Qué pasa si mi cuenta de banco está con saldo negativo en EE.UU.

Se le llama sobregiro bancario al momento en que tu cuenta de banco presenta un saldo negativo, es decir, cuando tu cuenta de banco cae por debajo de $0.

Esto puede ocurrir por diversas situaciones. Puede ser que un depósito a tu cuenta se haya retrasado, dejándote con fondos insuficientes para cubrir tus transacciones. O puede ser que te hayas olvidado de algún cheque que no se cobró inmediatamente.

En general, es recomendable revisar regularmente tus balances bancarios, a fin de evitar estas situaciones. Sin embargo, es de acotar que los sobregiros son más comunes de lo que se cree, pues aproximadamente 18% de los estadounidenses han sobregirado sus cuentas, de acuerdo con The Pew Center of the States.

En SoloDinero te explicamos cuáles son las consecuencias de tener una cuenta de banco con saldo negativo.

¿Qué pasa si mi cuenta de banco presenta saldo negativo?

Lo primero es entender qué tipo de acuerdo existe entre el cliente y el banco a la hora de evaluar el saldo negativo. Y es que no todos los sobregiros poseen las mismas causas.

Por ejemplo, los avances de dinero en efectivo solicitados en cajeros automáticos o las transacciones de tarjetas de débito que produzcan el saldo negativo pueden ser consideradas por el banco de manera distinta a otro tipo de operaciones, como la emisión de cheques por encima del balance de la cuenta.

Ante un sobregiro, pueden ocurrir dos escenarios.

1) El banco realiza un recargo por sobregiro a tu cuenta. Estas penalizaciones empezaron a disminuir a partir de la pandemia por COVID-19, pero en el año 2019, los bancos cobraron un aproximado de $15.5 millardos en multas por sobregiro, de acuerdo con el Consumer Financial Protection Bureau.

Los recargos por sobregiro son de un promedio de $35. No obstante, los bancos suelen ofrecer períodos de gracia de un día para revertir el saldo negativo de tu cuenta.

El riesgo es que el banco podría cobrar esta penalización en tu próximo depósito, lo que podría limitar tus opciones de pago cotidiano.

2) Si posees otra cuenta de banco que tenga fondos disponibles, estos podrían ser utilizados para cubrir el saldo negativo. A través de la opción de “protección por sobrecargo”—la cual debes aprobar ante el banco—, puedes vincular tu cuenta primaria a una cuenta de ahorro de respaldo que evitará el sobregiro.

Aunque es posible usar la tarjeta de crédito como respaldo ante la posibilidad de sobregiro, no es lo más recomendable, pues generarás intereses innecesarios.

Si no tienes cobertura ante el sobregiro y tu banco decide no financiar tu transacción, la operación que hagas será rechazada. De esta manera, tu saldo no estará negativo, pero si podrías incurrir en un escenario llamado “Fondos insuficientes”, los cuales también acarrean un recargo similar al del sobregiro bancario.

¿Qué puedo hacer para revertir el saldo negativo de mi cuenta de banco?

Para evitar incurrir en saldo negativo, lo más importante es revisar de manera moderada el balance de tu cuenta. De igual forma, verificar todos los cheques y operaciones que hagas puede ayudarte a tener conciencia de las cifras que se encuentran en tu cuenta de banco.

Sin embargo, en el caso de que tengas saldo negativo, esto es lo que puedes hacer:

1) Si es posible, transfiere montos que respalden tu cuenta de inmediato. Puedes aprovechar el período de gracia otorgado por los bancos para evitar cualquier recargo si actúas con rapidez. Es posible que tengas que pagar una tarifa por transferencia de aproximadamente $10.
2) Solicita indulgencia al banco. Si eres una persona con buenos hábitos financieros, y es tu primera vez con saldo negativo, es posible que los bancos decidan evitar, aunque sea por una vez, el recargo por sobregiro. Ten en cuenta que hay una tendencia de la banca a suavizar sus tarifas e imposiciones por saldo negativo.
3) Paga las penalizaciones de manera expedita, a fin de evitar que se acumulen los cargos. De no hacerlo a la brevedad, el banco podría cerrar tu cuenta corriente e incluso tomar acciones legales en tu contra. En el peor escenario, podrían reportar tu impago, lo que dificultaría la apertura de cuentas en otros bancos en el futuro.

¿Cómo evitar el saldo negativo en tu cuenta?

Como ya hemos dicho, la revisión periódica del balance de tu cuenta de banco es la mejor manera de evitar el saldo negativo. Para ello, puedes establecer alertas de texto o de correo que te indiquen cuando el monto de tu cuenta corriente sea muy bajo.

Otra recomendación es que ajustes los pagos automáticos que tengas programados en tu cuenta de acuerdo a tus fechas de depósito, para evitar escenarios de fondos insuficientes.

También es aconsejable revisar tu presupuesto mensual, para analizar irregularidades en tus gastos y que los mismos se adecuen a tus ingresos. A propósito de este punto, la manutención de un fondo de emergencia en una cuenta alterna es una opción que puede sacarte de más de un aprieto.

Finalmente, considera si es viable que establezcas una opción de protección por sobregiro a través de una cuenta de respaldo.

Si caes en sobregiros bancarios con frecuencia, quizás sea hora de revisar tus finanzas personales, pues puedes perjudicar tu relación con los bancos.

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