Plan 403 (b) vs 401 (k): cuáles son sus diferencias y cuál es el que más conveniente para los ahorros para la jubilación

Cuando hablamos de planes de jubilación, son varias las opciones que los estadounidenses tienen a la mano.

Actualmente, los empleadores ofrecen dos tipos de planes de ahorro: el plan 403 (b) y el plan 401 (k). Cada uno tiene sus diferencias y sus distintos beneficios.

Lo bueno es que ambos tienen ciertas ventajas fiscales. Una de las principales diferencias es que el plan 403 (b) está diseñado para empresas sin fines de lucro y para algunas instituciones del gobierno, mientras que el 401 (k) es para compañías con fines de lucro y justo es éste el más popular entre las empresas privadas.

Hay dos tipos de planes dentro de este 401 (k): el plan tradicional y la cuenta llamada Roth. Dependiendo de cuál elijas, será la forma en cómo te retengan los impuestos.

Con el plan 401 tradicional, las contribuciones se deducen de tus cheques de pago antes de que te retengan la parte correspondiente de los impuestos sobre la renta, lo que a su vez hace que baje tu ingreso tributable.

Los impuestos respectivos los vas a pagar solamente cuando hagas retiros del 401 (k) una vez que te jubiles.

Por otro lado, el plan de ahorro Roth 401 (k) paga impuestos sobre la renta sobre las contribuciones de tu plan en el momento actual, no los debes para el futuro, como es el caso del plan tradicional.

Si quieres retirar dinero antes de que puedas jubilarte, antes de los 60 años, te cobrarán una multa del 10% y ojo, el dinero que tomas prestado de tu propia cuenta, debes de regresarlo.

Otra de sus ventajas es que permite que el dinero sea invertido y las contribuciones las hace generalmente el empleador. Para el año 2021, el máximo que se puede contribuir es $19,500 dólares.

Si tienes 50 años o más, eres elegible para contribuciones de actualización de $6,500 adicionales por año.

El plan de ahorro 403 (b)

Este es menos popular que el 401 (k). Este plan generalmente es ofrecido en escuelas, universidades, iglesias y organizaciones sin fines de lucro.

Puedes optar por el modelo tradicional o por el plan de ahorro 403 (b) Roth. Todo va a depender de si quieres acceder a una desgravación fiscal ahora o cuando llegue el momento de la jubilación.

Lee: Qué cantidad se deben de pagar de impuestos por una herencia

El plan tradicional funciona de la misma manera que el tradicional del 401 (b), puedes deducirlas de tus ingresos tributables ahora y pagar los impuestos sobre los retiros durante la jubilación.

En cambio, con la Roth 403 (b), pagas los impuestos sobre la renta al momento, y tienes libre el dinero una vez que te jubilas.

Según un artículo del diario Omaha World Herarld, el empledor puede hacer sus propias contribuciones, pero es más raro que lo haga en estos planes, ya que deben de cumplir con ciertos requisitos que les dicta la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA).

Sus límites de contribución son los mismos que los de los planes 401 (k).

Aunque un contribuyente no puede elegir cuál es el plan que quiere, ya que esto está aunado al hecho de lo que el empleador le ofrezca, lo que sí es un hecho es que debe de aprovechar al por mayor, al que tenga y adaptarse a las circunstancias.

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