el prestatario necesita más dinero, debe solicitar otro préstamo desde cero. El proceso implica presentar la documentación para demostrar solvencia y esperar la aprobación. 

¿Qué componentes tiene un préstamo?

Existen varios aspectos que determinan el tamaño de un préstamo y la rapidez con la que el prestatario puede regresarlo: 

• Plazo del préstamo: cantidad de tiempo que el prestatario tiene para devolver el préstamo.
• Pagos del préstamo: la cantidad de dinero que se debe pagar cada mes o semana para cumplir con los términos del préstamo. De acuerdo al capital, plazo del préstamo y tasa de interés, se puede determinar a partir de una tabla de amortización.
• Tasa de interés: la tasa a la que aumenta la cantidad de dinero adeudado, generalmente expresada en términos de una tasa porcentual anual (APR).
• Capital: la cantidad original de dinero que se está pidiendo prestada.

Es importante saber que el prestamista puede sumar taifas adicionales como de apertura, servicio o pago atrasado. Los préstamos más grandes pueden requerir una garantía, como inmueble o vehículo y si el prestatario no paga su préstamo, esos activos pueden ser embargados para pagar la deuda que resta. 

Qué tener en cuenta con los diferentes tipos de préstamos

Asumir una nueva deuda puede ser abrumador, por eso hay una serie de factores que se deben tener en cuenta antes de firmar un préstamo, como: 

• Puntajes crediticios: es importante verificar primero su puntaje crediticio e informes, ya que marcarán el tono para los prestamistas con los que puede calificar y las APR que puede recibir.
• Tasa porcentual anual (APR): es el costo que tendrá obtener un préstamo, incluidas las tasas de interés y las comisiones. Una buena puntuación crediticia y un perfil crediticio sólido pueden ayudarle a acceder a tasas de interés anual más bajas.
• Plazos de amortización: el tiempo del que disponga para devolver el préstamo tiene un impacto en las tasas de interés anual que pague. Normalmente, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más altas serán las tasas de interés anual (APR), pero más bajos serán los pagos mensuales; sin embargo, otros factores como la puntuación crediticia, también afectarán su tasa de interés anual y los pagos mensuales.
• Límites de endeudamiento: la cantidad que se le permita pedir prestada dependerá de factores como los ingresos, cómo planea utilizar el préstamo y su historial crediticio. 
• Préstamos garantizados versus no garantizados: esta es una distinción importante a tener en cuenta, ya que puede afectar el APR, así como el resultado de incumplir un préstamo. Al considerar préstamos garantizados versus no garantizados, los primeros tienden a tener APR más bajos porque son menos riesgosos para los prestamistas debido a la garantía. Sin embargo, si incumple con un préstamo personal garantizado, su prestamista puede embargar su garantía.

Relación entre tasas de interés y préstamos

Las tasas de interés tienen un efecto importante en los préstamos y el costo final para el prestatario. Aquellos préstamos con tasas de interés altas tienen pagos mensuales más altos o tardan más en pagarse, que los préstamos con tasas de interés más bajas. 

Interés simple e interés compuesto

Las tasas de interés de los préstamos pueden establecerse como de interés simple o compuesto. El interés simple es el interés sobre el principal del préstamo. Los bancos casi nunca cobran a los prestatarios interés simple. Mientras que el interés compuesto es el interés sobre el interés, eso quiere decir que el prestatario debe para más dinero en intereses. Este interés no solo aplica al capital, también al interés acumulado de períodos anteriores. 

Con el interés compuesto, el interés adeudado es mayor que con el método de interés simple, porque el interés se cobra mensualmente sobre el monto principal del préstamo; incluso el interés acumulado de los meses anteriores. 

Conclusiones

Un préstamo es una suma de dinero que una persona o empresa pide prestada. Se pueden clasificar en dos categorías, garantizados – no garantizados y abiertos – cerrados. Independientemente del préstamo que se elija solicitar, hay elementos que se deben evaluar primero como los ingresos, gastos e historial crediticio. 

FAQs

¿Se puede obtener un préstamo personal con mal crédito?

Es posible, pero se recomienda comparar precios con varios prestamistas y demostrar su solvencia. Puede ser más fácil obtener un préstamo con mal crédito en un banco o cooperativa de crédito donde tenga una cuenta y una relación personal. Toma en cuenta que la tasa de interés puede ser más alta para compensar el riesgo del prestamista.

¿Qué es un oficial de préstamos?

Un oficial de préstamos es un empleado bancario que se encarga de aprobar hipotecas, préstamos para automóviles, entre otros. Cada estado tiene diferentes requisitos de licencia. Los oficiales de préstamos hipotecarios deben aprobar la Prueba Nacional NMLS, una verificación de antecedentes penales y una verificación de crédito; mientras que los oficiales de préstamos comerciales tienen menos requisitos, pero sus empleadores aún pueden requerir credenciales adicionales.

¿Debe tener cuidado al solicitar un préstamo sin intereses?

Sí, por los rígidos cronogramas de pagos mensuales, las severas penalizaciones por no respetar los términos de los préstamos a cero y los plazos estrictos en los que se debe pagar el saldo total.

¿Cuáles son las protecciones legales contra los préstamos abusivos?

Las leyes de protección, tanto federales como estatales, pueden limitar las tasas de interés, prohibir las prácticas discriminatorias e incluso ilegalizar algunos tipos de préstamos. La protección contra los préstamos abusivos difiere según el lugar de residencia. 

Fuentes del artículo

• Cornell Law School – Legal Information Institute: loan
• Debt.org: Defaulting on Your Loans
• Consumer Financial Protection Bureau: What is a credit score?
• HSBC: What is a loan?
• Consumer Financial Protection Bureau: Understand the different kinds of loans available
• U.S. Bureau of Labor Statistics: Loan Officers
• Board of Governors of the Federal Reserve System: Why do interest rates matter?
• Consumer Financial Protection Bureau: Understand the different kinds of loans available