Cómo se calcula el puntaje de credito y cuáles son los modelos que existen
El puntaje FICO es el más conocido, pero no es el único
Equifax es una de las tantas agencias que recibe puntajes de crédito, pero ¿cómo se miden? Crédito: Morning Brew | Unsplash
El puntaje de crédito es el número que va de los 300 hasta los 850 que sirve como medición sobre la confiabilidad que una persona le puede generar a alguna entidad sobre la forma en que solventa sus deudas. No existe una sola medición, por lo que el puntaje puede variar de uno a otro lugar.
El puntaje de crédito más reconocido en Estados Unidos es el que proviene de la Fair Isaac Company: el puntaje FICO. Esta medición tiene más de 50 versiones diferentes de tu puntaje que envía a los prestamista y puede cambiar dependiendo de lo que la compañía requiera saber sobre la importancia de su criterio para seleccionar al cliente, haciendo que el cálculo pueda variar.
Esto quiere decir que, por ejemplo, tu puntaje FICO para una tienda departamental podría ser ligeramente mejor (o peor) que tu puntaje FICO para un banco que te podría considerar para un préstamo de auto. A que a su vez será ligeramente diferente al puntaje FICO para un préstamo hipotecario.
Pero FICO no es la única medición, también está el puntaje Vantage y el puntaje de Empoderamiento de la Comunidad (CE). Cualquiera de estos tres puede sostener los informes que manejan las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Modelo de puntaje FICO
Existe desde 1989 y es considerado el más confiable.
Con base en sus criterios, los puntajes definen la cualidad de la persona que puede solicitar un préstamo:
- Malo: 300 – 579
- Razonable: 580 – 669
- Bueno: 670 – 739
- Muy bueno: 740 – 799
- Excelente: 800 – 850
El modelo más reciente de puntuación es el denominado FICO 9 y está presente desde 2014. Esta actualización contempla menos las facturas médicas impagadas. Este cambio se sustenta en cuanto a que la deuda médica de una persona no necesariamente refleja su estado financiero, ya que podría estar esperando que el seguro cubra la deuda. Este factor, anteriormente, podría hacer que aumentes hasta 25 puntos.
Tal como si fuera un sistema operativo, FICO realiza diversos ajustes en ciertos periodos de tiempo. El FICO 8 salió en 2009 y duró 5 años hasta que salió la nueva versión. Sin embargo, son los prestamistas los que deciden si actualizan su informe, ya que incluso hay empresas que se mantienen con la información que surge del FICO 5, por ejemplo.
Son 5 los factores que influyen y marcan la medición del puntaje FICO:
- Historial de pagos. Representa el 35% de tu puntaje. Si realizas pagos a tiempo todos los meses y no tienes registros negativos, sumas a tu puntuación. Asimismo si fallas y dependiendo de tu tiempo de retraso.
- Utilización de crédito. Es el 30% de tu puntaje aproximadamente. Lo importante es utilizar el 30% o menos de tu crédito disponible. Por ejemplo, si tienes $1,000 de crédito, sólo ocupa $300 dólares por mes.
- Historial de crédito. Representa el 15% cuanto más tiempo tengas una tarjeta de crédito, más mejorará su puntaje, siempre y cuando seas puntual.
- Tipos de crédito. Equivale el 10%. Aquí se suman tus tarjetas de crédito, préstamos personales, para automóviles, hipotecas, servicios públicos, entre otros y que tal las mantienes. Si solicitas mucho crédito en poco tiempo, esto afecta esta parte del puntaje.
- Nuevo crédito. El último 10% del puntaje total. Puedes solicitar una tarjeta de crédito y no hay problema, pero si solicitas varias, podría ser un indicador de endeudamiento y de que estés usando una para pagar otras, muy negativo para este indicador.
Modelo de puntaje Vantage
Según Debt.org, se introdujo desde 2006 cuando las tres principales oficinas de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) decidieron ofrecer a FICO cierta competencia en el negocio de puntaje crediticio.
Entre los criterios para medir el puntaje se encuentran:
- Peso alto: historial de pagos (40%). si pagas puntualmente es el principal indicador de riesgo. Los pagos atrasados pueden aparecer en tu informe de crédito durante siete años.
- Peso extremo: edad y tipo de crédito (21%). ¿Cuál es la combinación entre tu largo historial de crédito y su cuenta? Sobre todo se plantea el número de préstamos y créditos, con todo su propia temporalidad y la manera en la que los solventas. Si pagas a tiempo, este punto te va a ayudar demasiado; igual a la inversa.
- Pago extremo: utilización de crédito (20%). El criterio es igual al del FICO, utilizar menos del 30% de tu crédito.
- Peso medio: saldos totales (11%). Es tu deuda total.
- Peso bajo: comportamiento reciente (5%). Se ocupada de las cuentas recién abierta y del número de consultas difíciles como son los préstamos hipotecarios.
- Peso extremadamente bajo: crédito disponible (3%). Es la cantidad de crédito que tienes disponible para usar.
Aunque los criterios pueden variar, su medición resulta ser parecida al FICO. Es decir, si tiene sus diferencias en el puntaje final, pero tampoco puede ser muy amplia.
Otros modelos
- Puntaje de crédito CE: este es un servicio gratuito, disponible en Quizzle, y está destinado a crear un puntaje de crédito gratuito, transparente y preciso. La puntuación varía entre los 330 y los 830.
- TransRisk: se basa en datos de TransUnion y determina el riesgo de un individuo en cuentas nuevas, en lugar de cuentas existentes. No hay mucha información sobre este modelo y por eso muchos prestamistas no lo ocupan.
- Experian’s National Equivalency Score: se asigna una puntuación de 0 a 1,000, pero sin quedar claro los criterios de la puntuación o peso de los mismos.
- Credit Xpert Credit Score: se desarrolló para ayudar a las empresas a aprobar nuevos candidatos para cuentas. Inspecciona los informes de crédito en busca de formas de aumentar su puntaje rápidamente o detectar información falsa.
