Subrogación: qué es

La subrogación en la industria de los seguros es un proceso legal mediante el cual una aseguradora busca recuperar los costos de una indemnización pagada a su cliente, demandando a la parte responsable del daño. Este mecanismo permite a las aseguradoras reducir pérdidas y garantizar que los responsables asuman los costos de sus acciones. Aunque es un proceso común, existen distintos tipos de subrogación y ciertas condiciones, como la renuncia a este derecho, que pueden influir en su aplicación. Sigue leyendo para conocer más a fondo qué es la subrogación y cómo funciona.

Puntos clave

• La subrogación permite a una aseguradora recuperar costos de una reclamación del tercero responsable.
• Existen tres tipos principales de subrogación: contractual, equitativa y legal.
• La renuncia a la subrogación impide a la aseguradora recuperar costos del tercero.
• El proceso de subrogación puede tardar desde semanas hasta años, dependiendo de su complejidad.
• La subrogación beneficia tanto a la aseguradora como al asegurado al reducir costos y riesgos financieros.

¿Qué es la subrogación en la industria de los seguros?

La subrogación se refiere al proceso legal que sigue una compañía de seguros cuando demanda a un tercero por los daños causados a un asegurado. El sector de los seguros se considera un ámbito de aplicación fundamental de principio de subrogación y mediante este proceso una compañía de seguros puede recuperar el importante de la indemnización pagada al asegurado de la parte causante del año.

Es importante destacar que en estas situaciones, la compañía de seguros representa los intereses de su asegurado; en otras palabras, la subrogación es una compensación que la compañía de seguros tiene para cubrir la indemnización pagada. El derecho de subrogación generalmente se especifica en los contratos entre la compañía de seguros y el asegurado.

¿Cómo funciona la subrogación en los seguros?

La subrogación es un proceso común en el sector de seguros que involucra tres partes: la compañía aseguradora, el asegurado y el tercero responsable de los daños. El proceso inicia cuando el asegurado reclama el costo de los daños ocasionados por un accidente causado por un tercero. Al llegar a un acuerdo con el asegurado, la compañía de seguros puede iniciar el proceso de recuperación del importe reclamado.

Pero antes de empezar este proceso, la aseguradora solicita los derechos legales para demandar al responsable. El asegurado ofrece a la compañía de seguros todos los derechos legales para demandar al tercero en su nombre. Hay que tener en cuenta que algunas aseguradoras incluyen importes deducibles en el proceso de subrogación y en esos casos, el asegurado tendrá derecho al importe de la reclamación más los deducibles una vez que el tercero responsable compense el coste de los daños a la aseguradora.

El proceso de subrogación es transparente y como asegurado puedes llevar un registro revisando la póliza para verificar los procedimientos legales y recuperar el monto de la reclamación de la otra parte que causó los daños.

¿Cuándo ocurre la subrogación?

La subrogación puede aplicarse cuando una persona se ve involucrado en un accidente en el que se determina que la otra parte tiene, al menos de forma parcial, la culpa. Digamos que es estás esperando en un semáforo y chocan tu auto por detrás, así que presentas una reclamación bajo la cobertura de colisión y recibes un cheque de tu aseguradora que cubre el costo de las reparaciones, menos el deducible.

Es en este momento donde tu aseguradora puede actuar en tu nombre para reclamar una compensación del seguro del otro conductor, por un monto equivalente al que le pagaron para cubrir su reclamación; este es el proceso de subrogación. Si la compañía de seguros tiene éxito, puede usar los fondos recibidos de la otra compañía de seguros para reembolsarte la totalidad o una parte del deducible.

Toma en cuenta que las aseguradoras no están obligadas a solicitar subrogación, pero en algunos estados se les exige que informen a sus clientes cuando deciden no hacerlo. En ellos los clientes pueden intentar recuperar su deducible por su cuenta.

Tipos de subrogación

1. Subrogación contractual

La subrogación contractual, también conocida como subrogación convencional, permite a la aseguradora ponerse en el lugar del asegurado para demandar al tercero, después de que este haya cedido su derecho a la subrogación. En algunos casos el asegurado puede no querer continuar con la subrogación para mayor tranquilidad y en estas situaciones, de acuerdo a la subrogación contractual, la aseguradora puede demandar al tercero por la indemnización por la pérdida.

