Qué es mejor para juntar dinero para tu jubilación: 401(k) tradicional o Roth 401(k)

La clave está en tus ingresos y cómo quieres pagar los impuestos

Qué es mejor para juntar dinero para tu jubilación: 401(k) tradicional o Roth 401(k)
Depende de tus objetivos para tu jubilación que puede ser mejor para ti un plan 401(k) tradicional o un Roth (401(k).
Foto: Victor L. / Pexels

En la actualidad, las mayoría de las empresas ofrecen planes de jubilación 401(k) tradicional o Roth 401(k) para que sus empleados puedan ahorrar dinero para su jubilación. Entre otras ventajas, los trabajadores reciben aportaciones emparejadas a las que hacen provenientes de su empleador, en otras palabras, si ellos aportan $100 dólares, su jefe aporta otros $100 dólares, es decir, tienes dinero gratis para hacer crecer. Pero cómo saber cuál de los dos planes te conviene más.

Te podemos adelantar que cualquiera de los dos que elijas son extraordinarias en cuanto a planes de inversión para el retiro se refiere. Sólo son pequeñas las diferencias en sus características, sobre todo en términos fiscales, que para algunos les parece mejor una sobre otra.

¿Cómo es un plan 401(k) tradicional?

Una de sus principales características, es que las contribuciones que realizas a un plan 401(k) tradicional se realizan con dinero antes de impuestos, es decir, el trabajador no tiene que pagar impuestos sobre la renta por el dinero de su cheque que vaya a su plan de jubilación.

En este plan también está disponible la opción del emparejamiento del empleador. Las contribuciones máximas anuales son de $19,500 dólares para empleados menores de 50 años y de $26,000 dólares para trabajadores mayores de 50 años o más. Aunque recientemente en Solo Dinero reportamos sobre una ampliación anunciada por el IRS que permitiría ahorrar hasta $58,000 dólares en 2021.

Debes tomar en cuenta que en este plan, se te cobrarán los impuestos al momento del retiro de efectivo a la edad plena de jubilación a partir de los 60 años. Asimismo, se requiere de distribuciones mínimas (retiros de efectivo) a partir de los 72 años.

¿Cómo es un plan Roth 401(k)?

La gran diferencia con su versión tradicional, es que las aportaciones a un Roth 401(k) son después de impuestos, es decir, se le quita el impuesto correspondiente a tu contribución para que ésta crezca libre de impuesto sobre la renta y no tengas que pagarlos al retirar dinero.

Tiene el mismo límite de contribuciones anuales que un plan 401(k) tradicional. Y también el empleador puede igualar las contribuciones del trabajador.

A diferencia del anterior, en éste no requieres de distribuciones mínimas mientras el propietario de la cuenta esté vivo. Sin embargo, existen tarifas preestablecidas por la entidad que maneje tu cuenta.

¿Cuál es la mejor opción?

Uno de los principales factores a considerar son tus ingresos actuales.

De acuerdo con GOBankingRates, para las personas con altos ingresos, con tramos impositivos más altos, pueden reducir los ingresos imponibles contribuyendo a un plan 401(k) tradicional para ahorrar mucho dinero. Básicamente, estás aplazando los pagos del impuesto sobre la renta hasta la jubilación, cuando es probable que tus tasas de ingresos y de impuestos sean más bajas.

En ese sentido, los planes Roth 401(k) suelen ser mejores para las personas más jóvenes o trabajadores con ingresos bajos, ya que los beneficios de evitar los impuestos no son tan grandes. Y además te garantizan que cualquier alza en los impuestos durante tus años de jubilación no te va a afectar al ya haberlos pagado antes de contribuirlo.

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