Cuál es la diferencia entre el informe de crédito y el puntaje de crédito

La fuerza económica de Estados Unidos se ha forjado a través del crédito a lo largo de su historia. A pesar de ello y de que infinidad de consumidores en el país están inmersos en préstamos y tarjetas de crédito, muchos no podrían definir cuál es la diferencia entre el informe de crédito y el puntaje de crédito, aunque intrínsecamente lo tengan claro y ambos estén relacionados entre sí.

Luego de que el puntaje de crédito está dentro del informe de crédito, muchas personas en el país piensan erróneamente que son lo mismo; pero no. El puntaje es un número que tiene su propia complejidad de entendimiento, independiente lo que es tu informe de crédito.

Para despejar dudas, en este artículo te explicamos ambos: qué es el puntaje de crédito y el informe de crédito.

¿Qué es el puntaje de crédito?

Para empezar, no existe sólo un puntaje de crédito, aunque hay uno que es el más popular entre los prestamistas en Estados Unidos: el puntaje FICO.

El puntaje de Fair Isaac Company, FICO por sus siglas en inglés, es el más reconocido en Estados Unidos. Esta medición crediticia tiene más de 50 versiones diferentes de tu puntaje que envía a los prestamistas y puede cambiar dependiendo de lo que la compañía requiera saber sobre la importancia de su criterio para seleccionar al cliente, haciendo que el cálculo pueda variar.

La otra medida que los prestamistas suelen ocupar en sustitución del FICO es el Vantage Score. A pesar de que tiene sus propios criterios para calcular el puntaje de una persona, tanto Vantage como Fico tienen puntuaciones que oscilan entre 300 y 850.

Dependiendo de tu puntaje, es el criterio que califica tu forma de afrontar una deuda con los préstamos y créditos. Los rangos de puntaje FICO son:

• Excepcional: 800-850
• Muy bien: 740-799
• Bueno: 670-739
• Razonable: 580-669
• Deficiente: 300-579

Para llegar a esas métricas, el puntaje FICO contempla cinco factores, con un nivel de importancia diferente para determinarlo:

• Historial de pagos: 35%.
• Cantidades adeudadas: 30%.
• Duración del historial crediticio: 15%.
• Crédito nuevo: 10%.
• Mix crediticio: 10%.

Para el caso de Vantage Score, los rangos de puntaje son:

• Excelente: 781-850
• Bueno: 661-780
• Razonable: 601-660
• Deficiente: 500-600
• Muy pobre: ​​300-499

A diferencia de FICO, Vantage Score califica tu puntaje por medio de características influyentes que lo afectan como:

• Uso total de crédito, saldo y crédito disponible: extremadamente influyente.
• Combinación de créditos y experiencia: muy influyente.
• Historial de pagos: moderadamente influyente.
• Edad del historial crediticio: menos influyente.
• Nuevas cuentas abiertas: menos influyentes.

¿Qué es el informe de crédito?

Un informe de crédito, tal como su nombre lo indica, es un reporte sobre los detalles de tus cuentas de crédito. Existen tres agencias principales que realizan sus propios informes: Equifax, Experian y TransUnion. Cada uno valora la información de distinta manera, por lo que entre uno y otro puede haber algunas diferencias. En general, este informe contiene datos de identificación, tu historial de pagos, una lista de tus cuentas de tarjetas de crédito y detalles sobre tu hipoteca y préstamos personales.

Aunque la información que contiene afecta directamente al valor del puntaje de crédito, el informe detalla tu situación crediticia. Por ejemplo, en él puedes encontrar cuentas morosas, pagos atrasados y cargos por pagos atrasados. El informe también muestra algunos registros públicos, que pueden contener elementos negativos, como una quiebra o una ejecución hipotecaria. La mayoría de los elementos negativos permanecen en tu informe durante siete años, incluida una bancarrota del Capítulo 13.

No verás tu puntaje de crédito en tu informe de crédito. Pero cuando solicitas crédito y tu prestamista solicita tu puntaje crediticio a una o más agencias, los datos que están en tu informe crediticio se utilizan para calcular tu puntaje.

Ahora que ya sabes las diferencias y su importancia, te será más fácil tener control sobre tu crédito. Te recomendamos revisar por lo menos una vez al año tu informe de crédito. Puedes obtener uno gratuito anualmente en la página AnnualCreditReport.com.

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