¿Cómo calculan los bancos tu deuda de la tarjeta de crédito? Hazlo tú mismo y paga menos intereses
Aprender cómo se calcula la deuda de tu tarjeta de crédito siempre te ayudará más a administrar cada vez mejor tus deudas
Saldos, pagos mínimos, tasas de interés de anual (APR), deuda. Todos son términos que sabemos que existen cuando contratamos una tarjeta de crédito. Los bancos tienen una forma de calcular lo que debes cada vez que realizas una compra con tu plástico y su método se basa en que pagues el mínimo por mucho tiempo para que les pagues más intereses.
Sabemos que comprar algo con nuestro plástico es un saldo que debemos, que nuestra tarjeta de crédito maneja un APR y que si no pagamos nuestro saldo cada mes, nos va a generar intereses. Cuando llega nuestra factura nos pide un saldo mínimo a pagar y creemos que va a ser suficiente para liquidar nuestra tarjeta, sin embargo, este método te va a generar pagar más intereses y provocar que pagar tu deuda completa pueda llevarte años lograrlo.
Tal como lo menciona the balance, las calculadoras de tarjetas de crédito en línea son muy útiles, pero si sólo te muestran la cantidad final en dólares y el tiempo estimado para pagar tu deuda, no vas a aprender de dónde vienen esos números y cómo fueron esas cuentas.
Saca tu calculadora y pon atención, te vamos a decir paso a paso cómo los bancos calculan tu deuda. Verás como hacerlo tú mismo te va a hacer pagar menos intereses y sabrás administrar mejor tus deudas. Vamos a elaborar un ejemplo de un saldo/deuda de $5,000 dólares en un tarjeta de crédito con una tasa de interés ficticia del 12% APR, para fines informativos. Pero la forma y el proceso de cálculo aplica para cualquier tipo de deuda y APR de la tarjeta de crédito que tengas.
Paso 1. El pago mínimo
El pago mínimo de una tarjeta de crédito se basa en el saldo que manejes, en este ejemplo, $5,000 dólares. Debes informarte cuál es el porcentaje con el que calculan el saldo mínimo, pero usualmente es del 3% por cada mes.
En este sentido, cuando debes $5,000 dólares tu saldo mínimo sería de $150 dólares. Este resultado se obtiene de multiplicar 5,000 por 0.03. Conforme pagues, los bancos siempre van a calcular el pago mínimo de tu factura mensual de esta manera.
Paso 2. Entendiendo el interés
Toda tarjeta maneja una tasa de interés anual conocida como APR. Este APR es un porcentaje que define la acumulación de tu interés de forma anual y se divide en los 12 meses del año. En el ejemplo que estamos manejando con una tarjeta de crédito con 12% APR, esto quiere decir que el interés mensual que el banco te va a cobrar va a ser del 1%. Esto se obtiene dividiendo el porcentaje de tu APR (en este ejemplo, 12) sobre el número de meses del año (12), lo que para este ejercicio el resultado es 1.
Para que entiendas mejor, si tu tarjeta manejara 15% APR el interés mensual que el banco te va a cobrar sería de 1.25% (15 ÷ 12). Si tienes 17% APR el interés mensual sería de 1.416% (17/12). Así con todas las tarjetas.
Tomando en cuenta que nuestra tarjeta de crédito tiene un saldo de $5,000 dólares y con un pago mínimo en el primer mes de $150 dólares, de esto que tú pagas, $50 dólares se destinan al interés de ese mes y $100 dólares al saldo de tu deuda. Esto se obtiene de la siguiente manera:
• Tarjeta de crédito con 12% APR a un saldo de $5,000 dólares, genera un interés del 1% cada mes (12 del APR ÷ 12 meses = 1% cada mes)
• El interés de tu primer mes es del 1% sobre tu saldo, es decir, el 1% de $5,000 dólares (5,000 x 0.01 = 50)
• El pago mínimo, que es el 3% de tu saldo, es de $150 dólares, de los cuales $50 dólares van a los intereses y $100 a tu capital.