2. Subrogación equitativa

La subrogación equitativa es uno de los elementos más comunes en las pólizas de seguro, donde la compañía de seguros recupera el monto de la reclamación del tercero que causó el daño al vehículo asegurado. La mayoría de los casos involucran a otras partes; sin embargo, hay excepciones como daños por inundación o terremoto. En estos casos, la subrogación no es posible.

3. Subrogación Legal

La subrogación legal no implica que una compañía de seguros cubra las pérdidas del vehículo asegurado causadas por un tercero, a diferencia de las otras dos subrogaciones. En este caso, tanto el asegurado como la otra parte pactan entre sí la compensación del importe de la pérdida sin la intervención de la compañía de seguros y este procedimiento es más sencillo que las otras dos subrogaciones.

¿Qué es la renuncia de subrogación?

La renuncia de subrogación es una cláusula contractual por la que el asegurado renuncia al derecho de su aseguradora a reclamar una reparación o compensación por las pérdidas de un tercero negligente. Por lo general, las aseguradoras cobran una tarifa adicional por esta cláusula.

Estas disposiciones impiden que la aseguradora de una de las partes presente una reclamación contra la otra parte contractual para intentar recuperar el dinero pagado por la asegurada al asegurado o a un tercero para resolver una reclamación cubierta. Es decir, si se renuncia a la subrogación la aseguradora no puede “suplantar al cliente” una vez resuelta la reclamación y demandar a la otra parte para recuperar sus pérdidas. Así que cuando se renuncia a la subrogación la aseguradora se expone a un mayor riesgo.

Ejemplo de subrogación

Ana y Daniel sufrieron un accidente de auto y como resultado el vehículo de Ana sufrió daños graves y necesitó $3,000 dólares para su reparación. Afortunadamente su coche estaba asegurado y recuperó el costo total de la reparación mediante una reclamación de seguro.

Una investigación determinó que Daniel fue el responsable del accidente por exceder el límite de velocidad. La compañía de seguros de Ana decide recuperar el monto de la reclamación de Daniel, ya que él causó los daños. En este caso, la compañía de seguros de Ana puede usar la subrogación para recuperar sus pérdidas y demandar a Daniel mientras representa los intereses de Ana en los tribunales.

Conclusiones

La subrogación es una herramienta clave dentro del sector asegurador, ya que permite a las compañías reducir sus pérdidas y mantener estabilidad financiera. A través de este proceso se busca que la parte responsable de un siniestro asuma los costos, lo que evita que recaigan injustamente sobre el asegurado o la aseguradora.

Si bien la subrogación beneficia a todas las partes involucradas, es fundamental que los asegurados conozcan sus derechos y las cláusulas de sus pólizas para tomar decisiones informadas. Comprender este proceso les permite evaluar opciones como la renuncia a la subrogación y anticipar posibles repercusiones en caso de un siniestro.

FAQs

¿Cuánto tiempo dura la subrogación?

El proceso de subrogación puede tardar semanas, meses y en ocasiones años, dependiendo de las circunstancias del accidente, la complejidad del siniestro y el estado donde ocurrió.

¿Cuáles son los beneficios de la subrogación?

La subrogación permite a la aseguradora recuperar los costos asociados con un siniestro, como facturas médicas, costos de reparación y su deducible, de la aseguradora de la parte culpable. Esto significa que tanto tú como la aseguradora pueden recuperar los costos de los daños causados ​​por otra persona. También implica una mejora en los índices de siniestralidad, las ganancias y los ingresos por suscripción para la aseguradora, además de una mayor satisfacción y protección del cliente.

¿Qué sucede si alguien te subroga?

Si tú causaste el accidente lo justo es compensar a la otra persona por los daños; sin embargo, si esto no es posible puedes solicitarle que renuncie a su derecho de subrogación. Si la primera parte accede, su aseguradora no te exigirá la indemnización. Es importante recordar que la renuncia a la subrogación corre a cargo de la aseguradora, por lo tanto es posible que tengas que pagar estos cargos para evitar una demanda en tu contra.

Fuentes del artículo

• Cornell Law School – Legal Information Institute: subrogation
• Liberty Mutual Insurance: What is subrogation?
• Office of the Insurance Commissioner Washington State: What is subrogation?
• Bajaj Finserv: Principle of Subrogation in Insurance – How it Works
• Allstate: Subrogation: What is it and why is it important?
• National Subrogation Services: Benefits of Subrogation