Cómo llegar a comprar una propiedad en Estados Unidos cuando no ganas más de $50,000 dólares al año
Con ese ingreso anual podrías comprar una casa que ronde los $300,000 dólares
Obtener una casa de mayor valor que otra depende de diversos factores, revisa qué necesitas. Crédito: Open Clipart Vectors | Pixabay
Aunque no lo creas, con un salario de $50,000 dólares al año es posible que puedas comprar una casa entre los $180,000 y casi los $300,000 dólares. Con préstamos de pago inicial bajo y programas de asistencia para el pago inicial es cada vez más fácil que los estadounidenses logren hacerse de un patrimonio.
Es cierto que este ingreso anual pudiera ser muy ajustado, sin embargo, es posible que puedas comprar una vivienda con ese presupuesto. Aunque tu salario no es el único punto a considerar. Tal como cualquier otro comprador, es importante también que los números te favorezcan en tu puntaje de crédito, las deudas actuales, las tasas hipotecarias y otros factores que tengan relación con tu capacidad de pago.
1. Cómo afecta la tasa de interés
La tasa de interés es uno de los rubros importantes a considerar cuando tienes un ingreso anual ajustado, porque es el que te permitirá saber cuánto es lo que deberás pagar mensualmente y por que precio de casa.
Aquí una muestra de cómo la tasa de interés definiría tu capacidad de pago mensual y, dependiendo de eso, podrías comprar una casa más o menos cara. En todos los siguientes ejemplos obtenidos de The Mortgage Reports, se contempla cuánto sería el precio de la propiedad que podrías pagar dependiendo de su tasa de interés de tal forma de que tus mensualidades siempre rondaran en los $1,300 dólares:
- Con una tasa de interés del 4.5%, la propiedad podría costar hasta $217,900 dólares.
- Con una tasas de interés del 4.0%, la propiedad podría costar hasta $228,800 dólares.
- Con una tasas de interés del 3.5%, la propiedad podría costar hasta $240,500 dólares.
- Con una tasas de interés del 3.25%, la propiedad podría costar hasta $246,600 dólares.
Tal como lo menciona The Mortgage Reports, las cifras anteriores suponen haber realizado un pago inicial del 3% y todavía tener $200 dólares en otras deudas mensuales. Además, cabe recordar que las cantidades mostradas son con fines explicativos y podrían tener ciertas variaciones en tu crédito hipotecario.
Toma en cuenta también que tu tasa de interés siempre va a depender tanto de tu puntaje de crédito como de tu pago inicial.
2. Cómo afecta el pago inicial
Como cualquier hipoteca sin importar el ingreso, a mayor porcentaje de pago inicial, más oportunidad de reducir tus mensualidades. Por eso es importante que antes de dar el paso para comprar una casa hayas tenido un buen hábito de ahorro a pesar de tener un salario ajustado.
Para tener un pago ideal de alrededor de $1,300 dólares mensuales, estos serían los pagos iniciales que deberías realizar dependiendo del valor de la casa:
- Pago inicial de $7,300 dólares (3%) por una casa de $234,800 dólares.
- Pago inicial de $13,200 dólares (5%) por una casa de $263,268 dólares.
- Pago inicial de $28,500 dólares (10%) por una casa de $285,680 dólares.
Para tener esta mensualidad de $1,300 dólares con el pago inicial antes mencionado, se contempla una tasa de interés fija del 3.75% en un préstamo a 30 años y aún teniendo $200 dólares en otras deudas.
A mayor capacidad de pago inicial, más valor de casa podrías obtener. En ese primer pago, también debes considerar aparte los costos por cierre de hipoteca que podrían acercarse al 10% del valor de la propiedad que desees comprar.
3. Cómo afecta tu relación deuda-ingreso (DTI)
Uno de los criterios que subyacentes que se revisan para aceptar tu crédito hipotecario es tu relación deuda-ingreso (DTI) que mide tus deudas totales mensuales, incluida la hipoteca, contra tus ingresos mensuales. Este criterio podría reducir en mucho el valor de propiedad que pudieras comprar ya que deberías mantener un DTI del 36%, incluida tu hipoteca, para considerarlo “sano”, por lo que el pago mensual de tu hipoteca no podría superar los $1,500 dólares. Aquí un ejemplo:
- Con $0 deudas mensuales y un pago de hipoteca de $1,500 dólares, tu casa podría valer hasta $270,600 dólares.
- Con $200 dólares en deudas mensuales y un pago de hipoteca de $1,300 dólares, tu casa podría valer hasta $234,500 dólares.
- Con $500 dólares en deudas mensuales y un pago de hipoteca de $1,000 dólares, tu casa podría valer hasta $180,406 dólares.
La mensualidad tendría que ser calculada con base en una tasa de interés fija entre el 3% y el 3.75% en un préstamo a 30 años.
4. Opciones de pago inicial bajo
Existen préstamos convencionales de Fannie Mae o Freddie Mac que te pueden permitir hacer un pago inicial del 3% del precio de compra. En su mayoría, para aplicar a este tipo de préstamos, requieres de un puntaje de crédito entre 620 y 640 o más.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) también puede ser una opción con prestamos asegurados que te permitan pagar inicialmente el 3.5% del valor de la casa con un puntaje de crédito menor, entre 579. Si es menor a eso y hasta los 500, requieres realizar un pago inicial del 10%.
También debes contemplar que en ambos casos debes conseguir un seguro hipotecario que elevaría tus mensualidades, por lo que también debería estar contemplado dentro de tu relación deuda-ingreso.
Tener un buen puntaje de crédito, mantener una relación deuda-ingreso sano que no supere el 40% de tu salario mensual, incluida la hipoteca, conseguir una tasa de interés baja y realizar un mayor pago inicial te garantizan que con $50,000 dólares anuales puedas comprar una buena casa.
