Por qué es mejor para tu puntaje de crédito no pagar por completo el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes
Aunque parezca irónico el 0% de utilización de crédito no es mejor que el 1%, te explicamos la razón
La regla de la utilización de crédito indica ocupar menos del 30% de tu límite de crédito para aumentar tu puntaje. Esto nos lleva a pensar que, entonces, pagar el saldo completo de todas nuestras tarjetas de crédito cada mes sería lo mejor para nuestro historial; pero no es así del todo. Aunque parezca irónico, ser un tarjetahabiente totalero no es lo mejor para tu puntaje de crédito.
1% es mejor que 0%
Con esto nos referimos a que, para cuestiones de tu historial, es mejor tener un saldo abierto del 1% de tu utilización de crédito total que pagarlo completo cada mes (lo que es igual al 0%).
Los agencias basan sus calificación por medio de dos factores que representan aproximadamente dos tercios de tu puntaje de crédito: la cantidad que debes y el pago oportuno. Y para ello toman en cuenta tu límite de crédito y tu utilización de crédito, en su mayoría obtenida por medio de tus tarjetas de crédito.
La utilización de crédito recomendable para no afectar tu puntaje es menor al 30%. Pero 0% no es una buena opción. Siempre debes apuntar bajo en tu porcentaje, pero siempre superior a nada, es decir, por lo menos, dejar una utilización de crédito del 1%.
Esto sucede porque los emisores y prestamistas reportan a las agencias de crédito tanto tu capacidad de préstamo como la cantidad que utilizas mensualmente. Si al momento de enviar el reporte, el balance es de cero, porque saldas tu deuda cada mes, el historial muestra que no estás utilizando crédito, por lo que no hay un avance de tu puntaje. Tener una baja utilización de crédito, aunque sea del 1% al mes, significa que estás usando el crédito y siendo responsable al mismo tiempo, lo que suma a tu puntaje.
¿Se puede potenciar este 1% de utilización para mejorar el puntaje de crédito?
“Si puedes pagar tu saldo en su totalidad antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, obtendrás un estado de cuenta con un saldo cero y eso es lo que aparecerá en tus informes de crédito”. señala el experto en crédito John Ulzheimer, quien ha trabajado para la oficina de crédito Equifax y la compañía de calificación crediticia FICO. Pero tal como lo aconseja para Nerdwallet, puedes pagar una tarjeta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento y dejar de usar la tarjeta por completo para el siguiente ciclo de facturación para llegar a un saldo cero. “Pero el 1% podría ser mejor si puedes lograrlo”, asegura Ulzheimer.
Existe una estrategia denominada AZEO, all zero except one (todos los ceros excepto uno). Este método señala que si quieres mejorar tu puntaje de crédito y eres uno de los pocos tarjetahabientes totaleros, entonces dejes todas tus tarjetas de crédito en cero, excepto una. Debido a que la utilización del crédito se calcula tanto en general como por tarjeta, es posible que desees utilizar tu tarjeta de límite más alto como la que tendrá un saldo de estado de cuenta. Simplemente sumas todos tus límites de crédito y calculas el 1% de eso.
Por ejemplo, si tienes tres tarjetas de crédito:
• Tarjeta 1: $1,000 dólares de límite de crédito
• Tarjeta 2: $500 dólares de límite de crédito
• Tarjeta 3: $1,500 dólares de límite de crédito
Indica que, para las agencias de crédito, tienes un límite de crédito de $3,000 dólares en total. El 1% de utilización de ese límite es de $30 dólares. Entonces, al menos en una de las tres tarjetas de crédito deberías dejar un saldo mensual de $30 dólares, mientras las demás las mantienes en cero. El impacto significa más si la dejaras en la tarjeta de crédito con límite más grande. En este ejemplo, sería la tarjeta 3.
¿Hay algo igual de bueno que el 1%?
Si no eres un cliente totalero, porque no puedes, y utilizas tus tarjetas de crédito con regularidad para solventar tus gastos, pero no puedes llegar al anhelado 1%, te recomendamos mantenerte debajo del 10% de la utilización de crédito.
Una utilización de crédito menor del 30% supone a las agencias que detrás hay una persona en los límites de riesgo de endeudamiento. Alguien que supera este porcentaje, puede suponer un riesgo para los registros y comenzaría a afectar su puntaje, lo que a su vez llegaría a futuros prestamistas quienes seguramente no se arriesgarían a ofrecerle un préstamo o a hacerlo por una tasa de interés elevada.
Si te mantienes por debajo del 30% está bien; pero sí es menor al 10%, sería excelente. Si no logras mantener una utilización de crédito mensual del 1%, hacerlo por debajo de la línea del 10% refleja a una persona confiable, que sabe manejar las deudas y su crédito, por lo que aumenta su puntaje, aspira a los perfectos 850 puntos y, con ello, obtener atractivos préstamos, incluso los hipotecarios, con cantidades fuertes de dinero a una posible baja tasa de interés del mercado.
Aunque estas recomendaciones surgen ante la necesidad de subir los puntajes de crédito, eso no significa que, en cuanto puedas, saldes tus deudas mensuales de tus tarjetas de crédito o préstamos. Recuerda que por cada línea de crédito o préstamo abierto, generas intereses sobre tus saldos, así que si no las liquidas lo más pronto posible, te seguirán generando intereses. Si puedes llegar al 0% cada mes, qué mejor; si puedes mantener el 1% mensual, increíble, sólo no te arriesgues de más cuando sientas que puede subir tu porcentaje de utilización de crédito.
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