¿Qué pasa con tu hipoteca si tu casa es destruida en un desastre natural?
Un desastre natural no te exime de tus obligaciones financieras como propietario de una vivienda y es importante saber qué hacer sobre tus pagos de la hipoteca
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Los desastres naturales han destruido recientemente innumerables viviendas y muchos se preguntan si deben seguir pagando su hipoteca. Crédito: Anton Watman | Shutterstock
Un desastre natural puede provocar pérdidas financieras devastadoras y cuando tu máxima prioridad es tu seguridad y la de tu familia, lo último que piensas es en cómo vas a pagar la hipoteca. Los recientes incendios forestales en el sur de California son un recordatorio de que tenemos que estar preparados para estas eventualidades y esto incluye saber qué pasa con los pagos de la hipoteca cuando nuestra casa queda destruida en desastres naturales.
Para sorpresa de muchos, el hecho de que hayas perdido tu casa en un desastre natural no te libera de tus obligaciones financieras como propietario y aún debes hacer frente a los pagos de la hipoteca y del impuesto sobre la propiedad. Pero esta no es una situación normal, por lo que hay algunos apoyos que te ayudarán a sobrellevar este complicado momento. Sigue leyendo para conocer qué pasa con los pagos de la hipoteca cuando tu casa es destruida en un desastre natural.

¿Qué pasa con tu hipoteca si tu casa queda destruida?
Lo primero es tener claro que si tu casa queda destruida en un desastre natural, todavía debes el saldo restante de la hipoteca. Se espera que sigas haciendo a tiempo los pagos de la hipoteca programados, a menos de que recibas un alivio específico del prestamista. Hay que tomar en cuenta que si se tiene un seguro hipotecario, este no cubre tus obligaciones de pago; ya que está diseñado para proteger a los prestamistas hipotecarios.
¿Y qué pasa si dejas de hacer los pagos de a hipoteca? Se considerará que estás atrasado, lo que puede dañar tu crédito y si se llega a incumplir, se puede perder la propiedad. En lugares como el sur de California, donde gran parte del valor de una propiedad viene del terreno y no de la estructura, hay que tener cuidado para evitar ese resultado; incluso cuando la casa ha quedado en ruinas.
Alivios hipotecarios y ayudas disponibles tras un desastre natural
Una vez que sabemos que se debe seguir pagando la hipoteca luego de que se pierde una vivienda por un desastre natural, hay que considerar los apoyos que pueden ayudarnos a salir de este aprieto.
1. Administrador hipotecario
Este es el primer lugar al que debes acudir para conocer qué opciones tienes, ya que generalmente implican alguna forma de indulgencia. Una indulgencia o tolerancia hipotecaria es una suspensión temporal de los pagos hipotecarios, pero es vital que te comuniques con el administrador para que pueda analizar tus opciones.
Toma en cuenta que no hay garantía de que se acepte tu solicitud, pero de hacerlo agregarás los meses adicionales al final del plazo de la hipoteca. Esta tolerancia hipotecaria es temporal y existen algunas opciones para compensar los pagos atrasados, como:
- Pago único: se pagan los montos atrasados en una sola emisión para cubrir el total adeudado.
- Plan de pago: si se pueden reanudar los pagos mensuales y pagar más para compensar los pagos atrasados, podrías acordar un plan de pago con el administrador hipotecario.
- Aplazamiento de pago: si se pueden reanudar los pagos mensuales regulares, pero no tomar un monto mayor, un aplazamiento de pago agrega los pagos atrasados al saldo del préstamo y pone la hipoteca al día de inmediato.
Los tipos de alivios que puede proporcionar un administrador hipotecario se rigen por la entidad que respalda la hipoteca o que la tiene en su cartera. Por ejemplo, una tolerancia hipotecaria de Fannie Mae o Freddie Mac puede extender el período de pago, reducir la tasa de interés o ajustar el saldo principal; lo que se traduce en pagos mensuales más pequeños o un monto total de intereses menor que pagarás durante el resto de la hipoteca.
Por lo general un préstamo respaldado por el gobierno federal pueden ofrecer indulgencias de entre 3 y 12 meses, durante los cuales pueden suspender o reducir los pagos hipotecarios. Durante esta tolerancia hipotecaria, no deberías estar sujeto a cargos por pagos atrasados ni a procedimientos legales como la ejecución hipotecaria.
2. Alivios de la SBA
Por otro lado, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) otorga préstamos a tasas de interés favorables para reemplazar o reparar residencias principales. Puedes pedir prestado hasta $500,000 dólares para cubrir los costos de renovación o construcción y hasta $100,000 dólares para reemplazar bienes personales como ropa, muebles, electrodomésticos y vehículos.
3. Alivios de FEMA
FEMA ofrece subvenciones para llenar aquellos vacíos entre los pagos de seguros y los préstamos de la SBA. Estas subvenciones se pueden usar para gastos como reparaciones básicas del hogar que no estén cubiertas por el seguro, alquiler temporal y cuidado médico y de niños causados por el desastre.
4. Alivios de la FHA
Mientras tanto, la Administración Federal de Vivienda (FHA) tiene un programa diseñado par ayudar a los sobrevivientes de desastres a reconstruir o comprar viviendas de reemplazo. En virtud del programa de la Sección 203(h), la FHA asegura hipotecas para personas cuyas viviendas fueron destruidas o dañadas en desastres y los prestatarios no tienen que hacer un pago inicial.
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