Cuándo puedo dejar de pagar el seguro sobre la hipoteca o PMI de la casa que compré en EE.UU.

Para solicitar la cancelación del pago del seguro sobre la hipoteca o PMI de tu casa, debes cumplir con ciertos requisitos, además de estar al día con tus pagos. En SoloDinero te explicamos cómo hacerlo

cancelar seguro hipotecario o PMI

Para cancelar el seguro hipotecario, es fundamental que estés al día con los pagos que deben hacerse al prestamista Crédito: Shutterstock

El seguro hipotecario (o PMI, por sus siglas en inglés) es un instrumento económico que reduce el riesgo que tiene el prestamista de emitir un préstamo, lo que aumenta las posibilidades del prestatario de acceder al préstamo en caso de que no cuente con los requisitos financieros necesarios para ello.

La prima de este seguro estará, por lo regular, incluida en los pagos mensuales que se hacen al prestamista y en los costos de cierre.

Pero este seguro no es necesariamente permanente ni debe estar incluido durante todo el préstamo, pues la ley federal, denominada Ley de Protección para el Propietario de Vivienda (HPA, por sus siglas en inglés) establece derechos a los prestatarios para remover, bajo ciertas circunstancias, el seguro hipotecario de sus créditos.

En SoloDinero te contamos cuándo puedes dejar de pagar el seguro sobre la hipoteca de tu casa.

¿Cuándo puedo solicitar la cancelación del seguro sobre la hipoteca?

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor establece que todo prestatario tiene el derecho de solicitar la cancelación del seguro sobre su hipoteca cuando haya alcanzado la fecha en la que el saldo del capital de la hipoteca esté programado para bajar al 80% del valor original de la vivienda —este valor se refiere al precio de venta del contrato o al valor del avalúo del inmueble al momento en que se haya comprado—.

Esta fecha debe estar estipulada en un formulario de divulgación del PMI que el administrador hipotecario debió facilitarle al momento de recibir la hipoteca.

También puede solicitar la cancelación del PMI antes de esta fecha si ha hecho pagos adicionales que reduzcan el saldo de su hipoteca al 80% del valor original de la vivienda.

Para que esta solicitud sea efectiva, se deben cumplir los siguientes requisitos:

1) La solicitud debe hacerse por escrito.
2) El prestatario debe tener un buen historial de pago y haber cumplido con todos sus compromisos financieros.
3) Debe certificar que no hay una segunda hipoteca sobre la vivienda.
4) El prestamista podría solicitar evidencia de que el valor de su propiedad no ha disminuido por debajo del valor original de la vivienda. Esto es posible con un avalúo.

¿Existe otra forma de cancelar el seguro de la hipoteca?

El administrador hipotecario está obligado a cancelar el PMI en la fecha programada para que su saldo de capital adeudado llegue al 78% del valor original de la vivienda, aunque no haga la solicitud expresa de la cancelación del seguro hipotecario.

Para ello, el prestatario debe estar al día en sus pagos para la fecha prevista de la cancelación del PMI. Si el prestatario no ha cumplido con sus compromisos, no se podrá suspender el seguro hipotecario.

De igual manera, si el prestatario ha cumplido con todos sus pagos de manera responsable, el administrador hipotecario debe suspender el PMI después de alcanzar el punto medio del plan de amortización del préstamo. Por ejemplo, para un préstamo fijado a 30 años, el punto medio llegaría después de que hayan pasado 15 años.

Los prestatarios que pueden solicitar la suspensión de PMI de esta manera son aquellos que tienen un préstamo con un período de solo intereses, es decir, que tengan una hipoteca con pagos programados únicamente de intereses durante un período de tiempo específico.

También aplican las personas con un aplazamiento de pagos de capital, es decir aquellos con un acuerdo temporal para pagar montos menores o pausar los pagos de la hipoteca; y las personas con pago global, que son aquellos prestatarios que, al final del plazo del préstamo, hacen un pago más grande de lo normal.

Asimismo, debe considerar que la HPA no es aplicable si tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal (o préstamo FHA) y tampoco es aplicable en el caso de los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos.

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