Tarjetas de crédito para principiantes y personas sin puntaje de crédito en EE.UU.: 10 claves para que logres tener una

En un sentido estricto, las tarjetas de crédito para personas sin crédito en Estados Unidos pueden parecer un imposible. Esta creencia se ve alimentada por las exigencias de los emisores y bancos, quienes tienden a incluir dentro de los requisitos de solicitud un historial de crédito en el país, algo con lo que no todas las personas cuentan. Este requisito se utiliza para calcular el puntaje de cada persona, un valor que determina el grado de compromiso y responsabilidad que puede llegar a asumir un cliente con respecto a una determinada deuda. 

Para que un historial de crédito genere un buen puntaje, es importante que los clientes manejen correctamente sus finanzas y cumplan con los pagos a tiempo de sus tarjetas de crédito pero, ¿qué sucede cuando nunca han tenido una tarjeta de crédito? Se crea, entonces, una paradoja que para muchos puede parecer difícil de resolver, sobre todo si se considera que el historial de crédito se construye con el paso del tiempo. 

Afortunadamente, existe una vía que muy pocos contemplan en primera instancia: si la meta es obtener una tarjeta de crédito tradicional, el objetivo debe ser construir un historial de crédito, es decir, generar confianza en los emisores usando otras alternativas, como las tarjetas de crédito aseguradas, conocidas por implicar menos riesgos para los clientes y por mejorar el puntaje de crédito. No obstante, por esta vía, también es necesario conocer algunos detalles sobre el funcionamiento de las tarjetas de crédito en general.

¿Qué debe saber una persona antes de obtener su primera tarjeta de crédito en Estados Unidos?

Luego de considerar algunas estrategias para aumentar sus posibilidades, las personas que desean obtener una tarjeta de crédito por primera vez en Estados Unidos deben tener en cuenta algunas consideraciones al respecto: 

1. Una tarjeta de crédito asegurada es una buena opción para comenzar

Especialmente para quienes no tienen un buen puntaje o nunca han acumulado alguno, las tarjetas de crédito aseguradas representan la mejor alternativa para dar los primeros pasos en cuanto a opciones bancarias en Estados Unidos. Estas tarjetas funcionan con un depósito que sirve como garantía, en caso de que el cliente no pueda hacer los pagos a tiempo, disminuyendo el riesgo de que acumule intereses o cargos adicionales por un mal manejo de la misma. Gracias a esa garantía, los clientes tienen la oportunidad de hacer crecer su historial con la intención de obtener una tarjeta de crédito tradicional más adelante. 

2. La primera tarjeta de crédito es primordial para el historial

Muchas personas, aunque tengan la oportunidad de tenerlas, temen solicitar tarjetas de crédito porque no desean acumular deudas que puedan perjudicar su elegibilidad para futuras solicitudes. Sin embargo, es importante considerar que cuando se obtiene una tarjeta de crédito existe la misma probabilidad de construir un buen historial de crédito que se traduzca en mayores beneficios a futuro, como el acceso a otras tarjetas de crédito o la obtención de préstamos personales, préstamos para autos o hipotecas con un mayor alcance. Para que esto suceda, será necesario que el cliente cumpla con los pagos mensuales a tiempo.

3. Es importante entender las tarifas

Legalmente, los emisores de tarjetas de crédito deben hacer públicas las tasas de interés y tarifas que aplicarán a sus clientes. Estas tarifas suelen ser las siguientes:

– Tarifa anual: es una tarifa fija que suele cobrarse anualmente al tarjetahabiente por los servicios asociados a una tarjeta de crédito, cuenta corriente/de ahorro u otro producto bancario. Puede considerarse como una tarifa de mantenimiento

– APR: también conocida como “tasa de porcentaje anual”. Se trata de la tasa de interés que el cliente pagará mes a mes. Esta tasa puede ser fija o variable. Cuando es fija, el monto mensual por interés es el mismo siempre. Cuando es variable, el cliente debe hacer pagos mayores o menores, según sean las fluctuaciones del mercado.

– Tasas de transacción en el extranjero: son tasas cobradas que se aplican para compras u otras transacciones realizadas fuera de los EE.UU.

