Cuál es la diferencia entre un money order y un cheque de caja en Estados Unidos

Debido a los riesgos que surgen en el proceso de cobro de cheques, las personas e incluso las propias empresas recurren al “money order” y a los cheques de caja como opciones de pago seguras en Estados Unidos.

Puedes requerir un money order si tienes que garantizar el pago de una deuda a alguien y quieres poder pagarla con un cheque sin revelar los datos de tu cuenta bancaria o quizás, directamente no tienes una y no quieres andar con efectivo. Asimismo, hay oficinas gubernamentales -como USCIS- que requieren un money order para el pago de algunos de sus servicios de trámites. En general se pueden pedir money orders de hasta $1,000 dólares.

Por su parte, los “cashier checks” o cheque de caja representa también una suma de dinero importante en un documento que una persona puede pedir al banco donde tenga ya una cuenta corriente. Existen, no obstante, algunos bancos que ofrecen el servicio a personas que no son clientes, pero lo recomendable es consultar cada caso particular. El caso con este tipo de cheque es que es la institución financiera de donde proviene que garantiza la sesión de fondos en el documento, no quien lo solicita. De tal modo, va firmado por uno o hasta dos cajeros del banco, no por el cliente, lo cual da cuenta de una mayor seguridad y veracidad en la transacción. En ese sentido, el riesgo de fraude es muy bajo. Por ello es que habitualmente se solicitan para hacer down payments al momento de comprar una propiedad o un auto.

Como podemos ver, cada uno tiene motivaciones muy distintas y, por tanto, sus características también varían ostensiblemente. Te dejamos un resumen:

1- El costo

Un money order por lo general tiene un precio que no supera los $5 dólares, mientras que el cheque de caja puede alcanzar un costo de más de $10 dólares.

2- Dónde se obtiene cada uno

El money order puede ser adquirido en distintos establecimientos: en bancos -donde te saldrán más caros, hasta $5 dólares y lo más probable es que te exijan tener una cuenta corriente en dicha institución-, empresas de envio de dinero -como Western Union y MoneyGram-, el correo federal -es decir USPS-, tiendas comerciales –como CVS, 7-Eleven, Kmart, Kroger o Walmart. En todos los casos solo podrás adquirirlo usando tu tarjeta de débito o efectivo.

Los cheques de caja, deben ser comprados únicamente en instituciones financieras o cooperativa de créditos donde tengas una cuenta corriente.

3- La suma que permiten pagar

En ambos casos los fondos son pre-existentes a la emisión del documento. O sea, para obtener un money order, debes pagar la cantidad de dinero que deseas se represente en el documeto y un fee extra por la transacción de compra. Como decíamos los money orders solo pueden ser hasta $1,000 dólares.

Por su parte, los cheques de caja también requieren del pago de la suma de dinero que va representada en el documento, más un fee por la transacción en algunos casos. Hay bancos que los emiten gratuitamente a sus clientes. Si quien lo solicita tiene una cuenta corriente en el banco en cuestión, simplemente puede solicitar que se extraigan los fondos de allí.

4- Los datos del acreedor del pago

En los money orders, quien lo compra tiene la responsabilidad de completar los datos del acreedor del dinero, firmarlo y poner una dirección postal propia. Sin embargo, para adquirir un cheque de caja debes pasar los datos de tu acreedor y tu dirección al banco, ya que ellos ya emitirán un documento completado y firmado, listo para entregar. En ambos casos, al momento de emitir el documento, lo más probable es que soliciten ver una identificación oficial -un ID- de quien requiere el servicio.

¿Cuándo usar ambos métodos de pago?

Por lo general, el money order es más usado cuando se mantiene un presupuesto ajustado o cuando se intercambia dinero con un desconocido y no se quieren hacer un pagos con un cheque personal. El responsable en la representación de los fondos es quien lo firma y quien ha pagado de antemano la emisión de ese documento.

Los cheques de caja se usan en situaciones que requieren una mayor seguridad en la transacción, por montos más altos y están respaldados por un banco. De hecho, si se te llegara a perder, no es tan fácil de anular y volver a solicitar. Antes de solicitar uno nuevo, el banco te requerirá que compres un bono de indemnización por el monto de dinero perdido: representa un seguro que da cuenta de que el cliente -y no el banco- es responsable de cualquier pérdida que ocurriera si se encontrara el cheque y se presentara finalmente como pago. De otra manera, sin esta protección, el banco quedaría como responsable financiero de ambos cheques, es decir, debiera duplicar el monto pagado.

¿Cómo protegerse de un fraude al usar ambos métodos de pago?

Una de las cosas más importantes a tener en cuenta a la hora de usar ambos métodos es la falsificación.

Dentro de las principales recomendaciones para evitar ser estafado es importante no recibir cheques de extraños. E incluso cuando conozcas a la persona que te da alguna de estas formas de pago, es imprescindible verificar el documento de manera detallada: hay que revisar si el papel es indeleble, si tiene sellos oficiales o tiene errores tipográficos.

En caso de alguna sospecha en un money order, es mejor no aceptarlo y solicitar uno nuevo. Si hay sospechas en cuanto a un cheque de caja, lo más recomendable es llamar a la institución financiera o empresa que emitió el cheque para constatar su veracidad.

Estafas comunes al momento de usar “money order” o cheques de caja

1- Lavado de dinero involuntario

Esto ocurre cuando se recibe un pago a través cualquier de los métodos y se le pide a la persona que deposite los pagos en su cuenta y envíe el dinero a otra persona. Esto es considerado por las instituciones financieras como “lavado de dinero”.

2- Sobrepago a un cheque falso

El estafador paga dinero extra por un servicio con un cheque y le pide a la víctima que le devuelva la diferencia en efectivo. Como el cheque es falso, el pago original es rechazado en el banco luego de que la víctima ya ha enviado el “sobrepago”. La víctima se queda sin su cobro, amen de que ha enviado dinero extra.

3- Loterías falsas

Este tipo de estafas ocurren cuando contactan a la persona para informarle que ganó un supuesto premio y recibirá un cheque por el monto, con la condición de que transfiera los costos del cheque recibido.

Es importante precisar que, el “money order” y los cheques de cajas forman parte las diferentes opciones de pago en Estados Unidos y como otros métodos, tienen sus riesgos y diferencias. Su utilidad, dependerá de lo práctico que puedan ser para cada persona.

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