Por qué deberías evitar cambiar tus ahorros de jubilación en una cuenta 401(k) a una IRA

Transferir tus ahorros depositados en un plan de retiro 401(k) a una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) suele ser una opción financiera que efectúan muchos trabajadores. En general, existen muchas razones para ello, siendo la más importante la de la posibilidad de invertir los fondos con mayor libertad.

Sin embargo, en ciertas circunstancias, esta decisión puede costarte muy caro. La organización sin fines de lucro The Pew Charitable Trusts indicó, a propósito de este tópico, que el cambio de los ahorros de una cuenta 401(k) a una IRA puede llegar a costar miles de dólares a largo plazo.

En SoloDinero te explicamos por qué deberías evitar cambiar tus ahorros en tu cuenta 401(k) a una IRA.

Transferir fondos de una cuenta 401(k) a una IRA: una manera de perder dinero

La razón por la que puedes perder dinero al transferir tu dinero de una cuenta 401(k) a una IRA tiene que ver con las tarifas de los fondos de inversión mutuos.

Por lo regular, los fondos de las cuentas 401(k) suelen invertirse bajo la figura de “fondos mutuos”, los cuales tienen acciones compartidas que conllevan tarifas acordes al tipo de inversionista, el cual suele dividirse en dos tipos:

1) Inversor particular.
2) Inversor institucional.

Los inversores institucionales, que son los que normalmente se encuentran asociados a los planes de retiro patrocinados por los empleadores —como los 401(k)—, pueden negociar tarifas más bajas por cada acción en la que se va a invertir.

Sin embargo, al hacer la inversión como un inversor particular, desde una cuenta IRA, es posible que las tarifas sean mayores. Los datos recopilados por The Pew Charitable Trusts señalan que las tarifas podrían ser 0.34% más altas para los inversores particulares en comparación con las tarifas de los inversores institucionales.

Por su parte, un fondo hibrido típico en un plan de retiro 401(k) es 0.19% más barato que ese mismo fondo para los inversores particulares con una cuenta IRA.

Puede parecer una diferencia insignificante. Sin embargo, en un cálculo hipotético realizado por The Pew Charitable Trusts se indica que los inversores de 401(k) que transfirieron sus fondos a una cuenta IRA en 2018 han perdido, de manera colectiva, alrededor de $980 millones en un año. En 25 años, esta pérdida de incrementaría a $45.5 millardos.

¿Entonces no debería mover mis ahorros de una cuenta 401(k) a una IRA bajo ninguna circunstancia?

Esta es una decisión que debe tomarse teniendo en cuenta varios factores. Algunos de los que debes tener en cuenta, de acuerdo con CNBC, son los siguientes:

1) Costos: si bien las tarifas por inversión institucional suelen ser más bajas, no todas las tarifas de los fondos IRA son más costosas que las de un plan de retiro 401(k). Para ello, se requiere investigar a conciencia varias posibilidades de inversión en diversos fondos, a fin de conseguir las tarifas más baratas.

2) Conveniencia: las cuentas IRA suelen servir como centro de ahorros primario para todos tus fondos para la jubilación, por lo que quizás quieras transferir a tu cuenta IRA todos tus ahorros para mayor comodidad.

3) Flexibilidad: quizás uno de los mayores problemas alrededor de los planes 401(k) es la falta de flexibilidad a la hora de retirar el dinero. Sin embargo, debes tener en cuenta que existen penalizaciones si distribuyes el dinero de tu cuenta IRA antes de tiempo.

4) Opciones de inversión: sin lugar a dudas, las cuentas IRA ofrecen un abanico mucho más amplio en lo que se refiere a posibilidades de inversión. Las cuentas 401(k), por su parte, no ofrecen esta ventaja, al menos no de forma autónoma. Las inversiones dependerán del empleador, quien decide cómo y cuándo hacerlas.

Los expertos coinciden en que deben comprenderse las tarifas antes de cambiar los fondos de las cuentas 401(k) a una IRA para evitar pérdidas innecesarias.

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