¿Qué son las anualidades? Todos los detalles que debes conocer para tu jubilación

Estados Unidos tiene diversas opciones para que ahorres para la jubilación, pero pocos saben al respecto de las anualidades, ya que muchos desconocen cómo funciona. En Solo Dinero, te brindamos todos los detalles para que entiendas las anualidades y sepas si te convienen para prepararte financieramente en tu retiro.

¿Qué son las anualidades?

Una anualidad es un contrato de seguro emitido y distribuido por instituciones financieras con la intención de pagar los fondos invertidos en un flujo de renta fija en el futuro. En otras palabras, pagas la prima mensual de una anualidad para tener un flujo de efectivo en el futuro, usualmente para la jubilación, durante un periodo de tiempo específico o durante el resto de la vida del propietario.

Las anualidades están reguladas por la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) y la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Los agentes o corredores que venden anualidades deben tener una licencia de seguro de vida emitida por el estado, y también una licencia de valores en el caso de anualidades variables. Estos agentes o corredores suelen ganar una comisión basada en el valor teórico del contrato de anualidad.

En 2022, las ventas de anualidades superaron el récord anterior de 2008, cuando las personas buscaron opciones más seguras de inversión durante la crisis financiera. En la actualidad, algunos contratos ofrecen un rendimiento garantizado de más del 5% al año.

Por sus características, podemos asegurar que muchos estadounidenses reciben una anualidad del gobierno y ni siquiera saben que es una anualidad: los beneficios del Seguro Social. Los trabajadores pagan impuestos al Seguro Social durante un tiempo, que se calcula con los mejores 35 años de ingresos, para que reciban un ingreso garantizado mensual durante su jubilación y por el resto de su vida, con base en lo que hayan pagado en su periodo laboral activo.

Tal como pasa con el Seguro Social, la cantidad de retorno en manera de pago mensual suele ser bajo como para mantener un cierto estilo de vida durante la jubilación, es por ello que es recomendable utilizar las anualidades sólo como un medio complementario más para recibir ingresos en el retiro.

¿Cómo funcionan las anualidades?

Las anualidades pasan por dos fases para generar activos líquidos al pensionista, como se le conoce a los inversores que compraron una anualidad. Los periodos de estos productos financieros son:

• La fase de acumulación: es el período de tiempo en el que financias una anualidad, antes de que comiencen los pagos. Cualquier dinero invertido en la anualidad crece sobre una base de impuestos diferidos durante esta etapa.
• La fase de anualización: es el momento a partir de que comienzas a recibir tus pagos mensuales.

Con estos aspectos a considerar, se pueden distinguir dos tipos de anualidades: las inmediatas o las diferidas.

1. Las anualidades inmediatas a menudo son compradas por personas de cualquier edad que han recibido una gran suma global de dinero, como un acuerdo o una lotería, y que prefieren cambiarla por flujos de efectivo en el futuro.
2. Las anualidades diferidas están estructuradas para crecer sobre una base de impuestos diferidos y proporcionar a los pensionistas ingresos garantizados que comienzan en una fecha que especifiquen.

Por sus características, puedes abrir más de un contrato de anualidad, dependiendo de tus expectativas de retorno en el futuro.

Como las cuentas de jubilación 401(k) e IRA, las anualidades retrasan los impuestos sobre tus ganancias, siempre y cuando mantengas ese dinero en el contrato hasta la fecha establecida. Hasta el momento en el que puedas recibir los ingresos de tu anualidad, ya deberás el impuesto sobre la renta, conforme retires tu dinero.

Tipos de anualidades

Existen varios tipos de anualidades, con base en diversos detalles y factores, como la duración del tiempo que se puede garantizar que continúen los pagos de la anualidad.

Cómo se dijo anteriormente, hay anualidades que pueden configurarse para recibir pagos únicamente mientras el pensionista o su cónyuge estén vivos. También se pueden estructurar anualidades que sean pagaderos en un periodo de tiempo fijo, como 20 años, independientemente de cuánto tiempo viva el pensionista.

Anualidades inmediatas y diferidas

Las anualidades inmediatas de prima única (SPIA) pagan inmediatamente después de que el pensionista deposita una suma global.

Por otra parte, las anualidades diferidas no pagan los ingresos de inmediato y, en su lugar, el cliente especifica una edad a la que le gustaría comenzar a recibir pagos de la compañía de seguros, permitiendo que sus ahorros tengan mayor tiempo para crecer.

Anualidades fijas y variables

Una anualidad fija paga un rendimiento fijo, garantizado por la compañía de anualidades. Este tipo de anualidad basa su rendimiento en algún índice de mercado, como el S&P 500. Se establecen límites a tu ganancia y pérdida máximas. De ahí que la tasa de rendimiento puede ser baja, pero más segura, donde el crecimiento no es alto y se mitigan las pérdidas.

Las anualidades variables se parecen más a los productos de inversión, como los fondos mutuos. Estas anualidades permiten al propietario recibir pagos futuros más grandes si las inversiones del fondo de anualidades van bien y pagos más pequeños si sus inversiones lo hacen mal, lo que proporciona un flujo de efectivo menos estable que una anualidad fija, pero permite al pensionista cosechar los beneficios de los fuertes rendimientos de las inversiones de su fondo.

Por su característica de variabilidad, estas anualidades no ofrecen ni un rendimiento ni un ingreso mínimo garantizado, tal como sí lo hacen las anualidades fijas.

¿Cuánto cuestan las anualidades?

Las SPIA no suelen tener cuotas anuales, y si las tienen, son bajas o hay compañías que renuncian a ellas, porque la aseguradora gana dinero invirtiendo tu depósito para ganar más de lo que te pagará en ingresos.

En cambio, el índice fijo y las anualidades variables pueden ser costosas. Según los expertos, estima que las tarifas anuales podrían sumar entre el 3% y el 3.5% de tu saldo.

Si cancelaras tu contrato antes del tiempo establecido para cobrar la anualidad, y quisieras transferir tu dinero, podrías deber un alto cargo de entrega. Es común que las anualidades cobren el 7% de tu saldo por cancelar en el primer año. La penalización se reduce gradualmente con el tiempo hasta que se haya ido, tal vez después de siete años.

Hay anualidades que podrían permitirle sacar hasta el 15% de tu saldo por año sin tener que pagar una multa.

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