Cómo cancelar un seguro hipotecario privado en Estados Unidos

El seguro hipotecario privado aumenta considerablemente los pagos de una hipoteca de alguien que compró una casa con menos del 20% de pago inicial, por lo que hay formas para cancelarlo y evitar esos altos costos

El seguro hipotecario privado protege al prestamista, aunque tú eres quien lo paga.
El seguro hipotecario privado protege al prestamista, aunque tú eres quien lo paga.
Foto: Shutterstock

El seguro hipotecario es un producto financiero que sirve para proteger al prestamista de que pagarás tu hipoteca y que se integra dentro tu pago hipotecario mensual cuando no haces el pago inicial del 20% usual. El seguro hipotecario privado también se le conoce como PMI, por sus siglas en inglés. Lo que pocos saben es que hay maneras de cancelar este seguro, del que el prestamista no tiene realmente ninguna protección directa.

Un prestamista exige el seguro hipotecario privado o PMI cuando un prestatario hace un pequeño pago inicial, inferior al 20% de down payment. Este seguro protege al prestamista por el dinero prestado para la compra de una casa, pero es el prestatario quien lo paga. Si el deudor no paga su hipoteca, el prestamista puede comenzar una ejecución hipotecaria. No obstante, como el pago inicial fue pequeño, es posible que la casa no se venda por lo suficiente para pagar el préstamo y cubrir los costos del prestamista. PMI garantiza que los prestamistas no pierdan dinero en estas circunstancias.

Para muchos consumidores de pago inicial pequeño, el pago de un PMI suele ser un costo estorboso de cientos de dólares al año por un producto financiero del cual no obtendrán ningún beneficio.

Un prestatario con una hipoteca puedes cancelar su seguro hipotecario privado después de llegar a la fecha en que el saldo principal de tu hipoteca está programado para caer por debajo del 80% del valor original de tu casa en el momento en que pagaste por ella.

Para averiguar la fecha en la que tu hipoteca puede caer por debajo del 80% del valor original de tu casa, puedes mirar la divulgación de tu PMI en tus documentos hipotecarios originales, revisar el cronograma de pagos de tu préstamo o preguntando directamente al administrador de tu préstamo sobre cuándo es que puedes cancelarlo.

Para acelerar el proceso, es posible que puedas realizar pagos adicionales a tu préstamo, lo que hará que tu saldo caiga por debajo del 80% del valor de tu vivienda antes de la fecha programada al inicio. En ese caso, puedes solicitar a tu prestamista que elimine el PMI antes del tiempo previamente programado.

Otra circunstancia que puede favorecer a cancelar tu PMI es que tu casa suba de valor. Cuando el precio de la vivienda incrementa, el saldo de tu préstamo cae por debajo del 80%. Para confirmar el aumento, necesitarás realizar una tasación para demostrar el valor actual de tu casa y así poder cancelar el PMI.

Ya sea que hayas pagado más allá del 80% del valor original de tu vivienda o ésta haya incrementado de precio, debes hacer una solicitud por escrito a tu prestamista para solicitar la cancelación de PMI. Para que tu administrador avale tu petición, debes estar al día con los pagos. Tu prestamista puede solicitar una prueba de que el valor de tu vivienda no ha disminuido antes de continuar con la eliminación del seguro hipotecario privado de tu préstamo.

El seguro hipotecario privado puede finalizar automáticamente en la fecha en que se supone que el saldo de tu préstamo cae por debajo del 78% del valor original de la vivienda.

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