– Cargos por pagos incumplidos: es una multa que se cobra cuando el cliente se ha tardado en pagar o no logra solventar ni siquiera el pago mínimo estipulado por el emisor.

4. Hay tarifas que pueden eximirse 

Para hacer más atractiva la oferta, algunos emisores de tarjetas de crédito eximen ciertas tarifas si los clientes cumplen algunas condiciones. En ese sentido, antes de hacer una solicitud, es importante considerar las opciones del mercado para elegir aquellas que tengan este tipo de beneficio. 

5. Es recomendable pagar más del monto mínimo

Aunque las tarjetas de crédito permiten que los clientes paguen un saldo mínimo mensual, los expertos consideran que es importante que estos paguen más de ese saldo para disfrutar aún más los beneficios. Pagar más del monto mínimo garantiza que la deuda sea cubierta mucho antes de lo previsto por el banco y disminuye considerablemente el monto que puede derivar de los intereses a largo plazo.

6. Los intereses pueden evitarse

Si una persona cubre por completo los pagos mensuales de su tarjeta de crédito, podría quedar exenta del pago de intereses, una ventaja con la que no cuentan quienes hacen pagos mínimos. Cuando la deuda no es cubierta por completo, el monto pendiente empieza a generar intereses que se acumulan con los del siguiente mes. Sumado a esto, lo que más perjudica a las personas que no llevan un control de su tarjeta de crédito son los intereses que se generan a partir de esos intereses y que pueden ser cada vez mayores. 

7. Es importante realizar los pagos a tiempo

Cuando las personas no realizan los pagos a tiempo de su tarjeta de crédito, además de la deuda existente (compuesta por el dinero prestado y los intereses relacionados) deben hacerse responsables de los cargos por retraso, que son multas que impone el emisor por incumplimiento. Los pagos por retraso pueden ser varios y, más allá de aumentar la deuda, influyen negativamente en el historial de crédito del cliente si tienden a acumularse. 

8. No te acerques a tu límite de crédito

Toda tarjeta de crédito dispone de un límite que representa la cantidad que una persona tiene disponible en ella para realizar compras u otras transacciones. Los expertos recomiendan no acercarse mucho a dicho límite para evitar generar ciertas alertas que pueden afectar el puntaje de crédito. En otras palabras, si una tarjeta dispone de un límite de $2,000, es recomendable estar siempre por debajo de esa cifra (al menos en un 30%) para estar a salvo.

9. Las mejores tarjetas de crédito no son para principiantes

Grandes recompensas, reembolsos, intereses bajos, bonos de registro o periodos de interés del 0% son algunos de los jugosos beneficios a los que los principiantes no tienen acceso cuando solicitan una tarjeta de crédito. Tales beneficios aparecen con el tiempo, conforme el cliente empieza a construir su historial de crédito, el cual también puede servirle para poder solicitar otros tipos de préstamo, como préstamos personales o para autos. 

10.  Los emisores de tarjetas de crédito están obligados a ofrecer información en caso de que la solicitud sea rechazada

Las leyes federales requieren que los emisores de tarjetas envíen una explicación de su decisión a los clientes. Conocida como adverse action notice (aviso de acción adversa), este documento contiene las razones por las cuales las solicitudes de las personas no son aceptadas: desde ingresos demasiado bajos o ausencia de un historial crediticio hasta no poder cumplir con otros requisitos que los emisores exijan.

¿Cómo aumentar las probabilidades de éxito durante las solicitud de una tarjeta de crédito en Estados Unidos?

Para garantizar el éxito de una solicitud de tarjeta de crédito en Estados Unidos es importante considerar los recursos con los que contamos. En principio, si nunca hemos tenido una tarjeta de crédito y no contamos con ningún tipo de historial relacionado, es recomendable evitar llevar a cabo una solicitud, ya que es muy probable que sea rechazada. Como ya se ha dicho, en tales casos es necesario centrar los esfuerzos en la construcción de un buen historial para poder hacer una solicitud razonable cuando sea el momento adecuado, mientras tanto, sin duda, las mejor opción es contar con una tarjeta de crédito asegurada y manejarla correctamente para aumentar cada vez más nuestro puntaje y, por ende, nuestra elegibilidad.

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