Cuáles son los beneficios de abrir una cuenta CD en Estados Unidos y cómo hacerlo

En Estados Unidos, además de las cuentas de ahorro, los bancos o instituciones financieras también ofrecen certificados de depósito (CD, por sus siglas en inglés), otra herramienta de ahorro con características similares, pero con mayores beneficios. De acuerdo con Bank of America, los CD están respaldados por la Corporación Federal Aseguradora de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), permitiendo a las personas que los solicitan registrar mayores ganancias al final de un plazo impuesto, debido a que las tasas de interés en estos casos son mayores que aquellas que se asignan a una cuenta de ahorros.

Por su parte, USA.gov, la página de información oficial del gobierno de Estados Unidos, los define de la siguiente manera: “son inversiones de bajo riesgo y que usted puede convertir fácilmente en efectivo. Los CD suelen pagar intereses más altos que las cuentas de ahorro regulares; sin embargo, usted debe mantener los fondos en el CD por un periodo específico de tiempo para evitar penalidades”.

Las ventajas de los CD son realmente notables si el cliente dispone de otras fuentes de ingresos, mientras el dinero depositado gana intereses por el plazo que se haya determinado.

¿Cómo funciona un Certificado de Depósito?

Básicamente, los CD funcionan como las cuentas de ahorro, pero difieren de ellas porque el dinero está sujeto a un plazo por el cual debe permanecer bajo el poder de la institución financiera. En otras palabras, el cliente no puede hacer uso de él, como sucede en una cuenta de ahorro. Si desea reportar beneficios al final del plazo —los cuales serán el resultado de los intereses acumulados— debe cumplir con los términos y condiciones del CD.

Los clientes que cumplen con el plazo acordado, al final del mismo, reciben el capital que depositaron más el monto que generaron los intereses, lo cual representará un beneficio para ellos. En cambio, si violan el plazo solicitando el dinero antes de que finalice, el banco determina una penalización que terminará afectando el monto acumulado más allá del capital.

Por esa razón, pensando en todas las personas piensan hacer uso de esta opción, los expertos recomiendan tener muy claros los tiempos antes de comprometerse con un institución financiera. En ese sentido, si no pueden esperar mucho tiempo por el dinero que estará sometido al plazo, será necesario establecer un plazo corto para evitar recibir penalizaciones por la violación de los términos. Del mismo modo, recomiendan a todas aquellas personas que eligen plazos más largos contar con una cuenta de ahorro de respaldo para no tener que solicitar acceso al dinero del CD en caso de emergencia.

¿Cómo solicitar un certificado de depósito en Estados Unidos?

Lo más recomendable, antes de hacer un CD, es consultarlo con el banco que nos presta servicios financieros. Cada institución puede tener sus propios términos relacionados con este tipo de herramienta: algunas pueden tener penalizaciones por retiro repentino del capital y otras pueden renunciar a ellas si el cliente lo mantiene por un plazo mínimo preestablecido. Del mismo modo, las tasas de interés asignado al CD pueden variar de una entidad a otra, reportando mayores beneficios en algunos bancos. Por esa razón, es importante recopilar toda la información necesaria antes de llevar a cabo el trámite de solicitud.

¿Qué son los CD escalonados?

A pesar de que los CD representan una alternativa de muy bajo riesgo, es probable que en algunos casos se registren menos beneficios debido a la variación de los intereses, los cuales pueden cambiar durante el plazo acordado. En general, cuando se solicita un CD se fija una tasa que será siempre la misma, lo cual podría representar una ventaja si los intereses bajan, pero una desventaja si los intereses suben. Con un CD escalonado, las personas pueden aprovechar los cambios repentinos en las tasas de interés, sin tener que verse perjudicados de ningún modo.

En pocas palabras un CD escalonado se puede establecer distribuyendo el dinero en distintos plazos. Siguiendo el ejemplo de Bank of America, si disponemos de $5 mil y queremos usar un CD para beneficiarnos de los intereses, resultará mejor dividir la cantidad en 5 partes iguales y asignar plazos distintos para cada una de ellas: 1 año, 2 años, 3 años, 4 años y 5 años. De ese modo, si los intereses aumentan, recibiremos el beneficio resultante y la ganancia será mayor en comparación con un plazo de 5 años para el monto total. Esta modalidad también permite tener acceso al dinero cada cierto tiempo sin correr el riesgo de someterse a penalizaciones.

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