10 cosas que debes saber acerca de las hipotecas en EE.UU. ahora

Más de la mitad de los estadounidenses desconoce lo que es una hipoteca. Por ello, en SoloDinero te contamos las 10 cosas que debes saber acerca de las hipotecas en estos momentos, a fin de que evalúes si te convienen o no

Las hipotecas son instrumentos de financiamiento que debes conocer si quieres comprar una casa en EE.UU. No obstante, este no es el mejor momento para solicitar una.
Las hipotecas son instrumentos de financiamiento que debes conocer si quieres comprar una casa en EE.UU. No obstante, este no es el mejor momento para solicitar una.
Foto: Shutterstock

Una de las noticias más curiosas en EE.UU. vino de la encuestadora OnePoll, la cual reveló un dato un poco extraño: solo 49% de los estadounidenses sabe lo que es una hipoteca. O para decirlo en otras palabras: más de la mitad de los estadounidenses desconoce lo que es una hipoteca.

Por ello, en SoloDinero hemos preparado una lista de las 10 cosas esenciales que debes saber acerca de las hipotecas en EE.UU. en la actualidad.

1- ¿Qué es una hipoteca o un préstamo hipotecario?

Una hipoteca, o un préstamo hipotecario, es un financiamiento emitido por diversas instituciones financieras (como bancos o acreedores).

Este financiamiento se otorga bajo el acuerdo de que el prestamista tiene el derecho de tomar tu propiedad si no pagas el dinero que has recibido, incluyendo los intereses.

2- ¿Qué debo tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca en EE.UU.?

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda que toda persona que vaya a solicitar una hipoteca tenga en cuenta los siguientes puntos:

1) La cantidad del préstamo.
2) La tasa de interés.
3) Los costos del cierre del préstamo, incluyendo las comisiones del prestamista o acreedor bancario.
4) La tasa anual efectiva.
5) El tipo de tasa de interés, es decir, si es fija o ajustable.
6) El plazo del préstamo, es decir, el tiempo que tiene para pagarse.
7) Si la hipoteca posee características de riesgo como penalidades por pago anticipado.

3- ¿Qué tipos de hipotecas puedo conseguir en EE.UU.?

En general, se puede decir que existen cuatro tipos de hipotecas en EE.UU.:

1) Hipotecas de tasa fija.
2) Hipotecas de tasa ajustable.
3) Hipotecas respaldadas por el gobierno de EE.UU. (Conocidas como FHA, por sus siglas en inglés).
4) Préstamos hipotecarios Jumbo.

4- ¿Cuáles son los beneficios de pedir una hipoteca para comprar una casa en EE.UU.?

En general, tener una hipoteca es considerado como un movimiento financiero bastante común y beneficioso en EE.UU., y su principal beneficio es servir de palanca de financiamiento fundamental para la compra de una casa que, de otra forma, sería totalmente inasequible.

Entre otros de los beneficios que existen por pedir una hipoteca se encuentran:

1) El impulso a tu puntaje de crédito si llevas a cabo los pagos mensuales con responsabilidad.
2) Tiene beneficios relativos a tus impuestos como la deducción de los intereses hipotecarios.
3) Las hipotecas son consideradas como una “buena” deuda por parte de las instituciones financieras.
4) Te permite usar parte de tus ingresos para otros fines.

5- ¿Es recomendable pedir una hipoteca en estos momentos?

En estos momentos, las solicitudes de las hipotecas se han desplomado súbitamente, debido a que las tasas de interés hipotecario llegaron al 6%, su nivel más alto desde noviembre de 2008. Esto ocurrió luego de que la Reserva Federal incrementara los tipos de interés como parte de su lucha contra la inflación, lo cual impacta directamente en las tasas de interés hipotecario.

Por tanto, expertos consideran que no es el mejor momento para pedir una hipoteca, aunque se entiende que, en muchas ocasiones, los consumidores no tienen más opción que hacerlo para poder comprar una casa.

6- ¿Por qué me negarían una hipoteca en EE.UU.?

Existen varias razones por las que un banco o un prestamista podría negarte una hipoteca en EE.UU., entre las que se encuentran:

1) Tener un puntaje de crédito muy bajo (menor a 620 puntos en el sistema de calificación FICO).
2) No poseer historial crediticio.
3) Tener un alto ratio de ingresos-deudas.
4) Tener poca capacidad de pago inicial de la vivienda.
5) Haber cambiado de trabajo recientemente.
6) No incluir toda tu información financiera en tu solicitud u omitir información de interés para los prestamistas.
7) Que el prestamista considere que la vivienda que quieres adquirir es una inversión sumamente mala.
8) Movimientos fuera de lo común en tus cuentas bancarias que sean notados por los prestamistas.

7- ¿Cuándo dinero debo ganar para poder pedir una hipoteca?

Por lo general, la regla que gran parte de los analistas financieros recomiendan tener en cuenta para saber si puedes pedir una hipoteca, y de cuánto podría ser, es multiplicar tu ingreso anual grueso por dos o 2.5.

Por tanto, una persona que gane $100,000 dólares al año puede permitirse, en teoría, una hipoteca de $200,000 dólares o de $250,000 dólares.

No obstante, si tienes dudas, lo mejor es consultar directamente con un analista financiero.

8- ¿Qué son las hipotecas inversas?

La hipoteca inversa permite la solicitud de un préstamo que, como los préstamos hipotecarios regulares, establecen la vivienda como garantía, con la diferencia de que el prestatario no efectúa pagos mensuales.

Los propietarios que optan por este tipo de hipotecas (que suelen tener 62 años o más) no tienen que realizar ningún pago mensual ni tienen que vender su casa para recibir el dinero del préstamo, por lo que pueden seguir viviendo en ella.

Este financiamiento debe ser reembolsado cuando el prestatario fallezca, se mude de forma permanente o vende la vivienda.

9- ¿Los inmigrantes pueden solicitar una hipoteca en EE.UU.?

La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR, por sus siglas en inglés) aclara que los compradores extranjeros en EE.UU. pueden comprar una casa usando una hipoteca, aunque por lo general se requerirá que sean residentes permanentes legales o que cuenten con un permiso de trabajo.

Asimismo, es probable que los prestamistas soliciten documentos como una green card válida, un número de Seguro Social, así como ingresos verificables.

10- ¿Si me retraso en un pago mensual de mi hipoteca, es seguro que perderé mi casa?

Por lo general, las hipotecas en EE.UU. suelen tener un período de gracia para los pagos atrasados, aunque es probable que esto implique que debas pagar algunas penalidades.

Pero si tu pago se atrasa por 90 días, es posible que tu prestamista inicie los procedimientos de ejecución hipotecaria, en los que perderás tu casa.

Si tienes problemas para cumplir con los pagos de tu hipoteca, el consejo de expertos en préstamos hipotecarios es que lo discutas inmediatamente con tu acreedor, para llegar a un plan de pago acorde a tu presupuesto.

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