Cómo puedes calcular el interés de un préstamo en Estados Unidos

Los intereses representan la ganancia de los prestamistas. En SoloDinero te explicamos cómo calcularlos en base a indicadores económicos de Estados Unidos

intereses en prestamos

Los intereses de un préstamo son calculados a partir de factores como el puntaje de crédito o el calendario de pagos Crédito: Shutterstock

Todo préstamo en Estados Unidos, ya sea personal, estudiantil o hipotecario, es una vía para adquirir bienes, servicios o inmuebles que de otra forma no podríamos costear. Y como todo producto financiero, tienen un precio, que en este caso se expresa en forma de intereses, los cuales representan la ganancia del prestamista.

Esto quiere decir que si solicitas un préstamo de $100, con una tasa de interés de 5%, pagarás $105. Los $5 adicionales suponen la ganancia del prestamista.

El interés del préstamo es calculado por el prestamista, quien tiene en cuenta diversos factores para determinarlo, como el historial crediticio, el ingreso anual, el monto y los términos del préstamo o tu deuda actual.

En SoloDinero te explicaremos distintas formas de calcular los intereses de los préstamos en EE.UU.

¿Cuáles son los factores que determinan los intereses de un préstamo?

Aunque cada préstamo suele ser único, hay una serie de factores que suelen ser tomados en cuenta por el prestamista a la hora de determinar la tasa de interés de un préstamo o crédito.

Casi todos estos factores tienen como base el riesgo que corre el prestamista a la hora de emitir un préstamo.

1) El monto del préstamo: El monto final del préstamo determinará el riesgo que corre el prestamista de recuperar su dinero y, además, de obtener su respectiva ganancia en forma de intereses. Es por ello que se puede afirmar que, mientras más dinero pidas en calidad de préstamo, más dinero tendrás que pagar de vuelta.

2) La duración del préstamo: Esta es la duración en la que el prestamista acepta recuperar su dinero. El número de meses que te tome reintegrar el dinero impactará significativamente en el monto de los intereses. Los préstamos a largo plazo, aunque suelen tener pagos mensuales más bajos, suelen ser más altos en intereses.

3) El calendario de pagos: Esta es la cantidad acordada de pagos mensuales. Los expertos recomiendan hacer más de un pago al mes a fin de reducir los intereses, pues de esta manera se reduce el monto total de la deuda de manera más rápida.

4) El monto de los pagos mensuales: La cantidad de dinero acordada por pago mensual también tiene un impacto directo en los intereses de tu préstamo.

5) Las condiciones económicas del mercado: Algunos prestamistas toman en cuenta las condiciones económicas existentes a la hora de emitir préstamos, pues en tiempos de recesión se incrementan las posibilidades de que el prestatario caiga en default o impago.

6) El historial crediticio del prestatario: Este es uno de los aspectos fundamentales a la hora de evaluar un préstamo, pues un alto puntaje de crédito demuestra estabilidad y capacidad de pago, mientras que una puntuación baja podría ser tomado por los prestamistas como una señal de posible default. Ante ese riesgo, el interés será incrementado para compensar la posibilidad de impago.

Aunado a estos puntos, otro aspecto que puede incidir en tus préstamos es el de las tasas federales de interés, que recientemente fueron aumentadas por la Reserva Federal en 0.75%.

El aumento de las tasas de interés por parte de la Reserva Federal incrementará el costo de los préstamos de auto, tarjetas de crédito e hipotecas, aunque en menor medida.

Tipos de préstamos y los intereses que generan

En genera, es posible determinar los intereses identificando el tipo de préstamo, aunque se debe tener en cuenta que cada préstamo, con sus respectivos intereses, son emitidos en base a condiciones individuales.

Los intereses de los préstamos hipotecarios de Estados Unidos se encuentran, en estos momentos, en casi 6%, de acuerdo con información reportada por Bankrate. Esto ocurre luego del alza de la tasa de interés realizada por la Reserva Federal a mediados de junio.

Por otra parte, los intereses generados por un préstamo de auto fueron, en promedio de 4.07% para los autos nuevos y de 8.62% para los autos usados. Así lo informó el portal NerdWallet.

Los intereses en tarjetas de crédito, de acuerdo con datos recopilados por Lending Tree, se encuentran, en promedio, en 20.17%.

Cálculo de intereses de acuerdo al tipo de préstamo

Los prestamistas suelen establecer distintas aproximaciones al cargo de intereses dependiendo del tipo de préstamo que se emita.

Los préstamos a corto plazo suelen ser realizados con intereses simples, los cuales se calculan utilizando una sencilla fórmula matemática: Monto del préstamo principal x la tasa de interés x la duración del préstamo.

Por ejemplo, si solicitas un préstamo de $10,000 con una tasa de interés de 5% por cinco años, la fórmula del interés simple sería así: $10,000 x 0.05 x 5 = $2,500 en intereses.

Por otra parte, los préstamos estudiantiles, hipotecarios o de vehículos suelen ser caer dentro de la categoría de préstamos amortizables. Estos préstamos establecen pagos fijos y sostenidos durante determinados períodos de tiempo.

Sin embargo, tienen la particularidad de que los pagos iniciales suelen tener un fuerte componente de intereses. Este porcentaje va disminuyendo a medida que se cumplen los pagos pautados.

La fórmula de los pagos de los préstamos amortizables es así: Tasa de interés/numero de pagos X el balance restante.

Por ejemplo, en un préstamo amortizable de $5,000 de un año con un 6% de tasa de interés, el primer pago, de $430.33 tendría $25,00 de intereses, pues se aplicaría la fórmula: 6%/12 x $5,000 = $25.

Mientras que el último pago sería de $430.33 pero los intereses serían de $2.14, pues se aplicaría la fórmula: 6%/12 x $428.19 = $2.14.

¿Cómo conseguir los préstamos con los mejores intereses?

Conseguir los mejores intereses es posible si tomas las medidas adecuadas, sobre todo, para incrementar tu puntaje de crédito. De esta manera, los prestamistas observarán en ti la capacidad y la responsabilidad financiera suficiente para cumplir con cualquier compromiso, lo que disminuirá el riesgo y, por ende, los intereses de tu préstamo.

Por otra parte, como ya hemos mencionado, el establecimiento de un calendario de pagos corto hará que los intereses disminuyan significativamente.

Finalmente, reducir el ratio deuda-ingreso es fundamental, pues es otro aspecto que es tomado en cuenta por los prestamistas para la emisión de un préstamo competitivo en intereses.

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