¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas?

Existen seguros para una cantidad inmensa de cosas y situaciones, para el auto, para la salud, el de vida, el de educación y también lo hay para los propietarios de viviendas. Te vamos a explicar de qué se trata, cuáles son sus beneficios, qué cubre, cuáles son los costos y otras preguntas frecuentes en Estados Unidos.

Datos clave

• Es un seguro que cubre daños al inmueble, pertenencias y otros bienes en caso de siniestros, además de posibles gastos de subsistencia si el hogar necesita reparaciones, e incluye responsabilidad civil por lesiones en la propiedad
• En caso de un incidente, se presenta un reclamo y se paga un deducible
• Las aseguradoras calculan el valor de reposición menos la depreciación para llegar al valor en efectivo
• Los límites estándar suelen ser de $100,000, ajustables según las necesidades
• Desastres naturales y pérdidas por guerra suelen estar fuera de las pólizas estándar, aunque pueden añadirse coberturas adicionales

¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas?

También conocido como seguro del hogar, es aquel que se encarga de cubrir los daños ocurridos a tu inmueble, a tus pertenencias personales y a otros bienes que se encuentren dentro de la propiedad en el caso de que ocurra algún siniestro.

Algunos seguros también pueden cubrir los gastos de subsistencia que superen el costo de vida normal en el caso de que una pérdida te obligue a instalarte en otro lugar mientras se repara o se reconstruye tu hogar. En otros casos también se cubren las lesiones que ocurran dentro de la propiedad o las que causes de manera involuntaria a otra persona fuera del inmueble y por las que seas responsable. Es decir, la responsabilidad civil.

¿Cómo funciona el seguro de propietario de viviendas?

En el caso de que ocurra algún incidente debes de comunicarte inmediatamente con tu aseguradora local. La mayoría de las aseguradoras cubren cuatro tipos de incidentes:

• Daños en el interior
• Daños en el exterior
• Pérdida o daño de bienes o pertenencias personales
• Lesiones que ocurran mientras se esté en la propiedad asegurada

Cuando se realiza algún reclamo, entonces debes de pagar un deducible. Es la forma habitual en la que las compañías aseguradoras trabajan en cualquier mercado. A diferencia del seguro del automóvil, el del hogar no es obligatorio por ley. Aunque si estás pagando una hipoteca, lo más seguro es que la compañía prestamista ya te lo haya agregado como parte de los pagos mensuales, hasta que termines de liquidar el préstamo.

Para saber cómo se calcula, la compañía aseguradora depreciará el valor de la propiedad en función de su antigüedad, su uso, su estado y su vida útil. Se deduce el valor de depreciación del costo de reemplazo para llegar al valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) que le devolverá al asegurado.

A medida general, cubre los gastos de vivienda, otras estructuras de la propiedad, bienes personales, responsabilidad civil personal, pagos médicos a terceros y costos por pérdida de uso. Lo que se paga dependerá de los límites de cobertura establecidos en cada caso.

¿Qué es el límite de responsabilidad de cobertura?

Es el límite que determina cuánto cubrirá la aseguradora en caso de que ocurra un siniestro. Todas las pólizas de cualquier tipo de seguro contienen el monto de cobertura que se le permite. Los límites estándar suelen ser de $100,000 dólares pero a menudo se puede elegir un límite más alto.

Al momento de presentarse una reclamación, el límite de responsabilidad estipula el porcentaje del monto de la cobertura que se destinaría a reemplazar o reparar los daños a las estructuras de la propiedad, las pertenencias personales y los costos de vivir en otro lugar mientras se realizan las obras en la propiedad.

De manera general, los desastres naturales o las pérdidas por una guerra suelen quedar fuera de las pólizas de seguro estándar que existen para propietarios de viviendas. En estos casos, existen coberturas especiales que puedan contratarse como un extra.

Los límites de responsabilidad se establecen en función del tipo de cobertura y el valor de los bienes asegurados.  Además, debes tener claro que los límites pueden dividirse en sublímites para diferentes tipos de cobertura dentro de la misma póliza.

Costos de los seguros

El costo de los seguros para propietarios de vivienda en Estados Unidos varía bastante según la ubicación, el valor de la propiedad, el historial de reclamos y otros factores como la cobertura deseada. Sin embargo, en promedio, en 2024, los propietarios pueden esperar pagar entre $1,300 dólares y $1,800 dólares anuales por su póliza de seguro de vivienda estándar.

Algunos de los factores que afectan los costos, son:

1. Ubicación: Los costos son más altos en áreas propensas a desastres naturales como huracanes (Florida, Texas) o incendios forestales (California).
2. Valor y tamaño de la vivienda: Viviendas más grandes o costosas suelen tener primas más altas.
3. Cobertura: Coberturas extendidas para inundaciones o terremotos pueden aumentar el costo.
4. Historial de crédito: En algunos estados, el historial crediticio afecta el costo de la póliza.
5. Historial de reclamos: Si la propiedad o el propietario han tenido reclamos recientes, el costo tiende a subir.

Promedios por estado

En 2024, los estados con primas más altas incluyen:

• Florida: $2,300 – $3,000 dólares debido a la alta exposición a huracanes.
• Texas: $1,800 – $2,500 dólares por riesgos de tormentas y huracanes.
• California: $1,500 – $2,100 dólares por los incendios forestales.

En estados con menos riesgo de desastres naturales, como Idaho o Vermont, los costos pueden ser significativamente menores, en torno a los $800 dólares – $1,100 dólares anuales.

Conclusiones

El seguro para propietarios de vivienda en EE.UU. es una cobertura esencial que protege el inmueble, las pertenencias y ofrece respaldo en casos de siniestros. Este tipo de seguro cubre daños en el interior y exterior de la propiedad, pérdidas de bienes personales, y gastos adicionales de vivienda si el hogar debe repararse, además de brindar protección de responsabilidad civil.

Aunque no es obligatorio por ley, es un requisito común en hipotecas, y sus costos varían según factores como ubicación, valor de la propiedad y el historial del propietario. Los costos promedio oscilan entre $1,300 y $1,800 anuales, pero en áreas de alto riesgo como Florida y Texas, las primas son más altas debido a su vulnerabilidad ante huracanes y tormentas.

Además, el límite de responsabilidad fija el monto máximo que cubre la póliza, y es posible añadir protecciones adicionales para desastres naturales o exclusiones específicas.

FAQs

¿Es obligatorio el seguro de propietarios de viviendas?

Aunque no es obligatorio por ley, la mayoría de las instituciones financieras lo exigen como parte del préstamo hipotecario.

¿Qué tipo de incidentes están cubiertos?

Generalmente cubre incendios, robos, vandalismo y algunas catástrofes naturales. Sin embargo, terremotos e inundaciones requieren coberturas adicionales.

¿Qué factores afectan al costo del seguro?

Los principales factores son la ubicación (mayores primas en zonas de desastres naturales), valor de la propiedad, historial de crédito y frecuencia de reclamos.

¿Cuál es el deducible de mi póliza y cómo funciona?

Es el monto que el propietario debe pagar antes de que la aseguradora cubra el resto de los gastos del reclamo. Suele variar entre pólizas.

¿Cuáles son las exclusiones más comunes en una póliza estándar?

Suelen excluirse los daños por inundaciones, terremotos y guerras, aunque algunas aseguradoras ofrecen coberturas adicionales para ciertos casos.

Fuentes

• Progressive: https://www.progressive.com/
• Todo Seguros: https://todoseguros.com.mx/
• Investopedia: https://www.investopedia.com/