¿Podría la FDIC asegurar más de $250,000 dólares del dinero que tengas en un banco pronto?
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) actualmente protege hasta $250,000 dólares de la cuenta bancaria de un cliente afectado; algunos expertos han sugerido que este seguro debería aumentar
Desde marzo de 2023 que hubo una crisis bancaria, se sostiene un fuerte debate sobre la FDIC debería asegurar más dinero de los clientes de los bancos. Crédito: Shutterstock
El dinero que los consumidores en Estados Unidos ponen dentro de una cuenta bancaria está protegido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta $250,000 dólares. Si bien esa cantidad es considerablemente alta y beneficiosa de proteger para la gran mayoría de los estadounidenses, aquellos que tengan más de ese efectivo en un banco correrá riesgo de perderse si el banco quebrara. ¿Qué tan posible es que la Corporación incremente este límite de protección?
Tras la repentina debacle de instituciones bancarias, como el Silicon Valley Bank y Signature Bank, en un fatídico mes de marzo de 2023, muchos consumidores temieron que esas bancarrotas se extendieran a otros bancos y perdieran su dinero ingresado en ellas. La FDIC demostró recientemente su rápida actuación para evitar un daño financiero mayor, haciéndose cargo de los activos de ambas compañías y activando su plan de contigencia, en el que se envían los fondos de los clientes afectados, en una protección de hasta $250,000 dólares de su dinero.
Sin embargo, especialmente en el caso del Silicon Valley Bank, muchas empresas de tecnología tenían su dinero depositado en esa compañía, superando por mucho la cantidad límite de protección por la FDIC, lo que abrió el debate. Para algunos expertos, legisladores e incluso funcionarios de la FDIC la cantidad protegida ya no es suficiente y piden al gobierno de los Estados Unidos aumentar el límite de fondos asegurados que una persona tiene en un banco.
Hay algunos argumentos que sostienen la petición de aumentar el límite de la cantidad protegida por la FDIC, como:
- La cantidad de protección no mantiene el ritmo de la inflación. El límite de $250,000 dólares no se ha ajustado desde 2008. Tan sólo en el último año, la inflación ha aumentado dramáticamente: $250,000 dólares de 2008 valen más de $350,000 dólares ahora.
- Algunos consumidores quedan desprotegidos. Aunque parezca increíble para muchos, cada vez es más común que los estadounidenses individuales tengan más de $250,000 dólares en una sola cuenta bancaria. Ellos serían los más desprotegidos al superar esa cantidad.
- Las empresas pueden ser parte del daño colateral del banco. Por muy pequeña que sea una empresa, tendrán presupuestos considerablemente más altos que un individuo común o la familia típica en EE.UU. Para cubrir las cuentas por cobrar y la nómina, a menudo deben mantener estos saldos en una sola cuenta bancaria. Sin embargo, no existe una clase especial de protección que asegure cuentas comerciales por montos realistas. Ese fue el caso de muchas empresas que utilizan Silicon Valley Bank. Afortunadamente, la FDIC dio un paso al frente para cubrir los excedentes.
No obstante, a pesar de los argumentos anteriores, muchos legisladores y especialistas sobre el tema financiero nacional han contrapunteado con comentarios igual de sólidos que los defensores de un aumento en el límite de protección de la FDIC. Más allá de a quiénes realmente se beneficiarían, que hay coincidencias en que serían los más ricos, hay otros detalles que podrían afectar el sistema bancario estadounidense e incluso el bolsillo de los consumidores, como:
- Las primas serían más costosas y se solventarían de los bolsillos de los consumidores. Como cualquier beneficio gubernamental, se requiere dinero que proviene de alguna u otra manera de los bolsillos de los estadounideses. Aumentar el límite requeriría que la FDIC aumentara las primas de los bancos, que finalmente pasarían a los consumidores en forma de tarifas más altas o tasas de interés o recompensas más bajas. Si tomamos en cuant que la mayoría de las personas tienen menos de $250,000 dólares en depósitos, se estaría pagando más para asegurar el dinero que no tienen depositado.
- Habría más intervención del gobierno en el sistema bancario. Como pasa con diferentes industrias, hay libertad de comercio en el sistema bancario. Al aumentar el límite se abre la puerta a que el gobierno tenga una supervisión e ingerencia en la industria bancaria mayor a la existente. Y no todo lo que toca el gobierno lo convierte en oro.
- Es un paliativo que no abordaría los verdaderos problemas del sistema bancario. Cuando un banco o bancos quiebran, el límite de protección de la FDIC no soluciona problemas subyacentes, entra para evitar que las pérdidas sean mayores. En otras palabras, si el sistema bancario es inestable y provoca las quiebras de compañías, se debería atacar las razones y no resolver los daños. Por ejemplo, si los bancos tienen un comportamiento arriesgado o invierten en activos riesgosos, simplemente aumentar el límite de la FDIC no es suficiente para evitar futuras quiebras. Y, lo peor, ccuant más dinero tenga que aportar la FDIC, que es de gobierno, seguramente aumentaría la recaudación de alguna u otra manera, afectando mucho más al grueso de los contribuyentes.
- Ya existen protecciones con límites más altos. Hay bancos que ofrecen protecciones superiores a los $250,000 dólares, con base en las necesidades de sus clientes. Además, para los consumidores individuales, hay estrategias financieras con las que pueden proteger hasta $1.5 millones de dólares en un mismo banco.
Si bien es difícil pronosticar cuándo se aumentaría el límite de seguro de depósitos de la FDIC, la historia muestra que este cambio se ejecuta en algún momento, con base en el contexto económico nacional. Por el momento, las preocupaciones financieras de las compañías bancarias se han contenido. Posiblemente, si se ven más quiebras bancarias, empujaría al gobierno a aumentar el límite.
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