Qué es una refundición hipotecaria para reducir tus pagos mensuales en Estados Unidos

La gran mayoría de los propietarios de viviendas con una hipoteca vigente miran hacia la refinanciación como la opción para reducir sus pagos mensuales. Tan equivocados están de considerar que es su única alternativa. Pocos conocen que pueden acercarse con su prestamista para ver si aplican a una refundición de su préstamo, con el que también podrían tener pagos mensuales más cómodos y, lo mejor, manteniendo su hipoteca actual.

Una refundición hipotecaria, o una refundición del préstamo, es un acuerdo que contraes con tu prestamista para poder hacer un pago considerable que vaya directo al capital de tu saldo. Posteriormente, se recalculan los pagos de tu hipoteca en función de lo que resta del préstamo, lo que normalmente culmina en una reducción de pagos mensuales, sin la necesidad de un nuevo préstamo con nuevos términos.

En tiempos donde las hipotecas se están volviendo más caras, luego de que la Reserva Federal (Fed) ha aumentado las tasas de interés de referencia, un refinanciamiento hipotecario termina siendo una decisión terrible para muchos propietarios. El refinanciamiento significa la solicitud de un nuevo préstamo, que te permita liquidar el anterior y tener pagos mensuales reducidos usualmente en el mismo plazo que el anterior, a 30 años. También se puede refinanciar a un plazo menor, pero es muy posible que en vez de reducir tus pagos los aumentes.

La refundición tiene dos objetivos principales:

1. Hacer un fuerte pago al capital de tu deuda para pagar menos intereses con el tiempo.
2. Reducir tus pagos mensuales de tu hipoteca vigente.

Con las tasas hipotecarias en aumento, la refundición puede ser una gran opción para los propietarios. Así es como funciona.

1. Acércate a tu prestamista

El primer paso es acercarse al administrador de tu préstamo hipotecario para asegurarte de que el prestamista ofrecer esta opción y cuáles son sus términos. No todos los prestamistas lo ofrecen.

2. Haz el pago global

Si tu prestamista tiene la opción de refundición hipotecaria, el siguiente paso es investigar de cuánto debe ser tu pago global. Usualmente, el pago necesario es de al menos $5,000 dólares para que vaya al capital y se recalcule los pagos de tu hipoteca.

3. Hay tarifas administrativas

Como cualquier producto financiero, una refundición hipotecaria incurre en tarifas administrativas. Estos costos no son tan altos como los que supondría la apertura de una refinanciación, sin embargo, es importante que la tengas contemplada en tus cálculos, ya que el principal objetivo es ahorrar dinero en intereses.

4. Obtén un nuevo cronograma de pagos

Al solventar las tarifas y el pago global, el prestamista recalculará cómo quedará tu hipoteca en el plazo restante, por lo que te dará un nuevo cronograma de pagos, también llamado calendario de amortización, en función del saldo reducido y con el nuevo pago mensual.

Una de las grandes ventajas de la refundición de tu préstamo es que el plazo de tu préstamo y la tasa de interés siguen siendo los mismos. En un refinanciamiento, actualmente, podrías pagar más intereses.

Un ejemplo será de ayuda. Supongamos que comenzaste un préstamo hipotecario de $200,000 dólares a una tasa de interés del 4% y, después de 10 años con el préstamo, tu saldo es de $160,325 dólares. Entonces, decides refundir tu hipoteca con un pago global de $20,000 dólares, eso deja un saldo pendiente de $140,325 dólares. Según los cálculos, tus pagos mensuales se reducirían en $106 dólares aproximadamente, con lo que te ahorrarías alrededor de $25,518 dólares en intereses totales en los 20 años restantes.

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