Cómo ahorrar en el seguro de auto: estrategias para reducir el costo de tu póliza
Los precios del seguro de auto siguen al alza, mientras los conductores enfrentan primas cada vez más costosas para mantener sus vehículos asegurados
Cómo reducir el seguro de tu auto. Crédito: Shutterstock
El seguro de automóvil se ha convertido en uno de los gastos que más presionan el presupuesto de los conductores en Estados Unidos. La inflación, los problemas en las cadenas de suministro, la falta de trabajadores y el aumento de los desastres naturales han elevado los costos que enfrentan las aseguradoras y, en consecuencia, las primas que pagan los consumidores.
Actualmente, la prima promedio de una póliza de cobertura amplia ronda los $1,897 dólares al año. Además, los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos muestran que el costo del seguro de automóvil aumentó 12.7% entre noviembre de 2023 y noviembre de 2024.
La buena noticia es que existen distintas estrategias para intentar reducir el precio de la cobertura sin quedar desprotegido. Comparar aseguradoras, modificar el deducible, combinar pólizas y revisar los descuentos disponibles son algunas de las alternativas que pueden marcar una diferencia importante.
Comparar aseguradoras puede generar un ahorro importante
Uno de los métodos más efectivos para reducir el costo del seguro consiste simplemente en buscar nuevas cotizaciones.
Las compañías no cobran necesariamente lo mismo por ofrecer una cobertura similar. Por esa razón, permanecer durante años con la misma aseguradora no siempre significa obtener el mejor precio.
De acuerdo con JD Power, 49% de los conductores afirma haber comparado activamente los precios del seguro de automóvil. La competencia entre compañías nacionales y regionales puede jugar a favor del consumidor que está dispuesto a revisar distintas opciones.
Un análisis realizado con pólizas de cobertura total mostró diferencias considerables entre aseguradoras. Para el ejercicio se utilizaron conductores de 40 años, propietarios de un Honda Accord LX 2023, con buen historial y sin infracciones, además de límites de responsabilidad de $100,000 dólares por lesiones corporales por persona, $300,000 dólares por accidente y $100,000 dólares por daños a la propiedad, de acuerdo a lo publicado por Fox Money.
En algunos estados, cambiar de compañía podía representar una reducción de 50% o incluso más en la prima.
El caso de Massachusetts resulta especialmente llamativo: una de las cotizaciones anuales alcanzaba los $4,092 dólares, mientras que la opción promedio más económica se situaba en $528 dólares al año. La diferencia representaría un ahorro cercano al 87%.
Naturalmente, las tarifas reales dependen del estado, historial de conducción, vehículo, edad, cobertura y otros factores personales.
Un deducible más alto puede reducir la prima
El deducible es la cantidad que el asegurado debe pagar de su propio bolsillo antes de que la compañía cubra un reclamo.
En términos generales, elegir un deducible bajo implica pagar una prima más elevada. Si el conductor acepta asumir una mayor parte del costo en caso de accidente, la aseguradora puede ofrecer una prima menor.
Por ejemplo, al elevar el deducible de $500 dólares a $1,000 dólares, una cotización analizada redujo el costo anual de la póliza en aproximadamente $170 dólares.
Esta alternativa puede ser útil, pero conviene asegurarse de contar con suficiente dinero disponible para cubrir el deducible si ocurre un accidente.
Combinar seguros puede desbloquear descuentos
Otra estrategia consiste en contratar varias pólizas con la misma compañía.
El llamado bundling suele aplicarse cuando un cliente combina el seguro de automóvil con una póliza para su vivienda. También puede haber alternativas para quienes rentan una propiedad.
Los descuentos dependen de cada aseguradora, pero pueden ubicarse aproximadamente entre 4% y 13%.
Antes de aceptar un paquete, conviene comparar el precio final con el costo de contratar cada póliza por separado. Un descuento no necesariamente significa que el paquete completo sea la alternativa más económica.
Revisa si realmente necesitas todos los complementos
Las pólizas de automóvil pueden incluir coberturas adicionales que no todos los conductores necesitan.