• Tu saldo quedaría en $4,900 dólares (5,000 – 100 = 4,900)
Hay bancos que te cobran interés diario con base en el APR. Para estos casos, deberías dividir el APR entre 365 días. En nuestro ejemplo sería 12 entre 365, con un resultado de 0.0329% diarios. Este porcentaje es el interés que debes calcular como lo señalamos en este punto, pero de manera diaria de la siguiente manera:
• En tu primer día, el interés del 0.0329% de $5,000 dólares sería de $1.645 dólares. Se obtiene multiplicando 5,000 x 0.000329
• El saldo en el segundo día quedaría como $5,001.645 dólares. A este le tendrías que efectuar la operación anterior del 0.0329%, es decir, 5001.645 x 0.000329 = 1.646.
• El saldo de tu tercer día es de 5,001.645 + 1.646 = $5,003.291. Así sucesivamente por cada día que pase.
Paso 3. Entendiendo el capital
En tu pago mínimo, después de pagar los intereses, el resto de tu pago se destina a tu deuda, conocida como la parte “principal” o “el capital” de tu préstamo.
Entonces, en tu tarjeta de crédito del 12% APR con un saldo de $5,000 dólares, tu primer pago mínimo es de $150 dólares. De esta factura, se pagan los intereses que se te generan mensualmente, por lo que el interés que debes pagar es de $50 dólares (5,000 x 0.01 = 50).
El capital o principal se obtiene restando de tu pago mínimo el pago del interés. En este ejemplo, el capital sería de $100 dólares, ya que se restarían 150 (del pago mínimo) menos 50 (del pago de interés), es decir, 150 – 50 = 100.
Enfocándonos en el APR que se divide entre los meses, después de pagar tu factura con el mínimo, le restarías $100 dólares a tu deuda. En el ejemplo sería 5,000 – 100 = 4,900. Has dejado un saldo de $4,900 dólares para tu siguiente mes.
Paso 4. Se repite el proceso cada mes
En nuestro ejemplo, con un saldo pendiente de $4,900 dólares ya podrías saber cómo calcular el pago mínimo de tu factura, cuánto iría a los intereses ese mes y cuál sería tu aporte al capital. Aquí te resumimos el proceso:
• Saldo segundo mes: $4,900 dólares
• Pago mínimo: $147 dólares (4,900 x 0.03 = 147)
• Interés pagado de ese periodo: $49 dólares (4,900 x 0.01 = 49)
• Pago al capital o principal: $98 dólares (147 – 49 = 98)
• Saldo: $4,802 dólares (4,900 – 98 = 4,802)
Este proceso se repetiría mes con mes. Si sabes de hojas de cálculo, podrías crear tus propias fórmulas preestablecidas con los criterios aquí señalados para que cada que captures alguna cantidad, ésta se actualice de manera automática, teniendo un control total de tu tarjeta de crédito.
Paso 5. La clave para pagar menos intereses
La clave para pagar menos intereses en tu tarjeta de crédito es pagar tus facturas mes con mes más allá del mínimo, porque de esta manera destinas más dinero al capital, lo que disminuye tu deuda.
Por ejemplo, si cuando tienes el saldo de $5,000 dólares y tu factura llega con un pago mínimo de $150 dólares, si tú pagaras $250 dólares, $50 dólares van al interés del mes y $200 al capital, lo que te dejaría un saldo de $4,800, menor en comparación con los $4,900 dólares que quedarían si sólo pagaras el mínimo.
En este ejemplo, si tu constancia fuera tal que siempre pagaras a tu factura $250 dólares, entonces, para el segundo mes que tu saldo fue de $4,800 con un pago mínimo de $144 y un interés destinado de $48 dólares, enviarías al capital $202 dólares (250 – 48 = 202), lo que te dejaría un saldo de $4,598 dólares. Así sucesivamente mes con mes.
Como vez, así es como pagar más del mínimo y ser constante haría que pagues menos intereses y liquides tu deuda más rápido.
