¿Qué es la hipoteca inversa? El préstamo con el que puedes obtener dinero en efectivo de tu prestamista
El pago total se efectúa hasta que el propietario abandone la propiedad, por cambio o muerte
La hipoteca inversa en una forma de sacarle provecho al valor de tu vivienda y sin necesidad de tener que hacer pagos mensuales. Crédito: Vivint Solar | Pexels
Una hipoteca inversa es una forma de préstamo para los propietarios de viviendas de 62 años o más que obtienen dinero por el valor líquido de su casa, libres de impuesto y sin tener que abandonarla.
Los propietarios que optan por este tipo de hipotecas no tienen que realizar ningún pago mensual ni tienen que vender su casa para recibir el dinero del préstamo, por lo que pueden seguir viviendo en ella. Este préstamo debe ser reembolsado cuando el prestatario fallezca, se mude de forma permanente o vende la vivienda.
Para que quede más claro, este tipo de hipoteca está pensado para los prestatarios adultos mayores porque el prestatario les realiza un depósito único, pagos mensuales, ofrece una línea de crédito o se combina por el valor de su vivienda y del que tienen que pagarlo únicamente hasta el momento de que deje de ser su residencia principal.
La hipoteca de conversión del valor neto de la vivienda (HECM) es la forma más común de hipoteca inversa. La cantidad que un propietario puede pedir prestado, conocida como límite de capital, varía según la edad del prestatario más joven o cónyuge no prestatario elegible, las tasas de interés actuales, el límite hipotecario HECM ($765,600 dólares en 2020) y el valor de la vivienda.
De acuerdo con Bankrate, cuando el prestatario tiene un HECM de tasa variable, el dinero puede recibirse como:
• Pagos mensuales iguales, siempre que al menos un prestatario viva en la propiedad como su residencia principal.
• Pagos mensuales iguales por un periodo fijo de meses acordados de antemano.
• Una línea de crédito a la que se puede acceder hasta que se agote.
• Una combinación de una línea de crédito y pagos mensuales fijos durante el tiempo que vivas en la casa.
• Una combinación de una línea de crédito más pagos mensuales fijos durante un periodo de tiempo determinado.
Cuando es una HECM con una tasa de interés fija, el pago es de una sola exhibición.
¿En qué momento es bueno utilizar una hipoteca inversa?
Para que tú puedas hacer uso de este tipo de préstamo, es necesario que seas propietario de la vivienda.
Durante el procedimiento de la hipoteca inversa, el prestatario funge como un “comprador” de tu casa (aunque no es comprador), mientras tú haces uso de los fondos que te deposite al tiempo que sigues siendo dueño y te haces cargo de los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y el mantenimiento.
Este tipo de préstamo está pensado para personas mayores de 62 años debido a que es posible que necesiten mayores recursos que los obtenidos por el Seguro Social y la jubilación. También porque son estas personas las que tienen un mayor costo en gastos médicos. O simplemente quieren disfrutar su jubilación con mayor desahogo financiero.
Y si el propietario muere, ¿cómo se paga el préstamo?
Tal como lo señala Investopedia, al igual que con una hipoteca a plazo, la vivienda es la garantía de una hipoteca inversa. Cuando el propietario se muda o muere, el producto de la venta de la casa va al prestamista para reembolsar el capital, los intereses, el seguro hipotecario y las tarifas de la hipoteca inversa. Cualquier producto de la venta más allá de lo prestado se destina al propietario (si aún vive) o al patrimonio del propietario (si el propietario ha fallecido). En algunos casos, los herederos pueden optar por liquidar la hipoteca para poder quedarse con la casa.