La asistencia en carretera es un ejemplo. Si ya cuentas con un servicio independiente que ofrece remolque y asistencia, podrías estar pagando dos veces por una protección similar.
También está la cobertura para automóvil de alquiler. Puede ser conveniente si dependes del vehículo todos los días y no tienes otra alternativa de transporte. Sin embargo, alguien que dispone de un segundo automóvil o puede recurrir temporalmente a familiares, amigos o compañeros de trabajo podría decidir prescindir de ella.
Otro complemento es la cobertura para equipamiento personalizado, destinada a modificaciones como sistemas de sonido, accesorios o determinadas piezas no originales. Si ya no tienes esas modificaciones o cambiaste de vehículo, revisar esta protección puede ayudarte a evitar un gasto innecesario.
Conducir menos también puede ayudarte a pagar menos
La cantidad de kilómetros recorridos puede influir en el precio de una póliza.
La Administración Federal de Carreteras estima que los estadounidenses recorren, en promedio, 13,476 millas al año. Sin embargo, quienes utilizan poco su automóvil pueden tener acceso a descuentos por bajo kilometraje.
Algunas compañías consideran como conductores de bajo kilometraje a quienes recorren menos de 7,500 millas al año, aunque el límite cambia entre aseguradoras.
Los descuentos pueden ubicarse aproximadamente entre 5% y 15%, dependiendo de la compañía y del programa.
Para conservar esta ventaja, la aseguradora puede solicitar información o comprobantes sobre el kilometraje al momento de renovar la póliza.
La telemática puede premiar los buenos hábitos al volante
Los seguros basados en el uso, conocidos como UBI por sus siglas en inglés, utilizan tecnología para analizar determinados patrones de conducción.
Dependiendo del programa, una aplicación móvil o un dispositivo instalado en el vehículo puede registrar aspectos como el kilometraje y determinados hábitos al conducir.
Stephen Crewdson, director sénior de Inteligencia de Negocios Globales para Seguros de JD Power, señala que los conductores que mejoran sus hábitos pueden tener mayores posibilidades de conseguir descuentos mediante estos programas.
Algunas iniciativas pueden ofrecer ahorros de hasta 40%, aunque las condiciones varían considerablemente entre compañías.
También existe un riesgo que el conductor debe conocer: no todos los programas funcionan únicamente como una recompensa. Mark Friedlander, director de comunicaciones corporativas del Insurance Information Institute, advierte que algunas aseguradoras podrían utilizar los datos obtenidos para ajustar las tarifas si detectan hábitos de conducción considerados riesgosos.
Por eso, antes de aceptar un programa telemático, es importante revisar cómo utiliza la compañía los datos y qué consecuencias puede tener una evaluación negativa.
Mantener una cobertura continua puede jugar a tu favor
Cancelar una póliza y permanecer sin seguro durante un periodo puede terminar encareciendo una futura contratación.
Las aseguradoras suelen revisar el historial de cobertura de los solicitantes y, en determinadas circunstancias, una interrupción puede provocar que el conductor sea considerado de mayor riesgo.
Por ello, si estás pensando cambiar de compañía, es preferible organizar la nueva póliza antes de cancelar la anterior. Algunas aseguradoras incluso ofrecen descuentos a quienes contratan la cobertura con anticipación.
Pasar a comunicaciones digitales también puede generar un pequeño descuento
Aunque el ahorro suele ser menor que el que se consigue comparando aseguradoras, algunas compañías ofrecen descuentos por utilizar comunicaciones electrónicas.
En lugar de recibir facturas, renovaciones y otros documentos por correo postal, el cliente puede recibirlos mediante correo electrónico o desde el portal digital de la aseguradora.
El descuento depende de cada compañía, pero puede ser otra forma sencilla de reducir ligeramente el costo total.
Pregunta por descuentos que podrían estar disponibles
No todos los descuentos se aplican automáticamente. Por eso, hablar con un agente o contactar al servicio de atención al cliente puede revelar opciones que no aparecen inicialmente en la cotización.
Entre los beneficios que algunos conductores pueden encontrar están los descuentos por completar cursos de conducción defensiva.
Los estudiantes también pueden tener alternativas. Un hijo que mantenga buenas calificaciones en la escuela secundaria o universidad podría cumplir los requisitos para obtener un descuento por buen estudiante; algunas compañías utilizan como referencia un promedio equivalente a una calificación de B o superior.
También pueden existir beneficios por fidelidad, por tener varias pólizas o por determinadas circunstancias relacionadas con la vivienda.
La disponibilidad y los requisitos dependen del estado y de cada aseguradora.
Los vehículos antiguos pueden requerir una estrategia diferente
Mantener cobertura amplia y de colisión sobre un automóvil antiguo y con mucho kilometraje no siempre resulta económicamente conveniente.
Cuando el valor del vehículo ha disminuido considerablemente, el costo de esas coberturas puede representar una proporción importante de lo que realmente vale el automóvil.
En determinadas circunstancias, un conductor podría considerar mantener únicamente la cobertura de responsabilidad civil exigida por la legislación aplicable y asumir personalmente el costo de reparar o reemplazar el vehículo.
Sin embargo, esta decisión debe evaluarse con cuidado, especialmente si el automóvil todavía tiene un valor significativo o existe un préstamo pendiente.
Las decisiones personales también pueden cambiar lo que pagas
El precio del seguro no permanece necesariamente estable durante toda la vida. Determinados acontecimientos pueden modificar considerablemente la prima.
Mudarse es uno de ellos. Las aseguradoras tienen en cuenta factores relacionados con la ubicación, como la congestión, los índices de accidentes, los robos de vehículos y la cantidad de conductores sin seguro.
Un accidente en el que el conductor sea considerado responsable también puede provocar un incremento de la prima.
El historial crediticio es otro elemento que puede influir en determinados estados. Las reglas no son iguales en todo Estados Unidos y existen estados, como California y Massachusetts, donde las aseguradoras tienen restricciones específicas respecto al uso de información crediticia para establecer las tarifas.
Comprar un automóvil nuevo también puede elevar el costo de la póliza debido a que el vehículo tiene un valor superior y, potencialmente, mayores costos de reparación o reemplazo.
Pagar por adelantado puede ser otra vía para ahorrar
La frecuencia de pago también merece atención.
Algunas aseguradoras ofrecen descuentos a los clientes que pagan la prima por adelantado en lugar de dividir el costo en cuotas mensuales o semestrales.
Compañías como Progressive y Liberty Mutual han ofrecido este tipo de incentivos, aunque las condiciones pueden cambiar y no todos los clientes califican.
Antes de elegir esta modalidad, conviene comparar el costo total de cada alternativa y no solamente el importe de cada pago.
¿Se puede negociar directamente el precio del seguro?
En términos generales, las primas de los seguros de automóvil no funcionan como el precio de un producto que puede negociarse libremente. Las aseguradoras operan dentro de un marco regulatorio y sus tarifas deben cumplir con las reglas correspondientes.
Eso no significa que el consumidor no pueda intentar reducir su factura.
Contactar a un agente o al servicio de atención al cliente puede servir para descubrir descuentos, modificar coberturas, cambiar el deducible o revisar si las características actuales de la póliza todavía corresponden a las necesidades del conductor.
Qué conviene hacer antes de renovar la póliza
El aumento de los seguros de automóvil ha convertido la renovación en un momento clave para revisar las finanzas personales.
En lugar de aceptar automáticamente la nueva prima, el conductor puede solicitar cotizaciones de varias compañías, comprobar sus coberturas, analizar el deducible y preguntar por descuentos.
También es conveniente considerar cuánto se conduce, si realmente se necesitan determinados complementos y si un programa basado en el uso puede resultar beneficioso.
No existe una fórmula única para todos los conductores. La mejor estrategia dependerá del vehículo, el historial, la ubicación, el nivel de cobertura deseado y la capacidad económica para asumir un deducible más elevado.
En un mercado donde las primas han aumentado con fuerza, comparar opciones antes de renovar puede ser una de las decisiones financieras más sencillas para intentar reducir el gasto anual del automóvil.
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